Как накопить на высшее образование детей

По 7 тысяч рублей в месяц на диплом

В Свердловской области самыми востребованными специалистами на рынке труда сейчас являются выпускники IT и инженерных направлений. Кроме того, работодатели очень ждут биотехнологов, которым предстоит решать вопросы продовольственной безопасности, а также машиностроителей и электроэнергетиков. Стоимость обучения по этим специальностям составит 712-876 тысяч рублей.

Исходя из того, что средняя зарплата в регионе составляет около 70 тысяч рублей (таковы данные Свердловскстата), копить на образование детей свердловчанам необходимо чуть больше года. Но это в том случае, если они будут откладывать весь свой доход.

В реальной жизни такое невозможно. Чтобы процесс накопления не создавал существенной нагрузки на семейный бюджет, специалисты советуют сберегать порядка 10% от дохода каждый месяц. При средней зарплате в регионе в 70 тысяч рублей это 7 тысяч рублей. Таким образом, образовательный капитал в размере 840 тысяч рублей сформируется примерно за 10 лет. И это если не учитывать влияние инфляции.

Альтернативы для родителей

Складывать деньги «под подушкой» или на счете в банке — не единственный вариант накопить на образование детей. Существует множество других инструментов. При выборе родители должны прежде всего ориентироваться на максимальную защищенность средств, объясняет эксперт. Исходя из этой логики он предлагает рассматривать консервативные инструменты формирования финансового резерва.

Чтобы накопить средства, можно воспользоваться, например, банковским вкладом.  Проценты по нему превышают инфляцию, а вложения до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Однако у этого инструмента есть и недостатки. В частности, невозможность пополнения, то есть родитель изначально должен иметь на руках крупную сумму, чтобы открыть депозит. Второй минус — ограниченный срок действия вклада. В большинстве случаев он составляет от одного месяца до трех лет. Средние максимальные процентные ставки по вкладам, по данным Банка России, составляют сегодня 14,08% на срок до 90 дней, 15,15% — на срок от 91 до 180 дней, 15,85% — на срок от 181 дня до года и 15,05% — на срок свыше года.

Более высокая доходность, чем по банковским вкладам возможна при инвестициях в облигации, которые являются одним из самых надежных активов. Плюс этого инвестиционного инструмента — оперативное управление портфелем, возможность перевести его в наличные средства. Проценты в такой ситуации будут выплачены за то время, в течение которого человек владел облигациям.

С другой стороны, для инвестирования в облигации необходимо открыть брокерский счет или заключить договор доверительного управления в управляющей компании (УК). Данный инструмент подойдет тем, кто уже имеет определенную сумму и готов инвестировать ее для дополнительного дохода. 

Если же вы только начинаете копить и на руках у вас нет свободных средств, но вы готовы регулярно вносить платежи, то можно присмотреться, например, к накопительному страхованию жизни (НСЖ).

Что такое НСЖ

Плюс этих программ в том, что они позволяют не только сформировать необходимый капитал к определенному сроку и достичь финансовых целей, но и защитить жизнь и здоровье себя и своих близких. Суть в том, что в течении всего срока страхования застрахованный делает регулярные взносы с выбранной им заранее периодичностью. Таким образом, жизнь клиента застрахована с первого дня действия договора на всю страховую сумму.

По истечении срока действия страхования как минимум 100% внесенных взносов возвращаются клиенту, а большинство программ НСЖ сегодня предусматривает гарантированную доходность, которая выплачивается клиенту дополнительно к накопленным средствам. 

К примеру, молодые родители могут оформить программу страхования жизни сроком на 10 лет с ежемесячным взносом в 10 тысяч рублей для своего 8-летнего сына. По итогам срока действия договора сумма накоплений может быть использована как в качестве первоначального капитала для совершеннолетнего ребенка, так и в качестве оплаты его дальнейшего обучения в ВУЗе. При этом в течение всего срока действия договора (10 лет) жизнь и здоровье родителя и ребенка будут застрахованы. Если в течение действия программы с родителем произойдет несчастный случай, и накопления окажутся под угрозой, страховая компания произведет страховую выплату и возьмет на себя обязательства по оплате очередных взносов до момента окончания срока действия программы страхования.

Программы НСЖ имеют высокий уровень юридической защиты. В частности, деньги, направленные на программу страхования жизни, не подлежат взысканиям и арестам и не включаются в состав делимого имущества. 

Кроме того, по программам НСЖ предусмотрен социальный налоговый вычет: работающий страхователь имеет возможность получать возврат налога по осуществленным взносам для программ НСЖ (которые заключены на срок от 5 лет) в сумме до 19,5 тысяч рублей ежегодно. При этом у инструмента есть нюансы, на которые обязательно стоит обратить внимание — накопительное страхование жизни требует финансовой дисциплины и ответственного подхода в части регулярного внесения денежных средств. 

Советы родителям

Какой бы инструмент для накоплений вы ни выбрали, перед принятием решения о столь длительных сбережениях необходимо сформулировать для себя основные задачи: 

• на какой срок вы готовы размесить срок средства;
• предусмотрена ли защита капитала;
• ожидаемая доходность по выбранному вами финансовому инструменту.

Также продумайте налоговые последствия, связанные с конкретным инструментом. Залог успеха — регулярность пополнения портфеля. Пусть ваши ежемесячные взносы будут небольшими, но регулярными.