Встроенное страхование: удобство или скрытые расходы для пользователей

Страхование становится «невидимым». Вместо многостраничного договора — одна галочка в интерфейсе знакомого приложения. Встроенное страхование — это новый тренд, который меняет саму философию финансовой защиты.

Страховка по подписке: как это работает

Представьте: вы оплачиваете в приложении банка коммунальные услуги и видите небольшую сумму с пометкой «страхование от затопления». Или заказываете такси в гололед и получаете предложение за 50 рублей застраховать поездку от ДТП. Это не футуристический сценарий, а реальность российского рынка, где набирает обороты тренд на встроенное страхование (embedded insurance).

Финансовая защита перестает быть отдельной сложной покупкой и превращается в опцию, которую можно активировать парой кликов в знакомом интерфейсе.

Этот подход кардинально меняет парадигму: страховку не продают, она «прилагается» к привычным действиям. Драйвером тренда стала всеобщая цифровизация и стратегия захвата рынка через сервисные подписки. 

Суть в том, чтобы предлагать защиту в тот самый момент, когда она наиболее релевантна для потребителя. Зачем платить за годовой полис, если можно оплатить страховку на время конкретной поездки или на один рисковый месяц?

Мировой тренд и российские реалии

Тренд только набирает силу, но его уже можно назвать одним из самых перспективных. Глобальный рынок встроенного страхования демонстрирует взрывной рост: по данным исследовательской компании MarketsandMarkets, его объем может вырасти до $29,4 млрд уже к 2026 году. 

Другие аналитики из Allied Market Research, оценивают потенциал рынка еще выше — в $722 млрд к 2030 году, хотя их методика расчета включает более широкий пул финансовых услуг. 

Российские страховщики внимательно следят за этими трендами, адаптируя глобальные идеи под местные реалии. Пока российский рынок только формирует эту нишу, но для ее стремительного развития есть все предпосылки. 

Согласно обзорам рынка, сегмент добровольного страхования имущества физических лиц (именно к этой категории относится большинство «встроенных» продуктов) традиционно демонстрирует один из самых высоких темпов роста в отрасли.

Как отмечают в Банке России, тренд на цифровизацию и упрощение доступа к страховым продуктам является одним из ключевых. Низкий уровень проникновения добровольного страхования при высокой динамике роста отдельных сегментов (как, например, в страховании имущества) указывает на то, что рынок готов к новым форматам, главный из которых — встроенное страхование.

От такси до путешествий: как страховка встраивается в нашу повседневность

Эксперты выделяют несколько ключевых областей, где встроенное страхование приживается быстрее всего:

Мобильность и каршеринг. Компании, подобные Яндекс.Такси, экспериментируют с предложениями микрострахования на время поездки. Яркий пример — КАСКО по подписке, когда владелец автомобиля включает страховку только на те несколько часов, когда он едет в сложных погодных условиях, например.

Аренда жилья. При бронировании квартиры через онлайн-платформу арендатору может быть предложено за символическую сумму застраховать себя от ущерба имуществу или случайного затопления.

Жилищно-коммунальные услуги. Банки, агрегирующие платежи, начинают внедрять опцию страхования квартиры. Пользователь, оплачивая квитанции, одним кликом может подключить ежемесячную защиту от типичных рисков: протечек, заливов соседей, поломки бытовой техники.

Путешествия. Покупка авиабилета или бронь отеля уже давно сопровождается предложением оформить страховку для выезжающих за рубеж. Теперь этот принцип переносится и на внутренний туризм.

Двигателем тренда является «захват» клиента через удобство. Страхование встраивается в «жизненный путь» клиента именно в тот момент, когда он осознает риски. Это маркетинг в точке максимальной релевантности: вы думаете о возможной аварии по дороге на дачу в снегопад, и приложение такси или каршеринга тут же дает вам решение в виде страховки на одну поездку. 

Беспокоитесь, сдавая квартиру? Платформа аренды предлагает суточный полис от ущерба. Продукт появляется ровно тогда, когда потребность в нем перевешивает его стоимость, а процесс покупки сводится к одной галочке, не выводящей вас из привычного сценария.

Обратная сторона удобства: пассивное согласие и иллюзия выгоды

Однако простота подключения порождает и новые риски. Удобство «галочки» может обернуться для потребителя неосознанными тратами и ложным чувством защищенности.

Мы наблюдаем здесь классическую проблему. Технологии позволяют подключить страховку в один клик, но эта же простота создает системные риски. Фактически мы имеем дело с моделью пассивного потребления, когда финансовые решения принимаются неосознанно.

Основные подводные камни встроенного страхования заключаются в нескольких факторах:

• Во-первых, это модель пассивного согласия. Пользователь один раз нажимает «подключить», и списания начинают происходить автоматически, по умолчанию. В потоке ежедневных уведомлений и транзакций легко забыть о подписке, которая обходится в 150–200 рублей в месяц.
• Во-вторых, возникает иллюзия незначительности трат. Сумма в 150 рублей кажется мелочью, но за год она вырастает в 1800–2400 рублей. При этом покрытие рисков в таких полисах часто бывает сильно ограниченным по сравнению с классическим страхованием.
• В-третьих, процедура отмены подписки часто намеренно усложнена. Чтобы отключить услугу, пользователю приходится пройти несколько шагов в настройках приложения, что служит дополнительным барьером и способствует пассивному продлению.

Но самый серьезный риск — это разрыв между ожиданием клиента и реальными условиями договора. Человек может быть уверен, что он застрахован, но в правилах может быть столько исключений и лимитов, что в случае наступления страхового события выплаты не последует.

Например, страховка от затопления не покрывает ущерб, если причиной стала не внезапная протечка, а износ сантехники. И клиент узнает об этом исключении слишком поздно. 

Потому что при оформлении подписки его не подтолкнули к изучению правил, а наоборот, уводили от этого. Крупный шрифт говорил о выгоде, а мелкий — об исключениях. Дизайн был нацелен на быстрое «пролистывание», а не на осознанное согласие.

Этика «галочки»: навязывание или новая норма?

Вопрос этичности встраивания страховых продуктов в платежи за ЖКУ или аренду остается дискуссионным. С одной стороны, это гениально с точки зрения бизнеса и удобно для клиента, получающего персонализированное предложение. С другой — возникает тонкая грань, за которой удобство превращается в навязывание.

Когда страховка нативно встраивается в сделку — ипотеку, покупку автомобиля, аренду — это безусловно удобно. Однако сложные продукты, такие как корпоративное страхование или страхование жизни, должны все-таки оставаться в зоне ответственности профессиональных страховых агентов.

Ключевой вызов для страховых компаний и финтех-разработчиков — найти баланс между агрессивным маркетингом и реальной ценностью. Важно создавать не просто встроенные продукты, а по-настоящему понятные и ценные для конечного пользователя. 

Главная задача на перспективу — не потерять доверие клиента, предлагая ему иллюзию защиты вместо реальной финансовой безопасности. Успех тренда будет зависеть от того, насколько прозрачными, честными и клиентоориентированными станут эти новые «страховки-галочки».