Реструктуризация долгов при банкротстве: как работает и кому подходит

Реструктуризация долгов гражданина — это реабилитационная процедура в деле о банкротстве, цель которой — не «списать все», а восстановить платежеспособность и погасить долги по утвержденному судом графику.

Почему иногда выгоднее реструктуризация, а не реализация имущества

Процедура реализации действительно часто воспринимается как «быстрый путь к списанию», но реструктуризация может быть более рациональной, если у должника есть доход и имущество. Важно: реструктуризация — одна их процедур в деле о банкротстве, со своими ограничениями и контролем финансового управляющего.

Что реально дает реструктуризация:

• Сохранение имущества: как правило, имущество при реструктуризации остается в собственности должника (при условии соблюдения плана и требований закона).
• Остановка роста долга: прекращается начисление процентов в порядке, предусмотренном законом о банкротстве.
• Снятие арестов/ограничений: ограничения, наложенные по исполнительным производствам, обычно оканчиваются, поскольку требования кредиторов заявляются в деле о банкротстве.
• Предсказуемый платеж: план можно построить так, чтобы ежемесячная финансовая нагрузка была сопоставима с реальными доходами должника.

План реструктуризации долгов: фиксирует, в какие сроки и в каком объеме должник рассчитывается с кредиторами.

План реструктуризации — документ, в котором содержится:

• состав требований кредиторов;
• график погашения долгов,
• источники платежей (доход, продажа части имущества, и тд.),
• дополнительные условия (например, порядок погашения просрочек, погашение дополнительных расходов).

Сроки плана:

• обычно план может быть утвержден на 5 лет;
• при возражениях кредиторов возможен вариант принудительного утверждения судом на срок до 3 лет.

Кому подходит реструктуризация

Условия, при которых суд может ввести реструктуризацию, закреплены в 127 Законе «О банкротстве»:

• у должника есть стабильный и достаточный доход, позволяющий исполнить план;
• отсутствуют судимость за экономические преступления;
• должник не проходил банкротство в течение последних 5 лет;
• в последние 8 лет не утверждался план реструктуризации.

Что будет, если не платить по плану

Если должник нарушает план, кредитор (или финансовый управляющий) вправе направить в Суд ходатайство об отмене плана и переходе к реализации имущества.

При этом, если проблемы при оплате возникли из-за серьезных обстоятельств (например, временная потеря дохода, ухудшение здоровья), можно инициировать изменение плана (пересмотр сроков или платежей).

Можно ли погасить план досрочно

Да. Досрочное исполнение не запрещено: должник может платить быстрее графика.

Иногда с согласия финансового управляющего должник продает часть имущества и направляет средства на погашение долгов, чтобы:

• снизить ежемесячную нагрузку,
• быстрее завершить процедуру,

Что необходимо предоставить для того, чтобы кредиторы или суд утвердили план

• подтверждение доходов (2‑НДФЛ, выписки по счетам, договоры с работодателем);
• расписать структуру ежемесячных расходов (прожиточный минимум, иждивенцы, обязательные платежи);
• сведения об имуществе;
• проект плана реструктуризации с графиком платежей;
• позиция по залоговым кредиторам (ипотека/авто в залоге);

Чем заканчивается реструктуризация

Процедура завершается судебным актом о завершении реструктуризации и фактическим исполнением плана и восстановлением платежеспособности, либо переходом в реализацию имущества.