«Бумажка для банка»: ошибка, которая может заблокировать капитал семьи

В современном прозрачном финансовом мире история происхождения капитала не менее важна, чем сам капитал. Однако глобальное исследование Penguin Analytics, проведенное в 2024 году среди 13 500 состоятельных семей из 18 стран, включая Россию, показало, что владельцы активов этого не осознают. Согласно опросу, 92% основателей капитала считают «Эссе о происхождении капитала» (Source of Wealth Essay) маловажным документом, а сложность банковских процедур KYC четко понимают лишь 4% из них. Однако игнорирование этих процедур может полностью заблокировать доступ наследников к семейным активам.

KYC , Know Your Customer или Знай своего клиента — процедура проверки личности клиента, документов, подтверждающих легальность получения средств, а также источников средств, анализа риска сотрудничества. KYC применяется при открытии счета в банках, а также в брокерских, страховых и других финансовых организациях.

Проблема глазами банка

Основатель капитала, как правило, не сталкивается с серьезными проблемами при прохождении специальной проверки — комплаенса. Он сам является основателем капитала и может легко объяснить и документально подтвердить происхождение каждого крупного актива. Но только, если у него такие документы есть. Для его наследников же задача оказывается куда сложнее.

Комплаенс — это система проверок, направленных на соблюдение всех требований законодательства (в том числе по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма), правил регулятора и стандартов самой компании. Основная цель комплаенса — предупредить нарушения, минимизировать правовые, финансовые и репутационные риски, защитить компанию от негативных последствий несоблюдения правил.

Представим, как ее видит сотрудник зарубежного банка: на счет поступает несколько миллионов долларов, принадлежащих молодому человеку, который никогда не вел бизнес и не имел высоких официальных доходов. С точки зрения банка, это операция с максимальным уровнем риска. Обязанность доказать легальность происхождения этих средств полностью ложится на наследника. Без заранее подготовленной доказательной базы он просто не сможет этого сделать, и счет с высокой вероятностью будет заморожен.

Как современные технологии усугубляют риск

Ситуацию значительно усложняют современные финансовые инструменты, в частности, криптовалюта. Исследование Penguin Analytics выявило, что в 91% случаев операции с криптовалютой приводят к разрыву цепочки владения активами. Это означает, что отследить путь денег от легального источника (например, от продажи бизнеса) через покупку и продажу криптовалюты до зачисления на банковский счет становится практически невозможно. Для банка такая операция выглядит как попытка скрыть происхождение средств, что является красным флагом для комплаенс-службы.

Решение: «Паспорт для капитала»

Единственный способ решить эту проблему — заранее, при жизни основателя, подготовить тот самый документ, который 92% считают неважным. Эссе об источнике капитала или подробное юридическое и финансовое досье. 

Оно должно включать в себя всю историю создания капитала: от первых шагов в бизнесе до крупных сделок. К нему должны быть приложены подтверждающие документы: договоры купли-продажи активов, налоговые декларации, отчетность компаний, выписки о получении дивидендов.

В нашей практике были ситуации, когда клиенту требовалось несколько месяцев для восстановления всей цепочки приобретения капитала. Даже с нашей помощью это не простая, но нужная работа. Составить такое досье может только сам основатель, поскольку лишь он обладает всей полнотой информации и доступом к первичным документам. Эта работа требует времени и возможного привлечения специалистов, но она создает своего рода «паспорт для капитала», который позволит наследникам без проблем проходить любые банковские проверки и доказывать легальность своего состояния. Пренебрегая этим документом, можно оставить после себя проблему и потерять часть семейного капитала. 

Материал не является инвестиционной, финансовой или юридической рекомендацией.