Эксперт ОТП Банка обозначил ключевые финансовые тренды 2024-2025

На итоговом мероприятии ОТП Банка «Глобальные финансовые тренды и перспективы 2024/2025», прошедшем 12 декабря 2024 г., Андрей Константинов, начальник центра рыночных исследований ОТП Банка, рассказали о ключевых трендах в банковском и околобанковском сегменте.

По мнению Андрея Константинова, в ближайшие 2-4 года развитие бизнес-модели любого банка будет в значительной мере определяться треугольником индустриальных трендов, состоящим из open banking, концепции «встраивания» небанковских продуктов и услуг в банковские поверхности (connected commerce) и концепции интеграции банковских услуг в небанковские приложения (BaaS & Embedded finance). При этом на адаптации двух последних тактических приоритетов необходимо сконцентрироваться уже сейчас: большинство ключевых российских банков уже в той или иной мере «приземлили» эти тренды.

Концепция embedded finance подразумевает бесшовную, невидимую интеграцию банковских услуг по модели white label в небанковские приложения. В рамках модели connected commerce, наоборот, банки и финтех-компании имплементирует в свой контур небанковские продукты и сервисы. «Упрощение клиентского пути за счет встраивания в него финансовых услуг, предоставляемых партнерами, приносит компаниям-клиентам существенные дивиденды, вроде роста среднего чека, роста конверсии в успешные покупки, и т.д. Причем партнерства с банками для большинства игроков экономически более целесообразны, чем создание собственных финансовых решений, поэтому мы верим, что в ближайшие годы этот тренд продолжит укрепляться», — комментирует А. Константинов.

В аналогичный период, по мнению эксперта, на следующий уровень развития выйдет концепция Open banking. Эксперт предлагает взглянуть на нее не просто как на технологию, а как на элемент конкурентной борьбы, который существенно повысит уровень знания банков о клиентах, а значит позволит им предлагать своим клиентам более справедливые, персонализированные условия. «Уже сейчас мы видим тестовые примеры двусторонней интеграции крупных игроков, которые, очевидно, готовятся первыми использовать открывающиеся возможности. В целевом же варианте каждый клиент в одном мобильном приложении, например, ОТП Банка, сможет увидеть все свои счета, карты, вклады, сможет инициировать любые операции с любыми счетами любого банка из привычного интерфейса. При этом в России уже создана инфраструктура (в лице СБП), которая фактически сняла ценовые барьеры для перемещения средств между банками и стала драйвером для дальнейшего развития open Banking (чего нет, к примеру, в Великобритании, где Open Banking обкатывается уже достаточно давно). Однако, есть и открытые вопросы, которые еще предстоит решить, например, упрощенный механизм получения согласия клиента на подобную интеграцию», — полагает Андрей Константинов.

Иной тренд, который также будет задавать тон, это миграция банковского бизнеса к небанковским игрокам, то есть кредитование населения и бизнеса и привлечение их средств «в обход» банковских балансов. А. Константинов подчеркнул, что к типам займов с наиболее высоким потенциалом перехода к выдачам небанковскими организациями среди потребительских кредитов относится ипотека, со средним потенциалом — автокредиты и задолженности по кредитным картам.

Также в среднесрочной перспективе развитие получит процесс унификации кредитных продуктов. «Когда-то давно банкиры придумали различные типы кредитов с различными параметрами — целевые и нецелевые, залоговые и беззалоговые, с ограничениями на использование кредитных средств и без. Все это было необходимо, в первую очередь, самим банкам, чтобы лучше управлять рисками, срочностью привлечения и размещения, — поясняет Андрей Константинов. — На нужно ли это клиентам? Кажется, что клиентам просто нужны деньги сверх тех, что у них есть, с максимально прозрачными и понятными условиями. И мы видим, что банки и финтехи по всему миру начинают двигаются в эту сторону».