Медицинское страхование для релокантов: что покрывает и как выбрать

Медицинская страховка перестала быть формальностью. В ряде стран без нее не пустят через границу или не оформят вид на жительство. Грузия с января 2026 года проверяет полисы на пунктах пропуска, в ОАЭ страховка обязательна для резидентов, в Турции без локального полиса не принимают документы на ВНЖ. Российские программы редко работают за рубежом, корпоративное ДМС обычно действует только в пределах РФ, а международные планы стоят существенно дороже.

Выбор страховки зависит от требований страны, формата работы и медицинских рисков. Разбираем, где полис обязателен, какие лимиты требуют власти и на чем можно сэкономить без потери защиты.

Где страховка обязательна 

Грузия. С 1 января 2026 года проверяют полисы на всех пунктах пропуска. Минимальное покрытие — не менее 30 000 GEL (∼ $11 000) на медицинскую помощь и несчастные случаи на весь срок пребывания. Туристические полисы от российских компаний подходят при соблюдении лимитов, но многие покрывают только экстренные случаи. Локальные программы грузинских страховщиков стоят 35–125 лари в месяц (около $150–550 в год) и обычно дешевле международных.

ОАЭ. Обязательная медицинская страховка касается только резидентов — всех, кто оформляет ВНЖ и Emirates ID: работников, фрилансеров, студентов и членов их семей. Для туристов полис формально не требуется, но без него лечение оплачивается полностью самостоятельно.

С 2025 года федеральная схема распространилась на Северные эмираты: работодатели частного сектора обязаны подключать сотрудников к базовому плану. Минимальный пакет — около 320 дирхамов в год с высокими доплатами: 20% на госпитализацию и 25% на амбулаторное лечение. Проверка наличия страховки проходит через государственные системы. За отсутствие полиса предусмотрены штрафы для работодателей — от 500 до 150 000 дирхамов.

Турция. Для всех заявителей на ВНЖ в первый год требуется частная медицинская страховка, действующая на территории страны. Без полиса документы не принимают. После года проживания можно подключиться к государственной системе страхования (SGK/GSS). Взносы рассчитываются по действующим ставкам и меняются — актуальные суммы нужно проверять на официальных ресурсах SGK.

Израиль. Резиденты подключаются к системе больничных касс (купот холим). При временном пребывании требуется туристическая или международная страховка. Без полиса визит к врачу может стоить сотни долларов.

Таиланд. Для краткосрочного пребывания обязательных требований к страховке нет. Для долгосрочных виз, включая Long-Term Resident (LTR), требуется медицинское покрытие не менее $50 000. Туристические визы такого условия не содержат, но без полиса лечение, особенно в частных клиниках, оплачивается самостоятельно и может обходиться дорого.

Вьетнам. Для туристов страховка не обязательна. При официальном трудоустройстве иностранцы подключаются к государственной системе социального страхования, взносы платит работодатель. Без полиса лечение оплачивается самостоятельно. В частных клиниках расходы при серьезном лечении могут исчисляться сотнями и тысячами долларов.

Сербия. Для оформления временного ВНЖ требуется медицинская страховка. Принимают локальные и международные полисы. Средняя стоимость локальных программ — €200–400 в год в зависимости от возраста и условий.

Казахстан. Для резидентов с ВНЖ действует обязательное социальное медицинское страхование (ОСМС). Работающие подключаются через работодателя. Самостоятельные плательщики в 2026 году вносят 4 250 тенге в месяц — это 5% от минимальной зарплаты, или около 51 000 тенге в год. ОСМС покрывает лечение в государственных клиниках, частные центры оплачиваются отдельно.

Индонезия (Бали). Для краткосрочных виз страховка не обязательна. Для долгосрочных виз (B211, KITAS, рабочие, инвестиционные) полис часто входит в пакет документов. Частная медицина ориентирована на иностранцев: при госпитализации клиники требуют депозит $1 000–3 000, сложное лечение может стоить десятки тысяч долларов.

Шри-Ланка. Для долгосрочных виз и ВНЖ медицинская страховка входит в официальный перечень требований. Полис должен действовать на весь срок визы. Без страховки лечение оплачивается самостоятельно. Частные клиники сосредоточены в Коломбо, за пределами столицы уровень медицины ниже.

Мальдивы. Страховка формально не обязательна, но практически необходима. За пределами столицы нет крупных больниц. В тяжелых случаях пациента эвакуируют в Индию или Шри-Ланку. Стоимость медицинской эвакуации — от $10 000 до $30 000. Рекомендуемое покрытие — от $50 000, оптимально — $100 000.

Островные регионы Таиланда (Пхукет и др.). Инфраструктура ограничена: базовую помощь оказывают на месте, но при тяжелых состояниях пациентов перевозят в Бангкок. В частных больницах без страховки требуют предоплату или депозит — от $1 000. При аренде мотобайка и занятиях водными видами спорта важно проверять, включены ли эти риски в полис: такие травмы часто исключены из базового покрытия.

Как выбрать медицинскую страховку при релокации

Подход к медицинскому страхованию зависит от формата переезда и источника дохода. У удаленных сотрудников, корпоративных релокантов, фрилансеров и цифровых кочевников — разные требования к полису, бюджету и покрытию.

Удаленная работа на российскую компанию. Корпоративное ДМС в большинстве программ действует только на территории РФ. Опция экстренной медицинской помощи за рубежом обычно ограничена сроком 30–60 дней и покрывает только неотложные случаи — для постоянного проживания за границей этого недостаточно, нужен отдельный полис.

Выбор — между локальной страховкой в стране проживания ($150–500 в год) и международным планом с региональным покрытием ($800–2 000 в год). Годовые туристические полисы дешевле, но часто не подходят для визовых требований.

Обязательно проверьте страховой сертификат: формулировка «экстренная медицинская помощь за границей» означает только неотложные случаи. За рубежом франшиза обычно выше (часто $500–1 000), а лимиты ниже, чем в РФ.

Корпоративная релокация. В ОАЭ, Турции и Израиле работодатель обязан обеспечить медицинскую страховку для резидента. Важно проверить:

• территорию действия полиса (только страна работы или регион),
• включена ли семья,
• годовые лимиты (базовые корпоративные планы часто $20–50 тыс., чего может не хватить при серьезном лечении),
• условия при увольнении.

Часто покрываются только экстренные случаи, а плановое лечение, стоматология и хронические заболевания исключены. 

При хронических заболеваниях переход с корпоративной страховки на личную может сопровождаться повторной медицинской оценкой. В отдельных компаниях возможен переход без проверки, но это не универсальное правило — все зависит от договора и страны оформления.

Фриланс. Выбор между локальной и международной страховкой зависит от бюджета и мобильности. Локальные полисы в отдельных странах стоят заметно дешевле, но действуют только в пределах одной страны. Международные планы обходятся дороже, но покрывают сразу несколько государств.

Расширенные опции (амбулаторное лечение, стоматология) чаще подключаются отдельно и увеличивают стоимость полиса. 

Как снизить цену:

• увеличить франшизу,
• сузить географию покрытия,
• оставить только стационарное лечение и экстренную помощь,
• сочетать локальный полис для жизни и туристический — для поездок.

Цифровые кочевники. Локальная страховка не подходит — требуется международное покрытие. Обязательно:

• действие сразу в нескольких странах,
• включенная медицинская эвакуация (без полиса — $10–30 тыс.),
• круглосуточная телемедицина.

Проблема уже имеющихся заболеваний: большинство полисов их исключают или требуют декларации с увеличением стоимости на 15–30%. Некоторые программы покрывают хронические болезни после периода ожидания 12–24 месяца.

Частые выезды за границу требуют полиса с возможностью многократного въезда, а не разовой туристической страховки. Оплата возможна банковскими картами, переводами через платежные сервисы. Российские карты принимаются не везде.

Расшифровка ключевых терминов

В условиях страховки часто встречаются специальные понятия, которые на практике напрямую влияют на ваши расходы.

Франшиза (deductible) — это сумма, которую вы оплачиваете сами до того, как начнет работать страховка. Чем она выше, тем дешевле полис. Например, если лечение стоит 3 000 долларов, а франшиза — 500, вы платите эти 500 долларов, а остальное покрывает страховая.

После франшизы может применяться доплата за лечение (copayment) — процент от стоимости услуг. Обычно это 10–30%. То есть часть счета все равно остается на вас.

Чтобы расходы не выходили из-под контроля, в полисе устанавливают годовой лимит личных трат (out-of-pocket maximum). Как только вы его достигаете, страховая компания начинает оплачивать лечение полностью.

Отдельный блок — заболевания, которые были до покупки полиса (pre-existing conditions). Большинство страховщиков их либо не покрывает, либо включает на особых условиях. Скрывать диагнозы нельзя: если страховая обнаружит это при проверке, в выплате откажут.

Также важно понимать, что действует период ожидания (waiting period) — время после оформления полиса, когда отдельные риски еще не работают. Например, страховка на беременность обычно начинает действовать через 10–12 месяцев, хронические болезни — через год или два, стоматология — спустя несколько месяцев.

По способу оплаты лечение бывает двух типов. В одних полисах страховая платит клинике напрямую (direct billing), и вам не нужно вносить деньги. В других случаях вы сначала оплачиваете все сами, а потом подаете документы на возврат — это называется возмещение расходов (reimbursement). Деньги могут прийти через несколько недель.

Страховка также различается по территории действия (coverage area). Она может работать только в одной стране, в конкретном регионе или по всему миру. Включение США почти всегда заметно увеличивает стоимость полиса.

В базовое покрытие обычно входят экстренная помощь и лечение в стационаре. Все остальное — визиты к врачам, стоматология, роды, медицинская эвакуация — чаще подключается за дополнительную плату.

Есть и стандартные исключения (exclusions): косметологические процедуры, ЭКО, травмы в состоянии алкогольного опьянения, экстремальные виды спорта без специального расширения покрытия.

Пять критичных ошибок при покупке страховки

Даже подходящий на первый взгляд полис может не сработать в реальной ситуации. Чаще всего проблемы возникают из-за ошибок при выборе и оформлении. Ниже — типичные сценарии, которые приводят к отказам в выплатах и неожиданным расходам.

1. Сокрытие хронических заболеваний. При крупных выплатах страховая запускает медицинскую проверку. Если выясняется, что заболевание не было указано, в выплате отказывают и договор могут расторгнуть. Честная декларация повышает стоимость полиса на 20–30%, но дает реальное покрытие.
2. Игнорирование раздела с исключениями. В рекламных материалах полис «покрывает все», а реальные ограничения прописаны в разделе Exclusions and Limitations. Там обычно указаны ранее существовавшие заболевания, косметология, лечение бесплодия, рисковые виды спорта и отдельные эпидемические случаи.
3. Выбор страховки только по цене. Самые дешевые полисы часто означают высокие доплаты за лечение, ограниченную сеть клиник и низкие годовые лимиты. Экономия в несколько сотен долларов в год может обернуться тысячами собственных расходов.
4. Полагание на корпоративное ДМС за границей. Наличие страховки от работодателя не гарантирует защиту вне РФ. В сертификате стоит проверять формулировки вроде Russian Federation only или emergency assistance abroad up to 60 days — для постоянного проживания за границей они не подходят.
5. Оформление в последний момент. У многих полисов есть период ожидания между оплатой и началом действия, а международные планы требуют анкетирования. В первые недели после переезда туристическая страховка покрывает только экстренные случаи, а локальную часто нельзя оформить без вида на жительство.

Сохраняйте контакты страховой компании и номер полиса в телефоне — в экстренной ситуации на это не будет времени.

Финансовая сторона оплаты

При покупке страховки за границей к цене полиса добавляются комиссии за переводы и конвертацию валюты. Большинство компаний принимают карты зарубежных банков и SWIFT-переводы, российские карты часто не проходят. Размер комиссии зависит от банка и условий обслуживания.

Для релокантов это важно, поскольку международные платежи становятся регулярными — аренда, коммунальные услуги, визовые сборы, локальные сервисы. Поэтому заранее стоит продумать удобный способ оплаты зарубежных расходов, например, через специализированные сервисы международных переводов.

Медицинская страховка при релокации — базовое условие легального пребывания и защита от крупных непредсказуемых расходов. При выборе полиса важно учитывать визовые требования, формат работы и состояние здоровья.

Ключевые моменты — честно указывать заболевания, внимательно читать раздел с исключениями, проверять возможность прямой оплаты клиникам и оформлять страховку заранее с учетом периодов ожидания. Экономия на самом дешевом варианте часто оборачивается существенными тратами в экстренной ситуации. Оптимальный выбор — полис, который реально работает в вашей стране и соответствует вашему образу жизни.