Как обеспечить семье доступ к капиталу в случае форс-мажора

Интервью с финансовым советником о том, как структурировать личные финансы и активы на случай потери трудоспособности, болезни или смерти владельца капитала.

Почему успешные люди стали задумываться о «плане на случай форс-мажора»?

В текущее время очевидно: личные и семейные финансы — это уже не просто зарплата или счет в банке. У многих — это также бизнес, инвестиции, недвижимость, доли в проектах. В случае потери контроля над этими активами, временной или окончательной, последствия для семьи могут быть критичными.

Клиенты с высоким уровнем дохода начинают задаваться вопросами не только о доходности, но и о доступе: кто сможет управлять активами, если со мной что-то случится? Как семья будет жить до вступления в наследство? Как избежать конфликтов между наследниками?

И тут нужен продуманный план защиты от рисков.

С чего начинается такой план?

В первую голову создаем контур финансовой безопасности для семьи в целом и каждого взрослого члена семьи в частности. Это неприкосновенный запас, который должен покрыть расходы минимум на 6 месяцев. В идеале — год. Причем речь идет именно о доступных, не замороженных и не рисковых деньгах. Не в недвижимости, не в криптовалюте, не в долях бизнеса — а на доступных счетах в достаточно консервативных инструментах, к которым семья имеет доступ напрямую или через другой надежный и заранее подготовленный механизм.

Конечно, такой запас не будет показывать высокую доходность и подвержен инфляции. Но задача у него другая — не приумножить, а обеспечить стабильность в самый уязвимый момент.

Какие инструменты помогают закрыть риски ухода из жизни или потери трудоспособности?

Наиболее эффективный способ — страхование жизни. Оно работает относительно просто: в случае смерти владельца капитала семья получает выплату, которая позволит поддерживать жизнь на привычном уровне, обеспечить финансовую «подушку» на время вступления в наследство и не предпринимать спешных действий по продаже активов или бизнес-долей.

Но нужно учитывать, что не все страховые компании одинаково надежны, и не все полисы одинаково прозрачны. Некоторые клиенты сталкиваются с длительными сроками выплат или юридическими сложностями. Поэтому важно заранее проверить надежность компании и подобрать релевантную вам программу страхования.

Что делать, если второй супруг не имеет собственного дохода?

Если один из партнеров не работает, а занимается семьей, его финансовая уязвимость в случае форс-мажора очевидна. Здесь речь не только о деньгах, но и о доступе к активам, независимости, даже элементарной юридической защищенности.

Оптимальный путь — формализовать регулярный доход. Это может быть ежемесячная «зарплата», дивиденды от доли в компании, выплаты по договору ренты или включение супруга в структуру владения активами. Это сложнее, чем просто «давать деньги по запросу», но именно такие решения помогают избежать ссор, недопонимания, юридических споров и недоразумений в будущем.

Насколько важно заранее формулировать цели семьи?

Это ключевая часть плана. Образование детей, покупка жилья, пенсия, помощь пожилым родителям, возможно — поддержка стартапов следующих поколений. Все эти цели должны быть прописаны и привязаны к конкретным срокам, расчетам, финансовым инструментам.

Если этого нет, то семья остается без ориентира. Даже при наличии активов не всегда понятно, что и когда должно быть реализовано: продать ли долю в бизнесе, использовать ли страховую выплату, переходить ли к получению пассивного дохода.

Недавно вице-премьер Татьяна Голикова высказалась, что в будущем россияне смогут жить до 100-120 лет. Я это прекрасно понимаю, и поэтому стратегия развития моей семьи, включая финансовую, существует с 2008 года и прописана до моих 120 лет.

Что происходит с активами, если структура владения не продумана заранее?

Многие считают, что наличия завещания — достаточно. На практике это не так. Свободный доступ к активам может быть заблокирован на месяцы или годы. Особенно — если счета открыты в зарубежных банках, или если имеется доля в ООО с партнерами.

Грамотно структурированные активы — это когда каждый элемент под контролем:

• активы находятся в контролируемой структуре в безопасной юрисдикции,
• корпоративные права оформлены с учетом защиты прав наследников,
• в случае недееспособности есть механизм временного управления,
• наследственные документы  актуальны.

Здесь много нюансов, и единой формулы нет. Но точно можно сказать одно: отсутствие подготовки почти всегда приводит к потерям — времени, денег, нервов, а часто и самих активов.

Какие решения применимы в рамках российского законодательства?

Работают завещания, брачные договоры, соглашения между участниками бизнеса, корпоративные договоры, доверительное управление, личные и закрытые паевые инвестиционные фонды. Для зарубежных активов чаще используются трасты и фонды, которые позволяют защитить активы, спланировать налоги и обеспечить преемственность без открытия наследственного дела.

Но любой инструмент нужно адаптировать под цели, активы, страну резидентства, гражданство и семейную ситуацию. Невозможно просто повторить чужое решение. Что работает у одного клиента, может быть юридически неприменимо у другого.

Почему такой подход становится стандартом среди владельцев капитала?

Потому что это не про страх, а про грамотное управление капиталом. План на случай форс-мажора — это элемент устойчивой финансовой архитектуры. Он снижает риски, упрощает принятие решений, защищает интересы семьи, бизнеса и самого капитала.

Да, он требует времени, юридических и финансовых затрат, согласования с партнерами и семьей. Но именно он позволяет не превращать неожиданность в катастрофу.

Финансовая защищенность семьи — это не вопрос наличия денег, а вопрос структуры, доступов и заранее принятых решений. Планирование действий на случай любого форс-мажора позволяет сохранить управляемость и преемственность даже в самых сложных жизненных обстоятельствах.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Перед использованием упомянутых инструментов рекомендуется консультация с профильными специалистами.