Страхование жизни: что это, каких видов бывает и как выбрать подходящее

Какой самый ценный актив человека? Многие, судя по выбору программ страхования, таковым считают машину или квартиру, так как их страхуют гораздо чаще, чем на самом деле важнейший актив — свою жизнь.

Если человек не сможет работать в прежнем режиме, то и не сможет вести прежний образ жизни ни он, ни его семья. Давайте разберемся что такое страхование жизни, каким оно бывает, от чего защищает, и выберем программу, подходящую именно вам.

Страхование жизни — это финансовый инструмент, который обеспечит финансовую поддержку в непредвиденных ситуациях, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного.

В России есть обязательное страхование жизни от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний — взносы по нему в Фонд социального страхования делает работодатель за свой счет, но они ограничены по размеру и предполагаются только если несчастный случай или заболевание случились на работе.

Для полноценной защиты вам потребуется добровольное страхование жизни, которое вы оформляете самостоятельно за свой счет в страховых компаниях: вы сами выбираете, на какой срок, в какой валюте, кого и от каких рисков страховать. Вы сами выбираете страховую компанию, а также страховую сумму по каждому риску.

Как это работает? Все зависит от того, какие задачи вы хотите решить, так как под разные цели подойдут разные виды страхования жизни.

Кому и зачем может понадобиться застраховать жизнь

Страхование само по себе, в том числе и страхование жизни и здоровья, является выгодным и полезным финансовым инструментом. Целью заключения договора страхования жизни является помощь человеку избежать неожиданных финансовых расходов в непредвиденных ситуациях, и в зависимости от целей страхователя будет отличаться и перечень рисков, которые входят в программу страхования жизни.

Цели и задачи у разных категорий граждан, нуждающихся в страховании жизни, могут быть разными:

1. Туристы. Если вы планируете ехать за границу в страну с визовым режимом, то наличие полиса о страховании жизни может быть обязательным условием, без выполнения которого визу вам не дадут. Такой полис может помочь в покрытии расходов на лечение за рубежом или репатриацию тела в случае ухода из жизни;

2. Держатель ипотеки. Если страховой случай наступил, страховщик должен будет выплатить банку недостающую сумму. Кроме того, наличие страхового полиса может способствовать снижению ипотечной ставки;

3. В качестве источника пассивного дохода. Многие договора страхования жизни предлагают получение гарантированного дохода, он может быть неплохим подспорьем в повседневной жизни. К тому же такие программы имеют льготное налогообложение, их нельзя изъять или разделить, даже через суд. Еще одним немаловажным бонусом тут является возможность получения налогового вычета в размере 13% (но не больше 150 тысяч рублей), если срок действия договора составляет более 5 лет. Получать эти средства возможно в течение всего действия договора, ежегодно.

4. Тем, кто старается накопить деньги. Такой вид страхования называется накопительным, с его помощью можно сформировать капитал на крупную покупку или обучение подрастающего поколения.

5. Желающим иметь финансовую гарантию. Любой вид страховки дает уверенность в материальном благополучии вам, вашей семье и близким.

6. Людям опасных профессий (вредное производство, силовые органы, спасатели и пр.).

В чем преимущества страхования жизни

Благодаря той или иной программе страхования, человек имеет возможность:

● иметь регулярный дополнительный пассивный доход (иногда выше, чем по банковскому вкладу);

● копить средства;

● защитить свои личные имущественные интересы и вложения от третьих лиц.

Виды и правила страхования жизни

Существует несколько видов страховых программ, причем большинство из них можно дополнить различными функциями или практически объединить между собой, получив, таким образом, индивидуальный, настроенный только на ваши потребности продукт.

При этом размер и регулярность выплат в каждом конкретном случае будут зависеть от выбранного вида страхового полиса и прописанных в договоре со страховой компанией (страховщиком) условий.

Накопительное страхование жизни или НСЖ

Накопительное страхование предназначено для того, чтобы застрахованный мог накопить нужные ему денежные средства за определенный временной период.

Платежи в этом случае будут зависеть от размера страховой суммы и срока действия договора. Такой вид страхования может быть альтернативой банковскому вкладу как способу накопления капитала. Помимо страховой составляющей, накопительное страхование подразумевает получение дополнительного (во многих программах фиксированного) дохода. А если по программе подключена опция освобождения от уплаты страховых взносов, то при наступлении страхового случая страховщик будет обязан вносить страховую премию вместо застрахованного, и в итоге сумма страховки будет выплачена полностью.

Еще одним плюсом заключения договора накопительного страхования служит то, что в случае ухода из жизни застрахованного, указанный в договоре выгодоприобретатель (этот конкретный человек может быть кем угодно, не обязательно родственником погибшего) получит всю страховую выплату.

Таким образом, накопительное страхование представляет собой своеобразную универсальную копилку.

Инвестиционное страхование жизни или ИСЖ

Этот вид страхования выбирают, как правило, для того, чтобы иметь возможность получить инвестиционный доход, зависящий от роста выбранного актива, при этом не потеряв свои собственные средства в случае его отрицательной динамики.

При этом, если с застрахованным что-то случится в течение срока действия программы, могут быть предусмотрены дополнительные выплаты. Правда, ассортимент рисков, которые можно включить, здесь обычно ниже, чем в накопительной программе.

Помните, что при инвестиционном страховании жизни, страховая компания не гарантирует получение инвестиционного дохода, выбор во что и сколько средств будет инвестировать страховщик делает клиент в момент заключения договора.

Добровольное пенсионное страхование

При заключении договора добровольного пенсионного страхования взносы вы будете платить с момента заключения договора, а выплаты начнутся только в случае вашего дожития до пенсионного возраста. В случае наступления страхового случая (смерти застрахованного) выплата остатка накопленных средств выплачивается родственникам.

Рисковое страхование жизни

Это страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, уход из жизни (по любой причине или только из-за несчастного случая), полная или частичная потеря трудоспособности, первичное диагностирование опасного заболевания, травма, госпитализация, хирургическое вмешательство. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.

В то же время, выплаты по полису не производятся, если вред здоровью был причинен умышленно, в нетрезвом состоянии или под воздействием психотропных веществ, а также если застрахованным были совершены противоправные действия.

Страхование для ипотеки или кредита

Согласно законодательству, при покупке объекта недвижимости в ипотеку заемщик (физическое лицо) обязан застраховать имущество. Однако часто банки требуют застраховать еще и жизнь, это нужно для того, чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем заемщика кредит был полностью погашен. Происходить это будет уже за счет страховой компании. Если страхование жизни не оформить, то банк может увеличить ставку по кредиту.

Отличия между разными договорами страхования

Страховые программы имеют свои особенности и различаются между собой по нескольким факторам:

● Срок действия договора будет зависеть от его вида — например, рисковый полис может действовать месяц, 90 дней, 180 дней или год, а накопительный и инвестиционный чаще всего заключаются более чем на 5 лет.

● Время действия страхового покрытия может продолжаться до окончания действия договора или до наступления страхового случая.

● Периодичность выплат, как правило, изначально прописывается в договоре страхования (единовременная, пожизненная или регулярная).

От чего зависит стоимость страхового полиса

На итоговую стоимость страховки могут влиять:

● пол и возраст (детский полис дешевле, чем взрослый);

● род занятий (опасные профессии стоят дороже);

● программа страхования (не у всех страховок одинаковое покрытие);

● сроки (чем больше срок действия полиса, тем он дешевле).

Как выбрать подходящий тип страховки

Выбирая подходящий вам тип страхования, обращайте внимание на риски, которые покрывает та или иная программа, и насколько они актуальны именно вам. Помните, что выплаты будут производиться строго в соответствии с указанными в договоре страховыми случаями, например если застрахованный получил травму в результате прыжка с парашютом, а данный вид был исключением из страхового покрытия, то страховая сумма выплате подлежать не будет. Кроме того, компенсацию удержат в случае совершения застрахованным противоправных действий, умышленного причинения им вреда своему здоровью, а также если застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.На что обратить внимание при выборе страховой компании

Чтобы не ошибиться в выборе, подойдите к нему со всей серьезностью и ответственностью. Для этого обязательно выясните:

1. Есть ли у страховщика лицензия на право деятельности;

2. Наличие офиса в том городе, где живет страхователь;

3. Наличие судебных дел в отношении страховой компании;

4. Отзывы состоявшихся клиентов;

5. Стаж нахождения на рынке;

6. Разнообразие услуг, предоставляемых организацией;

7. Уровень сервиса.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая следует:

1. Обратиться к страховщику в течение указанного в договоре срока;

2. Оформить заявление;

3. Представить все имеющиеся у вас медицинские документы (справки, заключения врачей и т.д.).

Сроки рассмотрения и принятия решения страховой компанией о выплате прописаны в страховой документации. Если в выплате вам было отказано, то доказать необоснованность такого решения можно через суд.