Риски «черных кредиторов»: дешево — не значит безопасно

По данным ВЦИОМ, до 15% россиян готовы взять займ у нелегала, если он дешевле банка на 7% и больше. Среди клиентов МФО — почти каждый четвертый. Главный мотив — скорость и простота: деньги за несколько минут, без документов и проверок. Но за этим скрываются серьезные угрозы. Об этом предупреждает Кристина Куксова, директор департамента по Compliance-контролю МКК «Академическая».

Центробанк ужесточает правила: вводит «период охлаждения», повышает требования к заемщикам и прозрачности условий. Это снижает долговую нагрузку, но сокращает доступность займов для людей с нестабильным доходом или плохой кредитной историей. При этом, по данным Банка России, только в январе — июне 2025 года было выявлено 467 субъектов с признаками нелегального кредитора — на 54% меньше, чем годом ранее. Однако общий рынок нелегальной деятельности остается масштабным: за тот же период выявлено 4183 субъекта, а потенциальная аудитория заблокированных интернет-ресурсов превысила 20 млн пользователей.

Причины обращения в «тень» разные: отказ в банке, отсутствие официального дохода, срочная потребность, нежелание оставлять след в кредитной истории. Портрет заемщика изменился — это уже не только социально уязвимые группы, но и представители среднего класса, предприниматели, самозанятые. Ситуацию усугубляет то, что 32% россиян по-прежнему имеют низкий уровень финансовой грамотности, особенно уязвимы пенсионеры старше 60 лет и малообеспеченные граждане с доходом до 15 тысяч рублей.

Главная опасность — отсутствие правовой защиты. Условия могут меняться в одностороннем порядке, проценты — расти в разы, методы взыскания — запугивание, давление, угрозы близким. Часто встречаются мошеннические схемы: фиктивные сделки, псевдоломбарды, поддельные сайты. Отличить легала от нелегала становится все сложнее.

Финансовая грамотность в России постепенно растет: люди чаще проверяют кредиторов в реестрах и читают условия договоров. Более того, российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) в 2024 году достиг рекордных 55 баллов из 100, а доля людей с высоким и выше среднего уровнем выросла до 43%. Но в стрессовых ситуациях даже подготовленные граждане могут допустить ошибку. Поэтому важно продолжать просвещать население и развивать доступные легальные кредитные продукты, делать их еще более понятными и адаптированными к разным категориям клиентов.

Государство блокирует сайты, усиливает наказания, ограничивает рекламу. Но рынок быстро адаптируется, поэтому важны совместные действия регулятора и легальных игроков. Необходимы доступные и безопасные альтернативы для разных групп населения.

Даже опытный заемщик в стрессовой ситуации может ошибиться. «Черный кредит» — это не помощь, а долговая ловушка. Цена такой «экономии» может оказаться слишком высокой — для кошелька и личной безопасности.