Экономика обходных путей: как влияют санкции на международные платежи

Ноябрь 2024 года стал переломным для российского финансового рынка. США ввели блокирующие санкции против Газпромбанка — последнего крупного государственного банка, который еще мог проводить валютные переводы по России и за рубеж. Карты UnionPay банка перестали работать в некоторых странах, а европейские покупатели российского газа лишились привычного канала расчетов.

Три года назад рынок альтернативных платежей только зарождался. Сегодня это сформированная индустрия с миллионами транзакций. Разберемся, как изменилась структура международных платежей, какие способы оплаты работают и что ждет рынок в ближайшие годы.

Как изменилась структура платежей

До 2022 года оплатить зарубежный сервис было так же просто, как купить кофе. Привязал карту — списалось автоматически. После ухода Visa и Mastercard пользователям пришлось искать обходные пути, а зарубежные сервисы потеряли значительную часть российской аудитории.

Музыкальный стриминг Spotify лишился около 600 тысяч платных подписчиков сразу после ухода из России. Впрочем, по данным Similarweb, к началу 2025 года российская аудитория практически восстановилась: в январе сервис зафиксировал 3,36 миллиона десктопных заходов из России и 1,67 миллиона через приложение. Пользователи нашли способы оплачивать подписку через посредников.

Игровой рынок пережил похожую трансформацию. После отключения от платежных систем российский рынок видеоигр оценивается в $2,3 млрд с потенциалом дальнейшего роста. При этом Steam по-прежнему недоступен для прямых платежей с российских карт, и геймеры используют альтернативные способы пополнения.

Некоторые сервисы, напротив, сохранили позиции. Zoom, несмотря на ограничения для корпоративных клиентов, остался доступен рядовым пользователям и удерживает лидерство на российском рынке видеосвязи.

Но главным драйвером роста альтернативных платежей за последний год стали не стриминги и не игры.

Главный драйвер роста — нейросети

За последний год рынок международных платежей получил мощный импульс от неожиданного источника — нейросетей. По данным Digital Budget, совокупный трафик на ИИ-сервисы в России за январь–октябрь 2025 года вырос почти в шесть раз по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Лидером остается ChatGPT с долей 39,9% от суммарного количества визитов. На втором месте — китайский DeepSeek (27,8%), на третьем — российский GigaChat (7,3%). Mediascope фиксирует, что 26% россиян используют ИИ-сервисы минимум раз в месяц, а среди молодежи 12–17 лет этот показатель достигает 52%.

Проблема в том, что большинство зарубежных нейросетей не принимают российские карты. ChatGPT Plus стоит $20 в месяц, Claude Pro — столько же, Midjourney — от $10 до $60 в зависимости от тарифа. Подписки на генераторы видео, инструменты для разработки, AI-агенты — все это требует оплаты в валюте.

Российские аналоги развиваются: по данным «Сбера», аудитория GigaChat выросла в десять раз и достигла 19 миллионов пользователей в месяц. 

Рост аудитории нейросетей — это в первую очередь история про обычных пользователей. Но параллельно растет и другой сегмент — бизнес.

Бизнес выходит из тени

Если в 2022–2023 годах за помощью обращались преимущественно частные пользователи, то сейчас все больше запросов поступает от компаний.

IT-компании и разработчики. GitHub, AWS, Google Cloud, Figma, различные API — без этих инструментов работа команды останавливается. Подписки нужно продлевать каждый месяц, а бухгалтерия требует закрывающие документы. Самостоятельно разбираться в валютном контроле — отдельная задача, которая отвлекает от основной работы.

Селлеры маркетплейсов. Продавцы на Wildberries и Ozon закупают товары в Китае. Типичный платеж — от $1000 до $2000 за партию. Раньше многие рассчитывались наличными через посредников, но государство усиливает контроль за такими операциями — применение 115-ФЗ и 161-ФЗ расширяется, банки блокируют подозрительные переводы. Работать по-старому становится рискованно.

Маркетинговые агентства. Рекламные кабинеты, сервисы аналитики, инструменты для работы с контентом. Без оплаты кампании встают, клиенты недовольны.

Небольшие компании из разных сфер. Оборудование, софт, консультации зарубежных подрядчиков. Иногда это разовый платеж, иногда — регулярная потребность.

Общее у всех одно: нужно заплатить за рубеж, получить услугу и оформить это официально. Некоторые платежные сервисы работают с юрлицами по договору и предоставляют закрывающие документы — это позволяет проводить расходы по бухгалтерии официально.

Какие же способы оплаты доступны сегодня — и для частных пользователей, и для бизнеса?

Четыре способа оплатить зарубежный сервис

На сегодняшний день существует несколько работающих способов. У каждого свои плюсы и ограничения.

Виртуальные карты

Боты в Telegram выпускают карты для оплаты зарубежных подписок. Пополнил баланс, получил реквизиты, привязал к сервису — все автоматически.

Плюсы:

• Быстро и удобно — не нужно ни с кем общаться.
• Обычно дешевле, чем сервисы с операторами.
• Подходит для регулярных небольших платежей.

Минусы:

• Инфраструктура некоторых сервисов нестабильна — карты могут перестать работать.
• Нет живой поддержки — если что-то пошло не так, решать проблему придется самостоятельно.
• Нет закрывающих документов для бизнеса.
• Риск потерять деньги при проблемах с сервисом.

Для кого подходит: для личных подписок небольшого размера, где не критично, если что-то пойдет не так.

Карты иностранных банков

Открытие счета в банке Казахстана, Армении, Грузии или другой страны позволяет получить карту, которая работает за рубежом. Полноценная карта, принимают везде.

Плюсы:

• Надежное решение — карта работает как обычная зарубежная.
• Подходит для любых платежей без ограничений.
• Можно использовать для путешествий и других целей.

Минусы:

• Большинство банков требуют личного присутствия для открытия счета.
• Расходы на обслуживание и конвертацию.
• Сложно получить закрывающие документы для российской бухгалтерии.
• Банки ужесточают требования к нерезидентам.

Для кого подходит: для тех, кто часто бывает за границей или готов инвестировать время в открытие счета. Для разовых платежей — избыточно.

Криптовалюта

Некоторые сервисы принимают крипту напрямую. Есть также криптокарты, которые позволяют оплачивать покупки с криптовалютного баланса.

Плюсы:

• Не зависит от банковской системы и санкций.
• Анонимность операций.
• Работает в любой точке мира.

Минусы:

• Нужно разбираться в криптовалютах.
• Волатильность курса — сумма может измениться за время транзакции.
• Большинство сервисов не принимают крипту напрямую.
• Сложности с бухгалтерским учетом для бизнеса.

Для кого подходит: для тех, кто уже работает с криптой и понимает, как ее использовать. Для массового пользователя — пока слишком сложно.

Платежные сервисы с операторами

Пользователь переводит рубли посреднику с учетом комиссии и получает оплаченную подписку. Среди популярных запросов — подписки на зарубежные нейросети, сервисы для рабочих задач и игровой контент.

Чаще всего оплачивают подписки на зарубежные нейросети (доля ChatGPT составляет около 60–70%), далее следуют сервисы для рабочих задач (Zoom, Miro, Office365) и игровой сегмент (Steam, Patreon).

Плюсы:

• Живая поддержка — операторы отвечают в течение нескольких минут.
• Работа по договору с закрывающими документами для бизнеса.
• Гибкость в нестандартных ситуациях — если платеж не проходит обычным способом, оператор ищет альтернативный.
• Разные способы оплаты: СБП, карта, ЮMoney, USDT.

Минусы:

• Комиссия выше, чем у автоматизированных решений — обычно около 20%.
• Нужно общаться с оператором, а не просто нажать кнопку.

Для кого подходит: для тех, кому важны надежность и официальное оформление. Особенно актуально для бизнеса и для крупных платежей.

Каждый из способов решает задачу, но рынок в целом сталкивается с системными сложностями.

Проблемы рынка

Бурный рост всегда сопряжен с проблемами. На рынке альтернативных платежей их несколько.

Санкционное давление усиливается. В ноябре 2024 года США ввели блокирующие санкции против Газпромбанка — последнего крупного государственного банка, который еще мог проводить валютные переводы. Кроме того, OFAC предупредило о рисках санкций для иностранных компаний и банков, присоединившихся к СПФС — российскому аналогу SWIFT. Это усложняет поиск работающих платежных маршрутов.

Мошенничество. Высокий спрос привлекает недобросовестных игроков. Анонимные транзакции через блокчейн не позволяют отследить конечного получателя средств, а боты в Telegram могут исчезнуть вместе с деньгами пользователей.

Удорожание сервисов. Зарубежные платформы поднимают цены на подписки. К этому добавляются комиссии посредников — приемлемой считается комиссия около 20%, но некоторые игроки берут до 40%.

Регуляторное давление внутри страны. Применение 115-ФЗ и 161-ФЗ усиливается. Банки чаще блокируют подозрительные переводы, что создает сложности даже для легальных операций.

Впрочем, есть и позитивные изменения — в первую очередь в сфере криптовалютного регулирования.

Криптовалюта: от запрета к регулированию

В марте 2025 года Банк России одобрил создание экспериментального правового режима для торговли криптовалютами. Доступ к нему получат «суперквалифицированные» инвесторы с капиталом от 100 млн рублей или доходом от 50 млн рублей в год.

В октябре 2025 года Банк России представил дорожную карту по поэтапному регулированию криптовалютного рынка. Документ предусматривает запуск нового правового режима в 2026 году — тогда могут появиться первые лицензированные площадки для работы с криптой внутри страны.

При этом криптовалюта по-прежнему запрещена как средство платежа внутри России. Ее можно использовать только как объект инвестирования. Для внешнеторговых расчетов крипта разрешена в рамках экспериментальных правовых режимов — но пока это касается ограниченного круга участников.

Минфин и ЦБ договорились о легализации криптовалютных платежей во внешнеэкономической деятельности. Министр финансов Антон Силуанов отметил, что оплата за импорт и вывод валюты из страны уже осуществляется с использованием крипторынка, и это направление должно быть легализовано.

Что ждет рынок в 2026 году

Несколько факторов будут определять развитие рынка в ближайший год.

Рост спроса на оплату нейросетей. Аудитория ИИ-сервисов продолжит расти, а вместе с ней — потребность в способах оплаты зарубежных подписок. При этом появляются все новые инструменты: генераторы видео, AI-агенты, специализированные сервисы для разных профессий.

Усложнение платежных маршрутов. После санкций против Газпромбанка поиск работающих каналов для валютных переводов станет еще сложнее. Это повысит спрос на посредников, которые умеют находить решения.

Рост B2B-сегмента. Все больше компаний ищут легальные способы оплачивать зарубежные сервисы и товары. Серые схемы уходят в прошлое, растет спрос на посредников с официальным оформлением и закрывающими документами.

Движение к легализации крипты. Если дорожная карта ЦБ будет реализована, в 2026 году появятся первые легальные площадки для работы с криптовалютой. Сначала для квалифицированных инвесторов, но со временем доступ может быть расширен.

Консолидация рынка посредников. После проблем автоматизированных сервисов часть аудитории сместится к решениям с живыми операторами. Надежность и репутация станут важнее низкой комиссии.

Возможная интеграция с банками. Логичным этапом развития видится сотрудничество платежных сервисов с банками. Первые получат возможность масштабировать бизнес, вторые — повысить лояльность клиентов и забрать часть рынка у конкурентов.

Что запомнить

• Рынок альтернативных платежей вырос из нишевого в массовый. За три года сформировалась целая индустрия посредников, а спрос продолжает расти.
• Нейросети стали главным драйвером. Трафик на ИИ-сервисы вырос в шесть раз за год, а доля платежей за нейросети в обороте посредников достигает 60–70%.
• Бизнес выходит из тени. IT-компании, селлеры, агентства — все больше B2B-клиентов ищут легальные способы оплаты с закрывающими документами.
• Санкции усиливаются. После включения Газпромбанка в черный список США поиск работающих платежных маршрутов становится все сложнее.
• Криптовалюта движется к легализации. ЦБ и Минфин договорились о регулировании крипторасчетов, первые легальные площадки могут появиться в 2026 году.
• Надежность важнее цены. После проблем автоматизированных сервисов клиенты все чаще выбирают решения с живой поддержкой.