Что такое «период охлаждения»

Внедрение «периода охлаждения», так и иные изменения, внесенные в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) «О потребительском кредите (займе)» и вступ. в силу с 01.01.2025) направлены прежде всего на защиту интересов заемщиков, не обладающих необходимым уровнем профессиональных компетенций в потребительском кредитовании, либо находившихся под психологическим воздействием третьих лиц, в интересах которых и заключалась сделка.

Согласно информации Банка России «в третьем квартале 2024 года объем мошеннических операций по счетам граждан достиг 9,2 млрд руб». (Обзор отчетности об инцидентах информационной безопасности при переводе денежных средств).

В целях предотвращения негативных ситуаций, связанных с выдачей кредитов и займов населению, обеспечения возможности более глубокого анализа заемщиком последствий принятого решения, предотвращения фактов принятия решений о кредитовании под давлением, оказываемым лицами, имеющими намерения вовлечения заемщиков в мошеннические действия, разработаны ряд мер, наиболее действенной среди которых, выступает требование о включении «периода охлаждения» в алгоритм обязательных действий по выдаче кредитными, а также некредитными финансовыми организациями кредитов и займов населению. Применение периода охлаждения предусматривает, что кредитор сможет передать заемщику денежные средства не ранее, чем через 4 часа после сделки при заключении кредитного договора, где сумма заемных средств превышает 50 тыс. и не превышает 200 тыс. рублей, тогда как для договоров, суммы заемных средств по которым превышают 200 тыс. рублей, устанавливается период охлаждения не менее 48 часов.

Еще одной мерой, направленной на обеспечение прав заемщика, связанных с получением и использованием заемных средств, является увеличения срока для возможного отказа заемщика, являющегося страхователем по договорам добровольного страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Согласно вступившим в силу поправкам и положениям ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2025) срок отказа заемщика от обязательств по договорам добровольного страхования увеличен до 30 календарных дней (ранее был 14 календарных дней). Установлена также обязанность страховщика возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме. (Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ)

Важным направлением совершенствования механизма кредитования является установление дополнительной ответственности банков при сопровождении подобных операций. Так, устанавливается обязанность кредитора письменно уведомить заемщику относительно наличия у него права отказаться от дополнительных оказываемых услуг, выполняемых работ, реализуемых кредитором товаров, который при этом может действовать как от собственного имени, так и по поручению, а также от имени третьего лица. Во всех указанных случаях заемщик имеет право требовать возврата денежных средств.

При обсуждении дополнительных парламентских инициатив обосновывалась необходимость установления норм, касающихся усложнения процессов перевода на счета мошенников похищенных средств при использовании механизмов потребительского кредитования, что, однако, требует выработки дополнительных критериев к подобным сделкам и усложняется сложностью в получении доказательств о применении психологического воздействия.