Кредитная история: просто о сложном

Давайте начнем сначала, что такое кредитная история? Где она хранится и как туда попадают данные?

Кредитная история —  это досье на каждого из нас, как на субъекта экономической деятельности. Туда попадают все данные о том, как брали кредиты, как мы их отдавали. Формируется оно за счет сведений, поступающих из банков. Также туда могут поступать сведения от гос. органов,  вплоть до ЖКХ и так далее.

То есть если есть долг, например, за коммунальные услуги, то он отразится?

Отразится, конечно.

А где хранятся эти данные?

Хранятся данные в бюро кредитных историй. На текущий момент у нас их 6 штук основных. Самые известные  — это НБКИ (Национальный бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединенное бюро кредитных историй), а также Русский стандарт.

Как человеку вообще посмотреть свою кредитную историю?

Самый простой способ посмотреть свою кредитную историю  —  это зайти на сайт Госуслуг. Раз в год это можно сделать бесплатно. Буквально нажатием трех клавиш. Вы будете знать, что у вас происходит, заодно посмотрите, кто вами интересовался.

Это тоже видно?

Да, это тоже.

Что такое кредитный рейтинг?

Это индивидуальный рейтинг граждан,  который формируется исходя из множества параметров: сколько у него было кредитов, сколько было по нему запросов, пользовался он мелкими кредитными организациями и, как он платил. В общем, чистота взятия кредитов.

Хороший рейтинг считается от 800 до 999, усредненный от 800 до 400.

Ниже 400 —  это уже рейтинг, мягко говоря, сомнительный.

Например, заказали кредитную историю, увидели в ней ошибку, как исправить?

Здесь достаточно все просто. Если вы увидели ошибку, вы должны обратиться в ту кредитную организацию, по которой у вас есть данные, что она не передала, либо передала ошибочно данные. 

Если ответа от кредитной организации нет, вы можете обратиться также в НБКИ. В течение 30 дней обязаны ответить на ваш запрос. Если НБКИ никаких действий не производит, вы можете обратиться уже в суд.

То есть теоретически несложно, но практически может занять довольно длительное время?

Вообще рекомендую проверять свою кредитную историю хотя бы раз в год. Что это вам дает? Вы полностью понимаете ваш кредитный рейтинг, смотрите, не допущено ли каких-либо ошибок, потому что везде может быть человеческий фактор. Какие-то ошибки могут попадать.

На что влияет кредитная история?

Она все больше и больше сейчас влияет на нашу современную жизнь. Элементарные примеры: работодатель может рассмотреть вас как человека ответственного или ответственного работника, допустим, да? Работодатели сейчас запрашивают и смотрят кредитную историю.

Каршеринг, допустим. При взятии машины в каршеринг также обрабатывается кредитная история. Смотрят опять же с точки зрения исполнительности человека, его ответственности.

Страховые компании могут, во-первых, рассмотреть вопрос вообще взять вас на страхование или нет? И может поменяться тариф, исходя из данных вашей кредитной истории.

То есть не только про кредит в банке идет речь в контексте кредитной истории?

Нет, не только банки. Все больше и больше это входит в нашу жизнь. Перерастает из некого кредитного рейтинга, даже в некий социальный рейтинг.

А как понять, кредитная история хорошая или плохая?

Во-первых, это долгая кредитная история. Если она не очень длинная, то хотя бы видно, что я пользовалась, отдавала вовремя, отдавала без просрочек — это хорошая.

Плохая — это обратная сторона, когда, допустим, высокая частота взятия кредитов, даже если их вовремя отдавали, это тоже фактор негативный. Просрочки, особенно просрочки более 30 дней. Это долги по налогам. Это все ухудшает кредитную историю.

Но здесь надо понимать, что хорошая или плохая кредитная история — это достаточно субъективное понятие. Почему? Потому что помимо оценки кредитной истории у банка существует множество дополнительных факторов для оценки клиента, и не всегда фактор кредитной истории  может быть главным.

Кредитная история это такая вещь, которая обрастает кучей мифов. Хотелось бы их как-то либо развенчать, либо подтвердить. И самый распространенный вопрос: банки плохо воспринимают, если кредит гасится досрочно?

Абсолютнейший миф.  Да, некоторые люди считают, что раз клиент отдает деньги досрочного, то он «заползает в карман банка». На самом деле это не так, то есть в большинстве случаев это, наоборот, говорит о том, что клиент достаточно грамотно планирует свою финансовую нагрузку.  То есть это положительный фактор.

Скажем, я никогда не брала кредиты? Люди, которые не брали кредиты, считается, что у них нет кредитной истории. Так ли это?

Я вас разочарую, даже если вы никогда не брали кредиты, то кредитная история у вас есть.

Дело в том, что кредитная история формируется не только по факту взятия и отдачи кредитов, но и также и за счет запросов в бюро кредитных историй. Откуда могут появиться такие запросы?

Вы зачастую подписываете согласия, не обращая на это особого внимания. Приходя на работу устраиваться,  вы согласие можете подписать. Открывая в банке карту, вклад, вы подписываете согласие о том, что банк имеет право запросить сведения в БКИ.

Да, она будет нулевая, но, тем не менее, запросы сохраняются. Надо понимать, что согласно законодательству там достаточно большой срок жизни кредитной истории, 10 лет. И только если за эти 10 лет ни разу не было обращений, вот тогда она обнулится.

А вот как относятся к банки к таким клиентам, если не было кредитов, рассматривают или нет?

Во-первых, я думаю, удивляются.  Это достаточно большая редкость. Но   это как бы  и нехорошо, и неплохо. Скорее это положительный фактор. Он может косвенно говорить о финансовой какой-то грамотности человека, раз он умеет распределять свои средства.

Единственное, что это можетнесколько повлиять на сумму кредита. Если вы никогда не брали кредитов, надо понимать, что какую-то большую сразу сумму банк может и не дать.

Сейчас очень много рекламы о том, что мы поможем за какую-то сумму исправить кредитную историю, насколько это правда?

На самом деле это, наверное, второй по значимости из мифов. Все говорят везде: мы вам поможем. Поверьте, не помогают. Никто не может исправить вашу кредитную историю кроме вас при наличии вашего желания.

Вы можете исправить: выплатить кредит, задолженность погасить по нему и далее брать и отдавать кредиты своевременно.

Так предлагают обычно микрофинансовые организации.  За счет микрокредитов вам говорят, что исправят, если взять и тут же отдать. Но это не работает.

Это ухудшает, наоборот, кредитную историю, потому что это будет,  во-первых, большое количество кредитов, взятых за короткое время, во вторых,  обращение к микрофинансовым организациям —  это такой настораживающий фактор для банков. Не секрет, что человек здравомыслящий, он очень сильно подумает идти в «микрофинансы» или не идти.

Если человек отправляет запросы сразу в несколько кредитных организаций, банков, как это влияет на кредитную историю?

На самом деле это не совсем верный путь. Это так называемая веерная рассылка. Все запросы, мы уже говорили, и еще раз повторю, они отражаются в БКИ. Когда банк видит, что за последние 3 дня или за сутки обратились, допустим, в  3 банка для того, чтобы проверить кредитную историю, банк понимает, что здесь высок риск того, что каждый из этих запросов был рассмотрен положительно. Соответственно, высок риск того, что будет превышена финансовая нагрузка.  Сейчас по требованиям ЦБ это очень сильно отслеживается. А превышение  финансовой нагрузки грозит тем, что клиент перестанет платить по кредитам.

Соответственно,  это мы уже ранее проговаривали, что большое количество обращений может ухудшить  кредитную историю, поэтому нет, это неправильно.

Вы выбираете тот банк, который вам, по крайней мере,  по расчетам дает самые интересные ставки и постепенно сначала в один обратились, потом во второй. Потому что когда вы делаете это постепенно, вы в каждом банке можете пояснить ситуацию. Не каждый банк принимает, конечно, эти пояснения. Но в  принципе, можете всегда пояснять, что  там отказались, потому что не устроила ставка и так далее. Но не надо уже обращаться одновременно во множество банков.

Понятно. И, наверное, это не миф, но такой важный  вопрос, как влияет банкротство человека на кредитную историю?

Это самый страшный миф, который сейчас существует. Из каждого утюга сейчас уже говорят о том, что вы имеете право не платить по долгам. Мне самой иногда звонят роботы, и начинают вот это рассказывать.

Это мошенники, я вам сразу скажу, это первостепенные, главные мошенники. То есть нет такого закона, где можно было бы не платить. Вы обязаны платить по своим долгам, понимаете?

Когда вам говорят, что они вас приведут к банкротству, вы должны понимать, что такое процедура банкротства? Мало того, что это дорогостоящая процедура, не все в ней проходит гладко, потому что есть определенная законодательная база. Не надо думать, что я набрал там 50 000 000 кредитов. Я вот сейчас быстренько забанкрочусь,  платить не буду. Это не так-то просто.

И здесь очень высокий морально этический аспект возникает у человека. Какой бы человек ни был, но на будущее можно сказать, что банкротство это черная метка для человека. Нет,  безусловно есть обстоятельства, когда других вариантов нет. Приведу элементарный пример. Допустим, если человек попадает в такую ситуацию в результате какого-то мошенничества. Набрали на него кредитов или заставили его взять, как вот мошенники делают, допустим.  И повесили на него 1 500 000, наприер, на каких-нибудь пенсионеров. Тут либо платить, либо в банкротство уходить.

На что это повлияет? Ни один работодатель, серьезный работодатель никогда больше вас не возьмет на работу, связанную с какими-то финансами, если вы были банкротом. Так как это говорит о том, что вы человек, не отвечающий по своим обязательствам, не умеющий спланировать свою жизнь, финансовую деятельность.

Госслужба, скорее всего, будет для вас закрыта. , К сожалению, дурят голову молодым, особенно ребятам. Не портите себе жизнь, потому что с таким пятном дальше жить будет очень тяжело, очень.

То есть банки таких людей не рассматривают?

Однозначно. В перспективе 5  лет точно такой человек рассматриваться не будет. Вот представьте,  вы — банк, я к вам пришла. Вот я вам говорю, вот я вам хочу взять у вас 10 000 000. Вы проверяете, а я была банкротом, то есть, значит, человек, который уже не ответил по своим долгам, снова пришел брать в долг…

Понятно, опасная ситуация.

Очень опасная ситуация, поэтому 300 раз подумайте. Да, ситуации бывают разные. Жизнь она такая неоднозначная. Может быть такое, что у человека выбора-то особо нет. Прежде чем залезать в долги, думайте.

Не надо бояться кредитов. Берите столько, сколько нужно, отдавайте вовремя, не создавайте долгов, и тогда все у вас будет хорошо.