Страхование грузов при автоперевозках: на что стоит обратить внимание

Если ваш бизнес связан с необходимостью транспортировки товаров, то необходимо задуматься о способах его сохранности и максимальной защите от финансовых потерь. 

И здесь у многих возникает вопрос: «Зачем страховать груз, если по транспортному законодательству перевозчик и так обязан страховать ответственность и, соответственно, компенсировать убытки?», «И что в итоге будет правильным выбрать: страхование ответственности перевозчика или все же страхование грузов?» 

Зачем страховать груз при перевозке? Обязательно ли это делать? Каковы риски при перевозках без страховки? 

Да, действительно, транспортное законодательство обязывает страховать ответственность перевозчиков. Но данный вид страхования регулирует именно размер ответственности перевозчика. И тут нужно учесть, что ответственность имеет лимит (то есть страховую сумму), которая, как правило, значительно ниже стоимости перевозимых грузов.

Это означает, что ваш груз защищен только до определенной суммы, и фактическая стоимость груза никак в данном случае не влияет на размер покрытия. Поэтому, если вы понесете убытки, превышающие эту цифру, то разницу до фактической стоимости вам оплачивать никто не обязан.

Кроме того, страхование ответственности перевозчика имеет как правило ограничения по включению рисков, а некоторые из них в принципе не покрывают (например, стихийные бедствия).

Страхование груза — это дополнительная защита ваших финансовых потерь, которая обеспечит покрытие фактических убытков исходя именно из стоимости товара.

Как правильно застраховать груз при автоперевозке? Какие можно выделить основные этапы? На что стоит обратить внимание?

После принятия решения о страховании груза, важно правильно управлять страхованием. Так, чтобы оно «работало» и действительно обеспечивало финансовую защиту. Для этого необходимо на каждом этапе понимать правильный порядок действий и условий, которые должны быть соблюдены для получения покрытия.

Выбор страховой компании = выбор условий страхования. Условия определяются не только стоимостью страхования.

Необходимо определить количество рисков. Сейчас распространено выражение «страхование за все риски», название которого как бы говорит само за себя. Однако в предлагаемом договоре страхования всегда есть исключения. Как правило, они находятся ниже по тексту, после разделов основных условий и стоимости. Важно внимательно изучить их и принять или не согласиться.

Во-первых, бывает так, что по факту «страхование за все риски» покрывает только определенный риск, который точно не закроет все ваши потребности. Чем больше действительных рисков включены в договор, тем выше ставка страхования — это закон, который действительно имеет место быть. Сейчас в условиях повышенной конкуренции страховые компании часто демпингуют ставки за счет снижения их качества.

Во-вторых, важно определить условия заключения договора страхования. Как это будет происходить? Нужно ли передавать комплект документов или страховая компания готова предложить современный механизм — API интеграцию, когда в автономном режиме, отправляя данные по каждому грузу, вы получаете сертификат?

Далее, обращаем внимание на срок ответственности. Он должен быть с момента получения груза от отправителя и заканчиваться доставкой получателю. Если это сборные перевозки, то важно обратить внимание на наличие страховой защиты в пунктах временного хранения по пути следования и во время погрузочно-разгрузочных работ (ПРР).

И наконец, условия и порядок урегулирования убытков. Это и есть цель вашего договора страхования, поэтому здесь должно быть все предельно прозрачно.

Как избежать проблем при страховом случае, что нужно учесть?

Согласуйте со страховой компанией комплект документов, которые необходимо предъявить при наступлении страхового случая.

В каком формате их нужно передать? Бывает так, что какой-то документ необходимо по условиям договора предоставлять в оригинале. Нужно понимать — выполнимы мы ли указанные условия или нет.

Каким образом необходимо подтвердить размер ущерба? А это главный показатель, от которого зависит сумма выплаты.

Часто при крупных событиях (ДТП, пожар) страховые компании для осмотра направляют экспертов (сервейеров), которые составляют акт осмотра, что снижает трудозатраты в будущем для доказательства факта страхового случая.

В работе часто пользуемся таким способом привлечения к осмотру и фиксированию состояния грузов при значительном объеме повреждений. Сообщая команде страховой компании о происшествии, мы согласовываем дату и время осмотра и совместно с представителями страховой компании составляем акт осмотра. При таком варианте остается, фактически, приложить документы, подтверждающие стоимость груза и направить заявление на компенсацию.

Сроки получения страхового возмещения. Определите реальные промежутки времени, в которые необходимо предоставить пакет документов. И, что не менее важно, срок уведомления о произошедшем событии. Обратите внимание, что как правило уведомление о страховом событии ограничено до 2-3 суток с момента его наступления, а затем в установленный срок вы обязаны предоставить ранее согласованный в договоре пакет документов.

Отдельным документом, который абсолютно точно поможет и подтвердит повреждение или недостачу груза в результате транспортировки правильно выделить двухсторонний акт. Он может иметь различные наименования — коммерческий акт, акт о повреждении и т д. Важно, что это документ, который фиксирует состояние груза, его количество на момент передачи получателю.

Определите его формат и согласуйте со страховой компанией бланк, который включите как приложение к страховому договору.

Чем больше референсов перевозки будет включено в акт, тем лучше: номер экспедиторской расписки, вес, объем, маршрут перевозки, наименование получателя и отправителя и т.д. Все, что может «связать» конкретный акт с экспедиторской распиской, по которой будете подавать заявление на возмещение.

В своей практике мы распечатываем бланк акта прямо из программы, где уже «подтянуты» все необходимые референсы перевозки.

Согласовывайте ваши действия со страховой компанией. С командой урегулирования убытков нужно быть «на связи», когда вы понимаете, что в текущей ситуации будут отклонения от условий договора в части комплекта документов, условий урегулирования, определения размера ущерба и прочего — обязательно согласуйте ваши действия с партнером.

Например, при значительной стоимость груза — пригласите на совместный осмотр с клиентом. Возможно, снизить ущерб и урегулировать убыток возможно за счет ремонта — для чего необходимо перенаправить груз производителю. Любые действия с грузом после наступления страхового случая согласовывайте со страховой компанией. 

В заключение, хочу отметить, что страхование действительно «работает», если процесс выстроен с учетом требований бизнеса и условий страховой компании. Условия договора, реальная объявленная стоимость груза и, конечно, профессиональная команда страховой компании обеспечит гарантированную финансовую защиту.