Итоги 2025: каким был год для российского финтеха

Биометрические платежи вышли в массовые сценарии, универсальный QR от НСПК и цифровой рубль получили четкую регуляторную рамку, а Открытые API «взял паузу», чтобы подготовить пространство и инфраструктуру для запусков. 

Рынок все меньше говорит о технологиях как таковых и все больше о том, как они встраиваются в повседневный пользовательский опыт. Эти изменения формируют новую логику взаимодействия между банками, бизнесом и клиентами, где ключевыми становятся незаметность, совместимость и доверие.

Что произошло с флагманскими проектами российского финтеха в 2025 году? И чего нам ждать в 2026? 

Цифровой рубль: от пилотов к официальному запуску

Главное событие 2025 года: проект цифрового рубля наконец-то получил дату официального запуска — 1 сентября 2026 года. Согласно графику, с этой даты крупнейшие российские банки обязаны будут предоставить клиентам возможность совершать все базовые операции с цифровыми рублями. Торговые предприятия с выручкой более 120 млн рублей также должны обеспечить прием цифровых рублей с 1 сентября 2026 года. 

Другие банки с универсальной лицензией, а также торговые компании с годовой выручкой свыше 30 млн рублей смогут дорабатывать системы до 1 сентября 2027 года. Остальные банки и продавцы с выручкой менее 30 млн рублей в год должны будут работать с цифровыми рублями с 1 сентября 2028 года.

К слову, такая обязанность не будет распространяться на торговые точки, у которых выручка за год составляет менее 5 млн рублей.

Важной вехой 2025 года стали реальные бюджетные выплаты в цифровых рублях: первую зарплату в цифровой валюте получил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, который затем протестировал операции перевода и оплаты через цифровой кошелек. Ждем, что в 2026 году такие платежи будут расти в количестве и активно интегрироваться в бюджетную сферу.

Ключевым обещанием регулятора является сохранение нулевых комиссий для переводов между физическими лицами, юридическими лицами, а также между физлицами и компаниями до конца 2026 года. Это делает цифровой рубль привлекательным инструментом расчетов на старте и существенным конкурентом традиционным безналичным средствам.

В итоге: цифровой рубль к концу 2025 года окончательно перешел из режима эксперимента в режим инфраструктурного проекта с понятными сроками и обязательствами для рынка. Вторая половина 2026 года запустит новую главу развития национальной цифровой валюты.

Биоэквайринг — инфраструктура доверия 

Современные платежные сценарии все заметнее стремятся исчезнуть из поля внимания пользователя. Оплата превращается в фоновое действие, встроенное в повседневную жизнь. Именно поэтому биометрия в офлайн-платежах стала одной из самых обсуждаемых финтех-тем 2025 года. Пользовательский запрос здесь предельно ясен: меньше действий на кассе, меньше зависимостей от карты, телефона или связи. Биоэквайринг оказался точным ответом на это ожидание.

За последние месяцы рынок прошел путь от экспериментов к реальному масштабированию: Сбер расширяет «Оплату улыбкой», Альфа-Банк тестирует «Оплату взглядом», Т-Банк начал установку собственных биометрических терминалов и развивает выездной сбор биометрии, планируя довести парк устройств до ~150 тысяч в 2026 году. Биометрические сценарии перестали быть демонстрацией технологии и начали встраиваться в повседневные процессы.

Масштаб внедрения подтверждается и цифрами. По оценкам рынка, к осени 2025 года ежемесячная аудитория биометрических офлайн-платежей в России достигла 5–6 млн человек, с устойчивым ростом 8–12% в месяц в крупных городах. Биометрические сценарии уже поддерживаются десятками тысяч торговых точек — прежде всего в федеральном ритейле, общепите и транспорте. При этом ключевым драйвером подключения стала не столько сама оплата, сколько идентификация возраста при покупке товаров с ограничениями. Покупателю не нужно иметь при себе удостоверении и ждать администратора на кассе самообслуживания — все происходит в автоматическом режиме.

К концу 2025 года биоэквайринг в России — это низкий порог входа для банков благодаря готовой инфраструктуре, рост пользовательского доверия и высокая повторяемость использования (60–70% после первого успешного опыта) формируют устойчивую экономику технологии. Биометрия постепенно закрепляется как новый стандарт офлайн-взаимодействия — незаметный для клиента, но выгодный для банков и ритейла. 

Универсальный QR: переход к обязательному стандарту

На 1 сентября 2026 года запланирован еще один официальный запуск. С этой даты банки и торгово-сервисные предприятия обязаны перейти на универсальный платежный QR-код от НСПК (УПК) — единый стандарт, объединяющий СБП, цифровой рубль и другие платежные сервисы. Принятые в июле 2025 года изменения в законодательстве фактически закрывают эпоху разрозненных QR-решений. 

Для бизнеса эффект еще глубже. Единый стандарт снимает проблему множественных интеграций, снижает операционные риски и упрощает подключение новых платежных сценариев. Особенно это важно для региональных и небольших банков, которые получают равный доступ к инфраструктуре и могут быстрее запускать конкурентные продукты. 

При этом меняется и сама роль QR-кода: по новым правилам до 50% платежного экрана может использоваться торговой точкой для брендинга, акций и программ лояльности. Таким образом, платежи превращаются в дополнительный канал коммуникации с клиентом.

Вместе с этим УПК приносит и новые технологические вызовы. Например, цифровой рубль, который станет обязательным элементом QR-сценария, использует отдельный контур подтверждения статуса платежа, отличный от СБП. Чтобы банки и бизнес не сталкивались с фрагментацией уже на техническом уровне, на рынке появляются специализированные решения, которые агрегируют статусы из разных систем и передают их в едином формате. Одним из таких является, например, «QR Коннект». Такие решения предоставляют банкам инструменты для создания собственных платежных страниц.

Открытые API Банка России

И все же один из «официальных запусков» был перенесен. Банк России отложил сроки обязательного внедрения Open API: обмен данными через открытые интерфейсы станет обязательным позже 2026 года, после принятия соответствующего федерального закона, который сейчас находится в разработке.

Этот перенос открывает важное окно возможностей. У банков и финтех-компаний появляется пространство для тестов, пилотных интеграций и переосмысления подходов без давления жестких дедлайнов. Параллельно рынок может внимательно изучить глобальный опыт Open Banking — от зрелых европейских моделей до более гибких сценариев, которые формируются в Азии. Об этом мы писали в статье «Россия и глобальные стандарты Open Banking: идем своим путем».

За прошедшее время пилотные интеграции были запущены крупнейшими игроками рынка: Сбер работает с Т-Банком, Газпромбанком и Совкомбанком, Т-Банк — с ВТБ, Альфа-Банком и Сбером, ВТБ и Альфа-Банк развивают Open API для корпоративных клиентов, Альфа-Банк тестирует сценарии с ПСБ. 

Уже существует решение Open Banking на базе API Банка России и платформы Ассоциации Финтех. В его основе — управление согласиями на доступ к счетам и платежам. Такой модуль позволяет автоматизировать ключевые процессы: создание и управление согласием пользователя, получение информации о счетах и транзакциях, инициирование платежей от имени клиента, а также анализ его финансового поведения в разных банках — исключительно при наличии согласия. 

Итог

Финтех превращается в связанную и логичную инфраструктуру. Биометрия делает оплату и идентификацию фоновыми действиями, универсальный QR устраняет фрагментацию и создает единую точку входа в платежные сценарии — в том числе с использованием цифрового рубля, а Открытые API закладывает основу для будущего открытого взаимодействия между участниками рынка. Пользователь в этой модели все реже сталкивается с выбором технологий — он просто получает удобный и предсказуемый результат.

Для банков и бизнеса это означает смещение фокуса с скорости внедрения на качество архитектуры. Побеждают не те, кто первым запускает новую функцию, а те, кто выстраивает устойчивую, масштабируемую и понятную экосистему.