Почему банки массово блокируют счета и как не попасть под ограничения

С начала года начались массовые блокировки счетов — разбираемся, как подстраховаться.

Сегодня блокируют в первую очередь «подозрительные» для антифрода и 161-ФЗ операции, а всплеск связан с расширением критериев и работой алгоритмов, а не только с реальным ростом мошенничества. Ниже разложим ситуацию по ключевым вопросам и дадим практические советы.

1. По каким критериям блокируют

Сейчас работают сразу три пласта оснований (упрощенно):

• 161-ФЗ (национальная платежная система): антимошеннические блокировки конкретных операций, когда банк видит признаки того, что клиент действует под влиянием мошенников или операция нетипична для него.
• 115-ФЗ (ПОД/ФТ): «отмывочные» критерии (частые обналичивания, транзит, высокие обороты при малых налогах, нетипичная деловая активность), вплоть до отказа в обслуживании и расторжения договора.
• Решения госорганов: ФССП, налоговая, суды, правоохранительные органы — аресты и запреты по их постановлениям.

К типовым триггерам для физлиц в 2026 году относятся (по разъяснениям ЦБ и практике банков):

• Крупные переводы самому себе (между своими счетами или картами, в том числе через СБП) от 200 тыс. руб. с последующим переводом третьему лицу в течение суток.
• Резкий рост оборотов по карте или счету, несоразмерный обычным доходам клиента.
• Получение большого количества переводов «от разных лиц» (масса небольших переводов — типичная картина для обнальных кошельков и «кошельков» маркетплейсов).
• Переводы на или от клиентов из «серых списков» (база ЦБ по 115-ФЗ, подозрительные контрагенты).
• Операции с цифровым рублем по новым риск-признакам (цепочки переводов, сомнительные адресаты).
• Поведение, похожее на жертву мошенников: попытка снять крупную сумму, переводы после звонков «службы безопасности», странные сценарии снятия наличных. Для банкоматов — лимит 50 тыс. руб. на 48 часов при срабатывании критериев.

Важно: часто блокируют не счет «навсегда», а приостанавливают конкретные операции, вводят временные лимиты или запрашивают подтверждающие документы.

2. Почему ужесточили и насколько это «корректно»

• С 1 января 2026 года приказ ЦБ удвоил перечень признаков подозрительных операций по 161-ФЗ — сейчас их 12.
• Официальная цель — борьба с мошенниками, особенно с социальными схемами и обнальной инфраструктурой, а также контроль новых инструментов (цифровой рубль, СБП).

Проблема — в реализации:

• Алгоритмы настроены «в пользу блокировки», чтобы не пропустить мошенничество, и дают высокую долю ложных срабатываний (1–2% активных клиентов только за январь).
• Многие банки не выполняют в полном объеме рекомендации ЦБ по информированию: клиент видит «отказ» или «блокировку», но не получает понятного перечня подозрительных операций и списка документов.

По сути, норма задумывалась как защитная, но на практике часть нагрузки — риск ошибки, время и бумажная работа — переложена на добросовестных клиентов.

3. Навязывание сервисов типа «индикатор риска»

На фоне паники банки активно монетизируют страх:

• Появляются платные сервисы «оценка риска блокировки», «финансовая безопасность» и т. п., которые уведомляют о приближении операций к риск-профилю.
• Ключевая юридическая проблема — подключение без явного согласия и отсутствие простой бесплатной опции отказа. Это потенциальная зона внимания Роспотребнадзора и ЦБ как навязывание ненужной услуги.

Как это трактовать и что советовать аудитории:

• Сервисы, которые действительно расширяют информированность (подробные уведомления, расшифровка критериев, персональные лимиты), могут быть полезны, но должны подключаться исключительно добровольно.
• Навязанную услугу можно оспаривать: сначала жалоба в банк (с требованием бесплатного отключения и возврата платы), затем — обращение в ЦБ и Роспотребнадзор.
• В публичной плоскости логично ставить вопрос о запрете «платной расшифровки» рисков, которые сами же банки создают своими алгоритмами.

4. ИП как «кошелек зарплаты» и правило «50%»

Здесь смешались две истории:

• Общие антифрод-ограничения по наличным: с 1 сентября 2025 года банки могут ограничивать снятие через банкомат до 50 тыс. руб. в сутки на 48 часов, если операция кажется подозрительной.
• Практика банков по ИП: если предприниматель массово снимает наличные со счета (особенно «под ноль»), это типичный критерий 115-ФЗ (обнал). В ответ банки вводят внутренние лимиты (часто — «не более 50% поступлений в наличку») и повышают риск-балл.

Формально единого «запрета снимать больше 50%» в законе нет, но:

• Банк обязан оценивать «деловую цель» операций ИП. Если счет используется как зарплатная карта физлица, а не как бизнес-счет, это трактуется как риск.
• На практике больше всего страдают мелкие ИП с оборотом 150–300 тыс. руб. в месяц, которые снимают почти все «на жизнь».

Что можно рекомендовать:

• Подтверждать банку реальность бизнеса документами: договоры, акты, декларации, корректные назначения платежей, отдельный личный счет для бытовых расходов.
• Заранее обсуждать персональные лимиты: многие банки готовы их формализовать при прозрачной налоговой картине.
• Если ИП по сути получает «зарплату», имеет смысл обсуждать смену модели (самозанятый, ГПХ, зарплатный проект) и не держать все деньги в одном банке.

5. Не злоупотребляют ли банки новыми вводными

Формально банки исполняют требования ЦБ и 115-ФЗ, но практика дает основания говорить об избыточности:

• Масштаб: 2–3 млн временных блокировок за первые недели 2026 года — более чем в 7 раз выше обычных показателей.
• Жалобы клиентов: задержки без объяснений, формальные отписки, перекладывание ответственности на ЦБ, блокировки при обычных бытовых операциях.

Банки объективно мотивированы:

• Штрафы и регуляторные риски высоки, а «перебдеть» для них дешевле, чем «недобдеть».
• Дополнительно зарабатывают на сервисах «страховки от блокировки», повышенных комиссиях и платных «расследованиях».

Корректная формулировка здесь такая: банки оказались между молотом надзора и наковальней мошенников, но «перекрутили гайки» настолько, что возник системный риск недоверия к безналу и стимулирование ухода в наличные (рекордные 836,3 млрд руб. снятий в декабре 2025 года).

6. Как добиваться разблокировки и почему это так сложно

Типичная процедура выглядит так:

1. Получить от банка максимум конкретики

• Письменно запросить перечень операций и оснований ограничений с указанием норм (161-ФЗ, 115-ФЗ, внутренние правила).
• Зафиксировать все уведомления, СМС, push-сообщения, скриншоты из приложения.

2. Предоставить объяснения и документы

• Для физлиц: подтверждение источника средств (справка с работы, договор купли-продажи, договор займа, документы на имущество и т. п.).
• Для ИП и самозанятых: договоры с клиентами, акты, счета, налоговую отчетность, книги доходов.

3. Сроки и эскалация

• Банк обязан рассмотреть документы и либо снять ограничения, либо мотивированно отказать.
• При отказе — жалоба в ЦБ через интернет-приемную, а по 115-ФЗ — в межведомственную комиссию при ЦБ.
• Суд — возможен, но это долгий путь, оправданный для системных или публичных кейсов.

Почему это сложно:

• Банки не раскрывают алгоритмы и критерии, опасаясь их обхода.
• Массовые блокировки перегрузили службы комплаенса.
• Для клиентов без опыта весь процесс выглядит как хаотичный «квест».

Что делать и как избегать (рамочный чек-лист)

Для физлиц:

• Не использовать личные карты как «кассу» для бизнеса или серых схем.
• Избегать цепочек крупных переводов самому себе с дальнейшей отправкой третьим лицам.
• Держать один «чистый» банк для повседневных расходов.
• Заранее готовить документы по крупным операциям.

Для ИП и самозанятых:

• Разделять бизнес- и личные финансы.
• Снижать долю обналичивания «под ноль».
• Выбирать банк с живой поддержкой для бизнеса и согласованными лимитами.
• Иметь «план Б»: резервный банк, кэш-резерв, альтернативные маршруты платежей.