5 шагов после завершения банкротства: как начать жизнь без долгов

Банкротство —  шаг, на который решаются те, кто оказался в долговой ловушке. Завершение процедуры не означает, что на следующий день жизнь автоматически становится легкой: остаются юридические последствия, ограничения и вопросы, на которые важно ответить. О том, как выстроить жизнь после банкротства и избежать повторных ошибок, рассказала Екатерина Куприященко, менеджер операционных процессов компании Слон Право.

— Екатерина, после завершения банкротства многие граждане чувствуют себя как будто «с чистого листа». С чего стоит начать новую жизнь без долгов?

— Банкротство — это не «кнопка перезагрузки». Это строго регламентированная процедура, после которой у человека остаются и возможности, и обязательства. Первый шаг — убедиться, что процесс юридически завершен. Для судебного банкротства важно иметь на руках судебный акт об освобождении от долгов. Для внесудебного — проверить публикацию в ЕФРСБ о завершении шестимесячной процедуры через МФЦ. Эти документы становятся «паспортом» послебанкротной жизни: их запросят банки, приставы, контрагенты.

— Екатерина, какие долги полностью списываются, а какие остаются?

— Закон прямо перечисляет, что не погашается банкротством. Это текущие платежи, алименты, компенсация вреда жизни или здоровью, моральный ущерб, а также случаи субсидиарной ответственности. Очень важно составить список таких обязательств и план их обслуживания — иначе есть риск новых исков. Полный перечень содержится в статье 213.28 Закона о банкротстве.

— Какие ограничения накладывает процедура после ее завершения?

— Сразу после банкротства у гражданина появляются обязательства и запреты. В течение пяти лет при обращении за кредитом нужно честно сообщать банку о факте банкротства. Повторное банкротство также возможно только через пять лет. Кроме того, есть ограничения на участие в управлении компаниями: три года нельзя занимать руководящие должности в обычных фирмах, пять лет  в финансовых организациях вроде МФО, и десять лет в банках. Нарушение этих правил может привести к серьезным юридическим последствиям.

Для тех, кто проходил внесудебное банкротство через МФЦ: с 3 ноября 2023 года порог по сумме долга расширен до 25 тыс.–1 млн рублей, а повторное обращение доступно через 5 лет вместо 10. Это важно учитывать, если рассматривается повторная процедура.

— Екатерина, как правильно восстановить финансовую жизнь?

— Первое — привести в порядок кредитную историю. Запись о банкротстве хранится в БКИ семь лет, и дважды в год можно бесплатно получать отчет в каждом бюро, чтобы контролировать корректность данных. Долги, списанные в рамках процедуры, не облагаются налогом на доходы физических лиц. Также нужно убедиться, что исполнительные производства в ФССП закрыты: для этого достаточно предоставить акт суда или публикацию о завершении процедуры.

— Как постепенно вернуть привычку жить без долгов и строить финансовую репутацию?

— Все начинается с бюджета и подушки безопасности, минимум три-шесть месячных доходов. Дальше постепенный выход на кредитные продукты: сначала дебетовые карты, затем маленькие лимиты. Все заявки нужно сопровождать честным раскрытием факта банкротства в течение пяти лет. И важно вести финансовую дисциплину: лимит долговой нагрузки, стоп-лист импульсивных покупок, календарь платежей. Это не модный лайфхак, а реально работающий инструмент, который защищает от повторных кризисов.

— Екатерина, какие ошибки чаще всего совершают граждане после банкротства?

— Самая распространенная иллюзия, что «все долги исчезают» или что «налоговая доначислит НДФЛ на списанные суммы». На самом деле списываются только долги, разрешенные законом, а налога на доходы с них нет. И еще одна ошибка — считать, что можно обанкротиться повторно уже через год. Закон позволяет это сделать только через пять лет, как мы уже говорили.

— Какой главный совет вы дадите тем, кто только завершил процедуру банкротства?

— Во-первых, завершение процедуры — повод поблагодарить себя за этот путь! Вы справились, вы выбрали жизнь без долгов. По опыту: для многих клиентов это начало новой, более успешной страницы в жизни. Что касается формальностей… Важно зафиксировать юридический финал процедуры, разобраться, что не списалось, соблюдать ограничения, очистить кредитную историю и только потом начинать восстанавливать финансовую репутацию. Это шанс на системную, безопасную жизнь без долгов.

Банкротство — это не конец и не освобождение «от всего и сразу». Это процесс, который требует дисциплины, внимания к деталям и честного отношения к своим финансовым возможностям. Именно грамотные шаги в первые годы после процедуры определяют, станет ли банкротство новой точкой отсчета или лишь паузой перед повторением старых ошибок. К счастью, большинство людей, которые прошли процедуру, начинают ценить свою новую свободную жизнь без долговых обязательств и учатся по-другому управлять своими финансами. Таким образом, изначальный смысл процедуры банкротства как инструмента социальной поддержки реализуется на практике.