Алгоритмы вместо коллекторов: как ИИ переписывает правила игры

В финансовом мире происходит перемена, похожая на смену эпох: тихо, почти незаметно алгоритмы занимают рабочие места, которые долго принадлежали людям. Андеррайтеры, коллекторы, проверяющие — все они уступают место моделям, способным считывать поведение должника точнее, чем любая человеческая интуиция. Об этом рассказывает Елена Телятникова, генеральный директор ПКО «Право онлайн».

Как работали с заемщиками раньше

Еще недавно оценка клиента была чем-то вроде старинного ремесла: много ручных операций, чутье и стопка документов. Человек приходил в банк, словно на экзамен, а сотрудники вручную поднимали его историю, подтверждали документы, проверяли платежи. Если истории не было, результат почти всегда был предсказуем: отказ. Никакой гибкости — только общий портрет и заметки андеррайтера.

Коллекторы действовали схоже: брали любую задолженность, действовали прямолинейно, без аналитики. Основывались лишь на прошлом поведении должника и удаче. Это была эпоха грубой силы — не данных.

Машинное обучение перепрошивает процессы

Сегодня на больших портфелях ИИ стал новой логикой бизнеса. Он читает поведение клиента почти как текст: от кредитной истории до реакции в сложных ситуациях. Любой нюанс превращается в подсказку.

Алгоритмы прогнозируют:

• как изменится поведение заемщика в ближайшее время;
• окупятся ли затраты на взыскание;
• какой объем можно вернуть за 1–2 года;
• какие способы коммуникации сработают;
• кому стоит звонить и когда именно.

Так появился «цифровой коллектор», который не давит, не устает, но просчитывает последствия. Он помогает сократить расходы, выстроить стратегию и снять часть нагрузки с персонала. В банковском андеррайтинге сегодня правят скоринговые системы — человек подключается только к редким, сложным кейсам.

ИИ — опорная конструкция нового рынка

Искусственный интеллект становится основой современной финансовой среды. Он делает взыскание взвешенным, кредитование — точным, а рынок — честнее.

Дальше алгоритмы будут учитывать еще больше контекстных слоев: цифровое поведение, экономические тренды, изменения в жизни клиента. Они научатся видеть не только вероятность платежа, но и общую устойчивость человека, его риск выгореть финансово.

ИИ уже выполняет часть коллекторских функций. И в ближайшие годы финансы перестанут быть территорией догадок — они превратятся в область данных и быстрых решений.