Переводы через СБП: контроль выходит на новый уровень

Приказ Банка России № ОД-2506 от 5 ноября 2025 года устанавливает расширенный перечень признаков осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, включая операции с цифровым рублем.

Документ принят во исполнение части 3.3 статьи 8 и статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и вступает в силу с 1 января 2026 года, одновременно отменяя приказ Банка России № ОД-1027 от 27 июня 2024 года.

Почему регулятор усиливает требования

Масштаб мошенничества в платежной сфере приобрел системный характер. В ответ Банк России последовательно переходит от анализа отдельных операций к оценке поведенческих моделей клиентов, закрепляя этот подход на нормативном уровне.

По данным Банка России, в III квартале 2025 года банки предотвратили переводы без добровольного согласия клиентов на сумму 3,51 трлн рублей.

Какие признаки применяются банками уже сейчас

Даже до вступления приказа в силу банки обязаны реагировать на признаки, указывающие на возможное отсутствие добровольного согласия клиента, в том числе:

•  совпадение данных получателя с информацией из баз Банка России и государственных антифрод-систем;
• использование устройств, ранее зафиксированных в мошеннической активности;
• нетипичный характер операции по сумме, времени, частоте или географии;
• высокий уровень риска по результатам антифрод-оценки;
• информация от операторов связи и иных внешних источников;
• наличие подтвержденного уголовного дела в отношении получателя средств.

Эти требования вытекают из статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ и обязательны для всех операторов по переводу денежных средств.

Что принципиально меняется с 1 января 2026 года

Приказ Банка России № ОД-2506 закрепляет единый расширенный перечень из 12 обязательных признаков, подлежащих учету при противодействии мошенничеству.

Ключевое нововведение — анализ цепочки действий клиента, а не одного платежа.

Особое внимание уделено следующей модели поведения:

если на счет физического лица поступают денежные средства в сумме более 200 000 рублей через сервис быстрых платежей с его же счета, открытого у другого оператора по переводу денежных средств, и в течение 24 часов после этого осуществляется перевод третьему физическому лицу, которому плательщик не переводил денежные средства в течение предыдущих шести месяцев, такая операция подлежит дополнительной проверке как потенциально мошенническая.

Принципиально важно:

Контролю подлежит не перевод между собственными счетами, а последующее распоряжение средствами в пользу третьего лица.

Дополнительные факторы повышенного риска

Приказом также прямо предусмотрены признаки, связанные с цифровым поведением клиента, включая:

• смену абонентского номера, используемого для дистанционного банковского обслуживания, незадолго до перевода;
• использование нетипичного устройства, программной среды или интернет-провайдера;
• наличие признаков вредоносного программного обеспечения;
• сведения операторов связи о нетипичной активности перед совершением операции;
• операции с цифровым рублем, для которых установлен самостоятельный перечень признаков.

Все указанные критерии реализуют требования частей 3–5 статьи 27 Федерального закона № 161-ФЗ и подлежат обязательному применению банками.

Общий вектор регулирования

Регулятор формирует модель финансового контроля, в которой ключевое значение имеет контекст и последовательность действий клиента, а не только сумма или формальный вид операции.

Для клиентов это означает необходимость учитывать логику операций во времени, особенно при активном использовании СБП, управлении несколькими счетами и переводах физическим лицам.

Понимание подхода Банка России позволяет заранее снизить риск приостановок и блокировок переводов и выстроить финансовое поведение с учетом требований регулятора.