Международные переводы в СНГ: что изменилось в 2025 году

Казахстан внедрил международный стандарт платежей ISO 20022 и запустил межбанковые переводы по номеру телефона. Россия досрочно отменила валютные ограничения, действовавшие с 2022 года. Узбекистан зафиксировал исторический максимум — объем переводов вырос, впервые за годы появилась заметная диверсификация маршрутов с ростом из ЕС и Балтии. Цифровые валюты центральных банков перешли от теоретических обсуждений к реальным пилотным операциям.

Казахстан запустил переводы по телефону и единый QR-код

В 2025 году Казахстан завершил крупное обновление национальной платежной инфраструктуры. Страна внедрила новый формат финансовых сообщений ISO 20022, запустила межбанковские переводы по номеру телефона и ввела единый QR-код для расчетов в торговых точках.

Переход на ISO 20022 изменил структуру платежных сообщений: появились обязательные поля о фактических участниках операций и коды стран, что повысило совместимость казахстанских банков с зарубежными финансовыми системами и снизило риск отказов из-за несоответствия форматов.

Параллельно Национальный Банк запустил межбанковскую систему мобильных платежей, позволяющую отправлять средства по номеру телефона. К концу года к системе подключились девять банков, что расширило юзабилити и убрало зависимость от внутренних сервисов отдельных игроков.

Осенью заработал единый межбанковский QR-код: теперь клиент любого банка может оплатить покупку в любой торговой точке, где установлен терминал другого банка. Прежние разрозненные стандарты QR-эквайринга были объединены, что снизило издержки бизнеса и упростило работу экосистемы.

Как это изменило переводы

Для пользователей главное изменение — возможность переводить деньги по номеру телефона, без ввода длинного IBAN, где ошибка в одной цифре могла увести платеж в другую организацию. Теперь достаточно выбрать банк получателя — перевод проходит мгновенно.

Для компаний переход на ISO 20022 означает обновление бухгалтерского и банковского софта, но дает более устойчивое прохождение платежей, особенно в части трансграничных операций и согласования данных контрагентов.

Единый QR-код упростил работу торговых точек, которые раньше были вынуждены устанавливать набор разных терминалов. Унификация снижает комиссионные расходы и повышает прозрачность расчетов, что соответствует глобальной тенденции к совместимости национальных платежных систем.

Узбекистан: рекордные объемы и новая география

В 2025 году Узбекистан вышел на новые максимумы по объему международных переводов. По данным Центрального банка, за январь–октябрь в страну поступило 15,8 млрд долларов, что на 25% выше показателя прошлого года. Рост продолжается второй год подряд и остается одним из ключевых факторов, поддерживающих доходы домохозяйств и потребление внутри страны. Регулятор отмечает, что увеличение зарплат работников за рубежом и стабильность трансграничных операций усиливают влияние переводов на экономику.

Россия остается крупнейшим источником, формируя около 78% всех переводов. Другие поступления идут из европейских стран, Ближнего Востока и Азии. Несмотря на развитие направлений из других стран, их вклад в общую динамику пока ограничен: изменения заметны статистически, но не влияют на распределение потоков настолько же существенно, как главный коридор.

В отличие от ряда соседних рынков, Узбекистан не проводил масштабных реформ платежной инфраструктуры. Основные каналы остаются неизменными:

• международные системы,
• P2P-переводы на карты,
• межбанковские операции через SWIFT.

Рост объемов обеспечивается преимущественно внешними факторами — увеличением числа работающих за рубежом, сезонными выплатами и укреплением валют стран-работодателей. Масштабных инфраструктурных реформ, которые могли бы изменить распределение потоков, не проводилось.

Как это отражается на трансграничных операциях

Несмотря на устойчивую концентрацию входящих потоков, география операций постепенно расширяется. Появляются регулярные переводы из большего числа стран, и это дополняет общую структуру, не меняя ее основу.

Одновременно сохраняется движение средств в обратном направлении: жители Узбекистана отправляют деньги в соседние государства региона — Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан. Эти операции формируют стабильный межстрановой обмен, связанный с трудовой миграцией и семейными обязательствами.

Таджикистан, Армения и Азербайджан: устойчивость потоков и отсутствие инфраструктурных реформ

На фоне рекордных объемов переводов в Узбекистане остальные страны региона демонстрируют более сдержанную динамику. В Таджикистане, Армении и Азербайджане объемы поступлений продолжают расти, но этот рост не приводит к обновлению исторических максимумов и не сопровождается технологическими реформами в платежной инфраструктуре.

Таджикистан сохраняет один из крупнейших в мире уровней зависимости от частных трансфертов, которые остаются важнейшим источником доходов домохозяйств. Рост в 2025 году идет от высокой базы предыдущего периода, но не приводит к новым абсолютным пикам. Платежная архитектура страны не менялась: ключевые каналы — банковские переводы и международные системы. Наиболее заметные изменения касаются ужесточения процедур идентификации и проверки операций, что отражает регуляторный фокус на соблюдение международных требований.

Армения также отражает положительную динамику. За три квартала 2025 года чистый приток частных переводов увеличился примерно на 15–16 % по сравнению с тем же периодом прошлого года. Структура потоков стабильна, а их объем растет за счет внешних факторов — трудовой миграции и валютной конъюнктуры. Технологические изменения минимальны: банки поэтапно обновляют форматы данных для международных расчетов, что снижает количество уточнений при трансграничных операциях, но не меняет архитектуру самих каналов.

Азербайджан традиционно имеет низкую долю частных переводов в экономике. В 2025 году поступления увеличиваются, однако остаются небольшими по сравнению с другими странами региона. Платежная инфраструктура функционирует в прежнем режиме, без запусков новых сервисов для трансграничных переводов. Регулятор сфокусирован на внутренних цифровых инициативах банковского сектора, что не влияет на международные каналы.

Совокупно эти три страны демонстрируют рост поступлений без изменения платежной архитектуры. В отличие от Казахстана, внедрившего новые стандарты, или Узбекистана, вышедшего на исторические максимумы, здесь динамика определяется главным образом внешними факторами — миграцией, валютной конъюнктурой и стабильностью существующих переводных каналов.

Россия: отмена валютных лимитов и влияние комплаенса на международные переводы

В декабре 2025 года Банк России отменил лимиты на переводы иностранной валюты за рубеж для граждан России и физических лиц — нерезидентов из дружественных стран. Ранее действовали ограничения: не более 1 млн долларов в месяц на переводы на зарубежные счета и до 10 000 долларов через системы денежных переводов. В официальном сообщении регулятор указал, что решение принято на фоне стабильной ситуации на валютном рынке.

При этом режим для нерезидентов из недружественных стран сохранен до 7 июня 2026 года:

• работающие в России могут переводить только сумму заработной платы;
• неработающие и юридические лица таких государств не могут осуществлять международные операции.

Снятие лимитов расширяет юридические возможности отправителей, однако практическая доступность международных переводов остается ограниченной. В 2025 году банки обновили процедуры проверки: удлинился перечень обязательных данных, увеличилась доля операций, отправляемых на ручную проверку, и выросло количество запросов со стороны банков-корреспондентов. На практике это означает более длительные сроки обработки и повышенную вероятность возврата платежа при малейших неточностях в документах. Зарубежные корреспондентские банки также ужесточили требования к качеству передаваемой информации, что привело к росту числа уточнений и возвратов.

Фактически успешность перевода определяется тем, способен ли конкретный банк провести операцию через доступные ему международные маршруты. Поэтому для отправителей ключевым фактором становится выбор работающего канала, обеспечивающего корректную передачу данных и стабильное прохождение комплаенса.

Таким образом, регуляторная либерализация упростила формальные условия для переводов, но инфраструктурные и комплаенс-ограничения продолжают определять реальную доступность трансграничных операций.

Цифровые валюты: от концепций к реальным переводам

Цифровые валюты центральных банков в СНГ впервые перешли от экспериментальных моделей к практическим операциям. Реальный прогресс зафиксирован в двух странах — России и Казахстане, которые провели пилотные транзакции с участием клиентов. Остальные государства региона продолжают изучать технологию, но официальных пилотных проектов к концу года не объявляли.

Россия расширила тестирование цифрового рубля. В пилоте участвуют реальные пользователи, выполняются платежи за товары и услуги, проводятся операции между регионами. Осенью началась выдача отдельных социальных выплат в цифровом рубле в тестовых регионах. Банк России подтвердил, что работает над следующей фазой проекта — созданием технической базы для будущих международных расчетов.

Казахстан продолжил развитие цифрового тенге. Национальный банк завершил очередной этап пилота, протестировав розничные и корпоративные сценарии использования. Регулятор отметил, что эксперимент будет расширен в 2026 году, что означает переход к более широкому кругу участников.

Узбекистан, Таджикистан, Армения, Азербайджан и Кыргызстан  ограничились исследованием перспектив технологии, не переходя к тестовым операциям или утвержденным концепциям цифровых валют.

Как это влияет на переводы

Цифровые валюты пока не оказывают влияния на международные переводы внутри СНГ: они не используются в расчетах между странами и остаются инструментом внутреннего тестирования. Тем не менее пилоты 2025 года означают, что в регионе формируется технологическая основа, которая в перспективе может изменить принципы трансграничных расчетов — снизить стоимость операций и уменьшить зависимость от коммерческих банков.

Заключение

Год завершается без универсального решения, но с понятным вектором: каждая страна развивает платежную инфраструктуру по собственному сценарию. Казахстан выбрал технологическую модернизацию, Узбекистан делает ставку на рост объемов при сохранении существующей системы, Россия сняла административные барьеры. Локальные улучшения есть, и они ощутимы для пользователей — переводы стали проще на конкретных направлениях.

Однако базовая проблема трансграничных расчетов осталась нерешенной: разные требования к документам, несогласованные процедуры проверки, отсутствие единых стандартов между странами. Инновации улучшают опыт внутри отдельных юрисдикций, но на стыках между ними сохраняются те же сложности, что и год назад. Корреспондентские цепочки, ручная обработка, риски возврата платежей — архитектура международных операций работает в прежнем режиме.

В этой ситуации растет значение специализированных операторов, которые строят работающие маршруты через фрагментированный ландшафт. Там, где традиционные банковские каналы дают сбои или недоступны, системы переводов берут на себя функцию навигации — находят проходимые пути, обеспечивают корректную передачу данных, минимизируют риски отказов. Это не временное решение на период ограничений, а адаптация к долгосрочной реальности разнородных систем.

Цифровые валюты, унификация стандартов, интеграция платежных систем — все это формирует будущую архитектуру. Пилотные проекты 2025 года показывают направление развития, но массовое внедрение — вопрос следующих лет. До тех пор трансграничные переводы остаются задачей выбора правильного инструмента для конкретного маршрута. Технологический прогресс года упростил этот выбор на отдельных направлениях, но не отменил необходимость понимать специфику каждого коридора.