Банковский день: правовое понимание и практическое применение

В действующем законодательстве нет определения понятия «банковский день». Несмотря на это, в деловой практике этот термин используется повсеместно. Под банковским днем понимают период времени, когда кредитная организация открывает свои внутренние системы и может проводить операции клиентов.

По сути, это операционное время банка. В его рамках он принимает платежные поручения, обрабатывает заявки, исполняет распоряжения и завершает транзакции. За пределами банковского дня подобные действия откладываются до следующего операционного периода.

Главная особенность в том, что границы банковского дня определяются самим банком. Они закрепляются во внутренних регламентах, а значит, могут различаться от одной организации к другой. Даже банки с одинаковым профилем деятельности могут устанавливать разные временные рамки. Для клиента это означает, что сроки исполнения операций напрямую зависят от правил выбранного банка.

Где применяется понятие банковского дня

Унифицированного перечня случаев, когда применяется термин «банковский день», не существует. Его использование закрепляется в договорах и в финансовых операциях.

В договорах. Чаще всего срок в банковских днях прописывается в договорах поставки, так как для обеих сторон важно иметь точное понимание даты исполнения обязательств. Однако такой способ измерения времени встречается не только в поставках. Банковские дни нередко упоминаются в договорах подряда, аренды или возмездного оказания услуг. Это удобно, когда стороны хотят привязать выполнение обязательств именно к банковскому режиму работы, а не к календарю в целом.

В финансовых операциях. При расчетах банки также оперируют понятием банковского дня. К числу таких операций относятся:

• списание иностранной валюты с транзитных счетов,
• прием расчетных документов для проведения операций по счетам,
• исполнение поручений на покупку или продажу валюты,
• начисление и выплата процентов по вкладам и счетам,
• другие операции, прямо предусмотренные внутренними правилами конкретного банка.

Таким образом, для клиентов банковский день становится ориентиром, который показывает, когда именно их поручения будут обработаны.

Как рассчитать банковские дни

Универсальной формулы расчета не существует. Каждый банк определяет собственные правила и закрепляет их во внутренних документах. Чтобы рассчитать срок, выраженный в банковских днях, обычно берут календарный период и исключают из него даты, которые не считаются операционными.

Чаще всего это выходные дни, государственные праздники, а также иные даты, которые сам банк обозначил как нерабочие. Поэтому одинаковый срок в календарных днях и в банковских днях может отличаться. Для клиента это означает необходимость уточнять в банке, какие даты считаются операционными, особенно если сделка или операция привязана к конкретным срокам.

Отличие банковского дня от рабочего

Термины «рабочий день» и «банковский день» действительно пересекаются, но не совпадают.

Рабочий день определяется производственным календарем, утвержденным на государственном или региональном уровне. Он регулирует режим труда и отдыха для большинства сфер деятельности.

Банковский день связан не с производственным календарем, а с операционным временем конкретного банка. Как правило, он совпадает с рабочим днем, однако кредитная организация может установить банковский день и в выходные или праздничные даты. Это решение зависит исключительно от политики банка и его внутренних регламентов.

Именно эта гибкость является главным отличием. Рабочие дни жестко закреплены в законодательстве и одинаковы для всех, тогда как банковские дни определяются индивидуально. Для клиентов это означает, что две одинаковые операции в разных банках могут исполняться в разные сроки, даже если на календаре один и тот же день.