Ковенанты в кредитном договоре: что это и как не попасть в ловушку

Кредитный договор — это не только сумма займа, проценты и сроки. В нем могут быть особые условия, которые называют «ковенанты». Что это такое и зачем их включают в договор? Разберемся простыми словами.

Что такое ковенанты

Ковенанты — это обязательства, которые берет на себя заемщик при оформлении кредита. Они могут касаться самых разных сфер: финансового состояния, регулярных выплат или даже вашего поведения.

Например:

• Вы обязаны поддерживать определенный уровень дохода.
• Нельзя увеличивать долговую нагрузку, беря новые кредиты.
• Нужно предоставлять банку отчеты о своих финансах.

Банк включает ковенанты, чтобы обезопасить себя от риска невозврата. Если заемщик нарушает одно из этих условий, кредитор может потребовать досрочного погашения долга или увеличить процентную ставку.

Какие бывают ковенанты

Ковенанты делятся на два типа:

Финансовые

• Связаны с вашим материальным состоянием. Например, вас могут обязать:
• Поддерживать определенное соотношение доходов и расходов.
• Не снижать уровень оборотных средств (актуально для бизнеса).

Нефинансовые

Относятся к другим аспектам вашей жизни. К примеру:

• Обязательное страхование имущества, заложенного в кредит.
• Запрет на продажу имущества, находящегося в залоге.

Ковенанты встречаются чаще в договорах на крупные кредиты, ипотеку или кредиты для бизнеса.

Чем опасны ковенанты

На первый взгляд условия могут казаться безобидными, но если вы их нарушите, последствия могут быть серьезными.

Например:

• Банк может повысить ставку.
• Потребовать досрочно погасить кредит.
• Начать судебное разбирательство.

Нарушение ковенантов часто связано с невнимательным прочтением договора. Заемщики подписывают документы, не вникая в детали, а потом сталкиваются с неожиданными проблемами.

Как избежать неприятностей

1. Внимательно читайте договор. Убедитесь, что вы понимаете каждое условие.
2. Обсудите спорные моменты с юристом. Это поможет оценить риски.
3. Следите за своим финансовым состоянием. Соблюдать условия легче, если у вас стабильный доход.

Ковенанты — это инструмент, который защищает интересы банка. Но заемщики тоже могут обезопасить себя, если будут внимательны к деталям. Помните: чем больше вы знаете о своих обязательствах, тем меньше шансов попасть в кредитную ловушку.