Регулирование МФО в 2025 году: как сохранить устойчивость рынка

Рынок микрофинансирования проходит через период быстрых изменений. Растет просрочка, клиенты чаще берут займы на базовые расходы, а требования к оценке доходов стали жестче. На этом фоне усиливается риск ухода части аудитории к нелегальным кредиторам. Задача участников рынка и регулятора одна и та же. сохранить устойчивость системы и не закрыть доступ добросовестным заемщикам к легальным продуктам. О ключевых тенденциях и работающих решениях рассказывает Кристина Куксова, директор департамента по Compliance контролю МКК Академическая.

Ситуация с просрочкой

В первом полугодии 2025 года доля просрочки выросла. Главной причиной стала высокая долговая нагрузка у части заемщиков, которые уже обслуживают несколько обязательств и не могут перекредитоваться. Также влияет инфляция: займы все чаще берут на еду, лекарства и коммунальные платежи, поэтому даже краткое падение дохода сбивает график. Есть и поведенческий фактор. После нескольких кризисов и программ послаблений часть клиентов перестала воспринимать просрочку как критический риск и откладывает платежи в ожидании реструктуризации. Отдельно заметна активизация недобросовестных заемщиков, которые изначально не планируют возвращать долг.

Как работать с долгом

Просрочка сама по себе относится к гражданско-правовой плоскости. Эффективный порядок действий: контакт с клиентом, индивидуальные планы погашения, пролонгация, рассрочка, суд — исключительно как крайняя мера. Обращение в правоохранительные органы оправдано только при признаках умышленных противоправных действий. Давление и жалобы в полицию без оснований не ускоряют возврат, повышают конфликтность и подрывают доверие к отрасли.

Коммуникации и жалобы

Все чаще клиенты идут с жалобой сразу к регулятору, минуя МФО. В большинстве случаев вопрос можно решить быстрее на стороне компании. Для начала нужно обратиться в МФО, далее идет досудебное урегулирование, только затем — суд. Компании разворачивают удобные кнопки обратной связи на сайтах и в личных кабинетах, сокращают сроки ответов и фиксируют решения в единых стандартах. Регулятор и СРО МиР поддерживают возврат споров в досудебный контур. Чем понятнее и быстрее работает канал связи, тем ниже конфликтность и издержки у всех сторон.

Новые правила оценки доходов

С 1 июля 2025 года банки и МФО учитывают при выдаче только официально подтвержденные доходы. Расчет дохода по данным бюро кредитных историй исключен. До конца 2025 года действует переходный период, когда допускаются сведения из анкеты клиента, затем эта опция будет закрыта. Главная цель — снизить закредитованность и объективно оценить платежеспособность. Но есть в этом случае и риски. Миллионы граждан с реальными, но неформально подтверждаемыми доходами получат больше отказов и могут выпасть из легального контура.

Риск ухода в тень

Сужение коридора легального кредитования усиливает активность нелегальных кредиторов. Их аудитория шире прежнего. Это уже не только уязвимые группы, но и представители среднего класса, самозанятые, предприниматели и молодые клиенты без кредитной истории. Типичные мотивы: отказ в легальном секторе, скорость выдачи, желание не оставлять кредитный след, стресс и доверие к рекомендациям знакомых.

Чем опасен нелегальный заем

У заемщика нет правовой защиты и понятных правил. Реструктуризации нет, стоимость займа и проценты могут меняться односторонне. Методы взыскания выходят за рамки закона 230 ФЗ и базовой этики: давление, распространение персональных данных, угрозы близким. Все чаще встречаются мошеннические схемы. фиктивные залоги, поддельные сайты, псевдоломбарды и посредники. Приводит это к быстрому росту долга и утрате имущества.

Что делать рынку

Нужна комбинация мер: жесткое пресечение нелегалов и развитие доступных легальных альтернатив для клиентов с нестабильными и неформальными доходами. Это социальные кредитные продукты с прозрачной ценой, короткие микрозаймы для кассовых разрывов, гибкие программы реструктуризации, сервисы самообслуживания для раннего контакта. Важно укрепить обмен данными с ФНС и СФР, чтобы проверка официальных доходов проходила быстро и без сбоев. Нужен простой и законный механизм подтверждения дополнительных источников. выплаты самозанятых, сезонные доходы, алименты и пособия.

Роль финансовой грамотности

Индекс финансовой грамотности растет, больше людей проверяют кредиторов и условия. В стрессовых ситуациях ошибки допускают даже подготовленные клиенты. Значит просветительские материалы и простые продукты все еще нужны. Контент должен объяснять правила рынка и последствия решений понятным языком, а цифровые каналы — подсказывать безопасный путь от заявки до погашения.

Что делать МФО

• Пересобрать скоринг под новые правила и заранее сегментировать портфель по уровню риска. 
• Встроить ранний диалог при признаках шока дохода. 
• Использовать пролонгации, кредитные каникулы, скидки при полном закрытии там, где это экономически обосновано. 
• Усилить контроль качества коммуникаций во взыскании, ввести персональные KPI по скорости и качеству решения обращений. 
• Поддерживать прозрачность условий и единую стоимость владения продуктом. Чем меньше скрытых комиссий и сложных опций, тем ниже будущая конфликтность.

Что делать заемщику

• Сообщать о трудностях сразу, не ждать просрочки и контакта со службой взыскания. 
• Просить реструктуризацию и оценивать варианты скидок при полном закрытии. 
• Проверять кредитора в реестре Банка России, читать договор, не передавать персональные данные третьим лицам. 
• Не идти к нелегальному кредитору даже ради более низкой ставки. краткосрочная экономия может привести к кратному росту долга и потере безопасности.

Роль финансовой грамотности

Индекс финансовой грамотности растет, больше людей проверяют кредиторов и условия. В стрессовых ситуациях ошибки допускают даже подготовленные клиенты. Значит просветительские материалы и простые продукты все еще нужны. Контент должен объяснять правила рынка и последствия решений понятным языком, а цифровые каналы — подсказывать безопасный путь от заявки до погашения.

Итог

Регулирование логично усиливается и это нормальный процесс. Оценивать его стоит не только по снижению просрочки, но и по тому, остаются ли честным заемщикам доступные легальные продукты. Рынку нужны четкие правила и открытый диалог. Клиенту нужен понятный выбор и защита прав. Когда регулятор, СРО и компании действуют вместе, удается сохранить баланс между устойчивостью системы и возможностью человека решать свои задачи законным способом.