Как вывести созаемщика из ипотечного кредита

Ипотека часто оформляется сразу на двух или нескольких человек. В роли созаемщиков привлекают родственников или супруга, чтобы повысить шансы на получение кредита или увеличить его сумму.

Однако жизнь не всегда идет по плану: развод, смена финансового положения или желание снять с себя ответственность по кредиту могут заставить задуматься о выводе одного из участников сделки.

Можно ли вывести созаемщика из ипотечного договора?

На практике исключить созаемщика возможно только при соблюдении определенных условий:

• Основной заемщик является собственником недвижимости или одним из собственников;
• Основной заемщик имеет стабильный доход для выплаты ипотеки как минимум последние 12 месяцев.

Если новый основной заемщик ранее не владел долей в недвижимости, потребуется оформить выделение доли. Особый случай — супруги. Вывести мужа или жену из состава созаемщиков возможно только в следующих ситуациях:

• При расторжении брака;
• При заключении договора, устанавливающего режим раздельной собственности.

Во время брака это может быть брачный договор или соглашение о разделе имущества. После развода — только соглашение о разделе имущества.

Важно: решение о выводе созаемщика всегда принимает банк. Он оценивает риски и способность оставшегося заемщика или созаемщиков самостоятельно выплачивать ипотеку. Если банк сочтет, что один заемщик не справится с обязательствами, изменение состава кредитного договора не одобрят.

Как исключить созаемщика из сделки

Процесс обычно включает три шага:

      1) Подготовка документов:

• Заявления от всех созаемщиков;
• Паспорта всех участников;
• Документы о доходах и занятости оставшегося заемщика;
• Кредитный договор и документы на объект недвижимости (договор купли-продажи,
• долевого участия, свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН);
• При разводе — свидетельство о расторжении брака и соглашение о разделе
• имущества;

• Если развода нет — брачный договор с разделом имущества и обязательств.

  2) Подача заявления банку:

• Заявление можно подать онлайн или лично в офисе. Банк проверяет документы, рассматривает заявку и принимает решение. При одобрении создается дополнительное соглашение к кредитному договору, которое подписывают все заемщики, а также вносятся изменения в закладную, если она есть.

  3) Регистрация изменений в Росреестре:

• После регистрации договора и получения выписки из ЕГРН предоставьте их банку. С этого момента изменения вступают в силу в системе банка. Срок действия решения банка — 60 календарных дней. Если кредитная документация не подписана, изменения в договор не внесены. 

На практике вывести из ипотечного договора созаемщиков, которые являются родственниками или бывшими супругами, крайне сложно. Без развода, брачного договора или официального соглашения о разделе имущества банк обычно отказывает. Таким образом, ипотека остается совместной обязанностью, а юридически «развести» родственников или супруга в кредитном договоре почти невозможно.