Займы для бизнеса с плохой кредитной историей: какие есть и как получить

От кредитной истории бизнесмена напрямую зависит решение банка или другой финансовой организации об одобрении или неодобрении займа. Соответственно, плохая кредитная история в большинстве случаев блокирует возможность финансирования, столь необходимого многим предпринимателям. 

Например, для обеспечения тендерной заявки, исполнения контракта или пополнения оборотных средств. Что такое кредитная история? Как ее улучшить? Можно ли получить займ для бизнеса с плохой историей? Рассмотрим злободневную тему во всех подробностях.    

Что такое кредитная история предпринимателя

Это полная информация об исполнении ИП или юрлицом обязательств по займам и кредитам. Ее можно найти в Бюро кредитных историй (БКИ), которым предоставляют данные о заемщиках банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, правительственные органы и т.д. По состоянию на 2024 год в реестре Центрального банка России зарегистрировано шесть БКИ. Каждое из них обязано хранить сведения о заемщиках в течение десяти лет с момента последней займовой активности. Все данные, занесенные в БКИ, систематизированы в ЦККИ (Центральном каталоге кредитных историй).

Кредитные истории включают информацию обо всех займах, которые брал предприниматель, о поручителях, отказах банков, просрочках платежей, созаемщиках и т.д. Если бизнесмен обращается в банк, чтобы, например, получить тендерный заем, заимодавец обязательно направит запрос в БКИ для изучения кредитной истории потенциального клиента. К факторам, снижающим кредитный рейтинг заемщика, относятся:  

• l многократные отказы кредиторов в выдаче займа;
• l регулярные просрочки в платежах перед банком, особенно — длительные;
• l слишком частые запросы в финансовые организации о получении кредита (это может вызвать подозрения и соответствующие вопросы);
• l информация о банкротстве;  
• l наличие судебных решений о взыскании долгов и др.

Теоретически для отказа в получении займа может быть достаточно и одного из перечисленных пунктов, поскольку решение об одобрении или неодобрении принимает конкретный кредитор, руководствуясь своей внутренней политикой. Но чаще понятие «плохая кредитная история» складывается из совокупности факторов. 

Как проверить свою кредитную историю

Чтобы быть готовым к вероятным рискам, заемщик может проверить свою кредитную историю, самостоятельно обратившись в БКИ. Для этого необходимо:

1. Узнать, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история. Дело в том, что каждая финансовая организация самостоятельно решает в какое Бюро отправлять информацию о своих клиентах. Поэтому, чтобы получить интересующие сведения, нужно составить запрос в ЦККИ. Легче всего сделать это через портал «Госуслуги». Ответ придет в течение одного рабочего в личный кабинет на том же ресурсе.
2. Создать аккаунт в личном кабинете БКИ. Бывают случаи, когда кредитная история одного предпринимателя хранится в двух или более БКИ. В такой ситуации необходимо зарегистрировать аккаунты в каждом из них.
3. Заказать отчет об исполнении кредитных обязательств. В нем будет представлена исчерпывающая информация о заявителе: о его закрытых и действующих займах, просрочках, графиках погашения, заявках на получение, решениях заимодателей и т.д.
4. Изучить собственный кредитный рейтинг. Бюро кредитных историй присваивают персональный рейтинг каждому физическому и юридическому лицу, числящемуся в его реестре. Этот рейтинг отображает шансы контрагента на получение нового займа (по версии БКИ).  
5. Проверить кредитную историю на наличие ошибок. Бывает, что в БКИ содержится неверная информация о заявителе. В этой ситуации предпринимателю придется ехать в банк, который приписал ему несуществующую просрочку или долг. Для доказательства правоты могут потребоваться квитанции об оплате займа, документ о его закрытии, выписки из личного кабинета и т.п. После урегулирования вопроса банк предоставит БКИ отредактированную информацию. 

Способы улучшения кредитной истории

Самый простой способ избежать трудностей с получением займа — обновить свою кредитную историю в рамках имеющихся возможностей. Тем более, что для кредиторов важнее свежая информация о заемщике по сравнению со сведениями условно пятилетней давности. Предлагаем вашему вниманию пять эффективных способов улучшения кредитной истории:

1. Оформить кредитную карту. Большинство финансовых организаций предпочитают не выдавать займы для бизнеса предпринимателям с плохой историей, но согласны оформить «кредитку» на небольшую сумму. Если предприниматель будет активно пользоваться предоставленной картой и своевременно зачислять платежи, через несколько месяцев его кредитная история будет пересмотрена в сторону повышения рейтинга.
2. Взять микрозайм в МФО. Клиенту с плохой кредитной историей гораздо проще оформить займ в микрофинансовой организации, чем в банке, пусть и не на самых выгодных условиях. Тут главное — вовремя рассчитаться с долгом (а еще лучше — заранее) и проследить, чтобы это отразилось на кредитном рейтинге заемщика.
3. Взять залоговый кредит. Стандартные варианты: займ под залог бизнеса или имущества (движимого или недвижимого). Согласие на такие условия служат для кредитора гарантией, что клиент относится к сделке ответственно и позволяет выдать ему деньги, даже несмотря на плохую кредитную историю. Если предприниматель сумеет рассчитаться с залоговым займом аккуратно и своевременно, следующий контрактный кредит он сможет получить на более выгодных условиях.      
4. Воспользоваться банковской рассрочкой при покупке товаров. Совершая покупки в магазине, предприниматель может заключить кредитный договор с банком, а затем возвращать ему деньги за товар частями. При плохой кредитной истории банк вряд ли выдаст рассрочку на 100 тысяч рублей, но на 20 тысяч — вполне может одобрить. Если предприниматель в течение года вовремя закроет несколько рассрочек, это обновит его историю и повысит кредитный рейтинг.
5. Привлечь надежных поручителей. Если заемщик привлечет к сделке третьих лиц с хорошим персональным рейтингом и гарантированной платежеспособностью, банк, скорее всего, одобрит кредит, пусть и на небольшую сумму. При этом вовремя закрытый долг позволит исправить кредитную историю предпринимателя и взять следующий займ под госконтракт на лучших условиях.

Можно ли получить заем с плохой кредитной историей

Сразу повторим, что получить такой кредит можно, воспользовавшись одним из выше приведенных способов. Например, если это будет заем под залог или с привлечением надежного поручителя/поручителей. Но существуют и другие возможности.

Важным фактором может послужить надежность бизнеса заемщика. Если бизнес приносит стабильный доход в течение нескольких лет, вероятность одобрения кредита значительно повысится. Если же бизнесмен зарегистрировал ИП или юрлицо сравнительно недавно и его обороты по расчетному счету выглядят сомнительно, банк почти наверняка откажет в выдаче займа.     

Существует три вспомогательных способа убедить заимодателя в надежности своего бизнеса:

1. Загрузить выписки по счетам (при их наличии) из других финансовых учреждений. Так предприниматель продемонстрирует все свои обороты, а заимодатель убедится, что потенциальный клиент располагает дополнительными средствами.
2. Зарегистрировать счет в банке, в котором планируете брать кредит. Как правило, кредиторы охотнее доверяют своим клиентам, чаще одобряют для них займы и предлагают более выгодные условия.
3. Оформить заявку на получение займа спустя некоторое время. Данное условие относится к юрлицам и ИП, зарегистрировавшимся сравнительно недавно. Если бизнес существует несколько месяцев, заимодателю сложно оценить его доходность и надежность. В такой ситуации стоит немного повременить и подавать заявку на кредит, когда на счету будет больше оборотов.    

При этом необходимо учесть, что большинство банков, если и выдает деньги предпринимателям с плохой кредитной историей, то на худших по отношению к общим условиям. Как правило, они предлагают завышенную процентную ставку и уменьшенный срок и сумму займа.  

Помощь в получении кредита с просрочками могут оказать кредитные брокеры и кредитные потребительские кооперативы за счет партнерских отношений с банками и знания многих тонкостей в работе финансовых рынков. Однако стопроцентной гарантии на одобрение займа, особенно с «отягчающими обстоятельствами», не даст ни один брокер.