Ипотека и развод: как делятся долги и недвижимость между бывшими супругам

Ипотека становится одной из самых сложных тем при разводе. Кто и в каких случаях обязан платить кредит, как делится квартира и когда банк вправе отказать в переоформлении договора — разбираемся в правовых нюансах совместных долгов.

Ипотека и развод: как делятся долги и недвижимость между бывшими супругами

Когда семья распадается, за эмоциями часто следуют юридические и финансовые вопросы. Один из самых сложных — раздел имущества и долгов, особенно если квартира куплена в ипотеку.

Как делится ипотечная квартира

По Семейному кодексу РФ (ст. 34) имущество, нажитое в браке, считается совместной собственностью супругов, независимо от того, на кого оформлено.

Поэтому квартира, купленная в ипотеку в период брака, будет признаваться общей. Разделить ее можно двумя способами — по соглашению или через суд. 

Если между бывшими супругами нет спора, они вправе заключить нотариальное соглашение о разделе имущества, в котором укажут, кому и какая доля принадлежит. При этом обязательства по выплате ипотеки тоже можно распределить между собой. 

Когда договориться не удается, вопрос решается через суд. Суд определяет, какие доли принадлежат каждому из супругов, и в каких пропорциях они обязаны погашать кредит. Однако даже при разделе квартиры по решению суда банк довольно часто не меняет условия кредитного договора: заемщиком по-прежнему останется тот, на кого оформлена ипотека.

Что говорит закон о долгах

В России действует презумпция совместной собственности супругов — она распространяется не только на имущество, но и на обязательства. Это значит, что если ипотека была оформлена в браке и средства использовались в интересах семьи, то долг считается общим.

Если же кредит оформлен до брака или средства потрачены на личные нужды одного из супругов, обязательства могут быть признаны индивидуальными.

Например, если муж взял ипотеку до свадьбы, а после регистрации брака супруга помогала выплачивать кредит, она может претендовать на компенсацию части уплаченных средств, но не на саму квартиру.

Участие банка в разделе ипотеки

Особенность ипотечного кредита в том, что до полного погашения займа квартира находится в залоге у банка. Поэтому любые изменения требуют согласия кредитора.

Банки нередко отказываются вносить изменения, если платежеспособность нового заемщика вызывает у него сомнения. В таком случае супруги могут:

• продолжить платить по кредиту вместе, независимо от факта развода;
• продать квартиру, погасив долг и разделить остаток средств;
• переоформить кредит на одного из супругов, предоставив банку дополнительные гарантии (например, поручителя или залог).

Исключения из общих правил

Если между супругами заключен брачный договор, то именно он определяет порядок раздела имущества и долгов. В этом документе можно заранее прописать, кому достанется квартира и кто будет выплачивать ипотеку в случае развода.

Отдельный порядок действует для жилья, купленного с использованием материнского капитала. В соответствии с законом такие квартиры оформляются в общую собственность родителей и детей, а при разводе доли несовершеннолетних, конечно, сохраняются. 

Кстати, суд при разводе может и отступить от принципа равенства долей супругов, если того требуют интересы детей — это разрешает Семейный кодекс РФ. Правда такие ситуации, к сожалению, крайне редки — обычно суды все же распределяют имущество поровну между супругами..

Практические рекомендации

• Зафиксируйте договоренности письменно — нотариальное соглашение защитит обе стороны.
• Сообщите банку о разводе, чтобы избежать нарушений условий договора.
• Сохраняйте документы, подтверждающие целевое использование кредита.
• Рассмотрите продажу квартиры — иногда это лучший способ закрыть ипотеку без суда.

Развод не освобождает супругов от ипотечных обязательств. Поэтому ключ к минимизации рисков — зафиксировать условия раздела. Чем четче оформлены договоренности, тем меньше шансов, что кредит станет причиной нового конфликта.