За что заблокируют личную карту

Блокировка карты помогает банку защитить не только клиента, но и себя — от необходимости возмещать клиенту списанные деньги (по ч. 3.13 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ), а то и от отзыва лицензии (ст. 13 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Разберемся, когда банк вправе блокировать карту клиента и, прежде всего…

«Почему банк вообще распоряжается моей картой?»

Все просто: банковская карта — это собственность банка, потому он и вправе ею распоряжаться. Это указано мелким текстом на пластике. Вы являетесь не более чем ее держателем, т.е. картхолдером.

К тому же банк не посягает на деньги клиента на счете, просто оставляет за собой право блокировать ключ к ним — карту.

Понятно, что для человека, застрявшего где-то за границей с заблокированным пластиком, это звучит как издевка, но формально блокировка карты не препятствует клиенту распоряжаться своими деньгами. То есть, явившись лично в отделение, представить платежное поручение на бумажном носителе, в заявлении на закрытие счета указать реквизиты для перечисления и т.п. 

Предлагаем возобновить дискуссию о том, что лучше: наличные или безнал. Или же узнать, какие поводы для блокировки карты бывают. 

Ваша карта скомпрометирована 

Компрометация банковской карты — это утечка ее данных (например, ПИН-кода, CVV/CVC/CVP-кодов, данных о сроке действия и т.п.). То есть когда у банка есть основания полагать, что эти данные попали к посторонним. Банк вправе и обязан заблокировать карту, если, например, клиент:

• трижды неверно ввел ПИН-код;
• приобрел что-то на небезопасном интернет-ресурсе;
• совершает нетипичные для него операции. Например, обычно карта используется максимум для повседневных покупок — и тут совершается крупный перевод на счет третьего лица, 

а также если у банка имеются данные о похищении карты. Возможны и иные причины, выяснить их просто, достаточно сделать запрос в техподдержку. 

Как уже сказано, блокировка карты не препятствует доступу к деньгам, поэтому нет смысла ни обжаловать действия банка, ни требовать взыскания процентов, пени, морального вреда и прочего.

Если у банка были основания для подозрений, клиент извещен о проведении проверки операций, сама проверка была окончена в установленный законом срок и тем более если после завершения проверки клиент снял деньги со счета, то нет поводов взыскивать компенсацию морального вреда, штрафы за нарушение требований потребителя, проценты по ст. 395 ГК РФ и т.п. (см., например, апелляционное определение Мосгорсуда от 28.08.2024, кейс № 33-36219/2024).

Рекомендации: держите карты в надежном месте, пароли — в голове и не вводите данные карты где попало.

Ваша карта заблокирована по 115-ФЗ 

Банки блокируют карты в порядке Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, если есть основания подозревать, что клиент нарушает антиотмывочное или налоговое законодательство. У банков есть свои правила внутреннего контроля и система оценки уровня риска каждого клиента.  

Так, банк может счесть подозрительной операцию, похожую на обналичку, незаконный вывод денег за границу, не имеющую явного смысла, — например, какой-либо товар приобретен и тотчас продан с большой скидкой.  

Банк безусловно обязан блокировать операции с денежными средствами лиц и (или) лицам, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (списки и поиск по реестру).

Отметим, что проверки, проводимые банковскими специалистами, весьма тщательны. Так, на счета четырех физических лиц поступили денежные средства от некоего общества — по 400 000 руб. каждому. Назначение платежа: «Возврат денежных средств по договору займа от 8 апреля 2016 г.». При проверке эксперты банка выяснили, что общество создано… 22 апреля 2016 г. Согласитесь, странновато выглядит. И кстати, банк никому не препятствовал в получении денежных средств с карты, а лишь заблокировал карту (определение ВС РФ от 17.10.2017 № 11-КГ17-21).

Рекомендации: не вставать в обиженную позу, не бежать сразу в суд, не строчить жалобы в Межведомственную комиссию ЦБ (она не рассматривает обращения по поводу ограничения ДБО, блокирования банковской карты). Чтобы разблокировать карту, замороженную без очевидных для вас причин, достаточно связаться с банком, предоставить ему информацию о происхождении средств и объяснить суть операции. Так, если это премия или зарплата, то представить трудовой договор или выписку из трудовой книжки, если дивиденды, то решение об их выплате и т.п. На практике банки принимают пояснения и в свободной форме, главное, чтобы было ясно, что источник дохода законный.

Ваша карта заблокирована по 161-ФЗ 

Банк вправе заморозить банковскую карту, онлайн-банкинг и вообще все электронные средства платежа, если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в специальной базе данных Банка России, в которой аккумулируются все случаи и попытки осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (ч. 11.6 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

Банк обязан сделать то же самое, если в эту базу поступила информация от МВД (ч. 11.7 ст. 9 указ. закона), т.е. правоохранители уже проводят расследование по факту мошенничества.

Ст. 9 Закона о национальной платежной системе позволяет банку блокировать банковские карты и приложения при нарушении порядка использования их клиентом (определение 6-го КСОЮ от 28.03.2023 по делу № 88-7694/2023, 2-4616/2022).

Рекомендации: если карта заблокирована потому, что ее реквизиты попали в базу Банка России, то банк немедленно сообщит об этом клиенту и разъяснит право подать заявление в Банк России об исключении сведений из базы. Воспользуйтесь им. Пока реквизиты содержатся в этой базе, карта и (или) онлайн-банкинг работать не будут.   

Узнайте, почему опасно принимать платежи на личную карту ИП.

Почему банк может заблокировать карту ИП

По всем вышеописанным причинам, а еще потому, что ИП использует личный текущий счет для получения средств от бизнеса.

Дело вот в чем: только самозанятые вправе использовать текущие счета «для совершения операций при ведении деятельности, в связи с которой… применяют специальный налоговый режим» (п. 2.1 гл. 2 Инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И). 

Для ИП такой преференции нет, текущие счета им открываются исключительно для операций, не связанных с бизнесом. Для получения доходов от предпринимательской деятельности ИП должен использовать расчетные счета (п. 2.2 указ. инструкции). Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида (ст. 848 ГК РФ), и вправе отказать в проведении нетипичных операций.  

Рекомендации очевидны: не слушать сомнительных интернет-«гуру», которые на голубом глазу уверяют, что ИП вправе использовать текущий счет для бизнеса, — если, конечно, не желаете потренироваться в хождении по судам. Лучше всего открывайте отдельный расчетный счет — и будете работать спокойно.

Подробнее о тех причинах, по которым блокируют счета ИП, читайте отдельный материал.