Как развивается рынок платежных услуг в России

Любая современная экономика не может существовать без надежной и технологически развитой платежной системы. Все платежи на территории Российской Федерации осуществляются в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ. Стоит отметить, что национальная платежная система России динамично развивается — на 1 января 2024 года она включает в себя 27 платежных систем, 362 оператора по переводу денежных средств, 43 оператора услуг платежной инфраструктуры, семь организаций федеральной почтовой связи, платежные агенты, 3231 банковский платежный агент (субагент), в том числе 90 банковских платежных агентов, осуществляющих операции платежных агрегаторов, 42 поставщика платежных приложений, 207 операторов услуг информационного обмена, 10 иностранных поставщиков платежных услуг.

В 2014 году Центральным банком Российской Федерации было создано АО «Национальная система платежных карт» (НСПК), которая является оператором платежной системы «МИР». Через НСПК обрабатываются все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем. За десятилетнюю историю функционирования мы можем наблюдать значительный прорыв в ее развитии, так на конец 2023 года НСПК было выпущено 287,3 млн карт «Мир» (их доля в общей эмиссии платежных карт возросла до 55%) и в среднем сегодня в день она обрабатывает свыше 65 млн транзакций.

 В 2019 году была запущена Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, оплачивать покупки, платежи ЖКХ и совершать многие другие виды переводов. СБП — это сервис, с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно, без праздников и выходных. Комиссии за такие переводы низки или вовсе отсутствуют. К системе уже подключены более 200 банков, включая крупнейшие. Она позволяет оплачивать покупки в том числе по QR-коду и получать выплаты от организаций.

Многие считают, что СБП представляет собой альтернативу эквайрингу. Эквайринг представляет собой технологию безналичного приема платежей с использованием банковских карт и систем бесконтактной оплаты. Какие преимущества представляет эквайринг для пользователей? Среди них можно выделить —  повышение продаж, сокращение очередей, снижение рисков и расходов и защита от фальшивых денег. Рассматривая преимущества СБП для пользователей можно выделить — не обязательное наличие терминала и другого оборудования для приема платежей, снижение затрат на комиссию банка (макс комиссия составляет 0,7% от оборота), мгновенное зачисление платежей на расчетный счет, отсутствие кассовых разрывов, высокий уровень информационной безопасности. Среди недостатков эквайринга выделяют — технические сбои оборудования, необходимость расходов на покупку и обслуживание аппаратов, убытки от мошенников, высокие затраты на комиссию банка (до 2,5% от оборота). Также существует мнение о сложности возврата по ошибочному переводу в СБП. Однако, в правилах СБП сказано, что возврат ошибочного перевода возможен при согласии получателя и его банка. Поэтому технически процесс отмены платежа сложностей не представляет, если только деньги не оказались у мошенников. В этом случае без обращения в полицию не обойтись.

За 3 квартал 2024 года количество предприятий, принимающих оплату через СБП, превысило 2 миллиона (причем 1,7 млн из них — МСП). Это больше четверти всех малых компаний в стране.

Как показала практика, население также активно начало использовать переводы и оплату покупок через СБП и QR-коды. Это связано, во-первых, с отсутствием комиссии за межбанковские переводы денежных средств, во-вторых, с проведением различного рода стимулирующих мероприятий и виде розыгрыша призов и начисления кешбэка от НСПК. Оплату таким способом предпочитают в 2024 году 4 человека из 10. На покупки приходится почти 11 млн транзакций в день, а это почти 28% всех операций, которые ежедневно проходят через СБП.

В 2014 году Банком России была создана Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), которая представляет канал передачи электронных сообщений по финансовым операциям (финансовых сообщений). СПФС гарантирует бесперебойность передачи финансовых сообщений как внутри страны, так и за ее пределами. Расчеты при этом осуществляются между кредитными организациями в рамках корреспондентских отношений. В данном направлении также наблюдается активный рост. Общее количество переданных через СПФС сообщений удвоилось в 2023 году по сравнению с трафиком 2022 года. Сохраняется большой интерес к СПФС со стороны иностранных участников. На конец 2023 года пользователями СПФС являлись 556 организаций, более четверти из которых составляли нерезиденты (159 иностранных организаций из 20 стран). Пользователями-нерезидентами в 2023 году направлено финансовых сообщений в 2,2 раза больше, чем в 2022 году.

Подводя итоги, следует отметить, что именно благодаря взятому 10 лет назад курсу, сегодня российский рынок платежных услуг не только демонстрирует устойчивость, но и продолжает активно развиваться. Усиление международных санкций не оказало негативного влияния на работу платежной инфраструктуры внутри страны. Гражданам и бизнесу доступна оперативная инновационная линейка платежных инструментов и технологий. Участники рынка активно внедряют удобные решения, такие как платежные приложения, стикеры, QR-коды, NFC-метки.