Как выбрать торговый эквайринг и почему это важно

Как предприниматели сейчас выбирают эквайринг: по любви или по расчету? Как часто меняют эквайринг? 

Начинающие выбирают чаще всего по рекомендациям предпринимателей в той же сфере, хорошо работает сарафанное радио. В регионах обычно ищут либо решение местных банков, либо федеральных игроков из топ-10. В этом случае стоимость имеет вторичное значение, главное ― доверие и лояльность. Есть также предприниматели, которые сравнивают предложения банков и выбирают самое дешевое. 

По нашим данным, около половины предпринимателей не меняют партнера по эквайрингу 3 и более лет. Во многом это связано со спецификой выбора ― если предприниматель взял оборудование в аренду от банка, то остается с ним, чтобы не тратить деньги на новое решение. Меняют эквайрингового партнера под влиянием разных факторов: от желания бухгалтера сменить банк для ведения расчетного счета до перехода на другое кассовое оборудования (закончился фискальный накопитель, касса перестала удовлетворять потребностям бизнеса).

На что влияет выбор эквайрингового партнера в малом бизнесе?

На старте предприниматели редко выбирают такое решение, чтобы «одно и на всю жизнь» ― аренда требует меньше вложений, многие начинают с нее и предпочитают самые простые терминалы с минимальной комиссией. А если бизнес взлетит и будет расти, можно купить оборудование. Если у тебя одна кофейная точка, в которой работаешь только ты сам и всего 20 позиций ―  это одна история, но когда появляются наемные работники, увеличивается число точек, ассортимент ― учетом в тетрадке уже не обойтись.

По аренде банки зачастую предлагают только сам терминал, без автоматизации или сервисного сопровождения. А когда бизнес начинает расти, ему требуется автоматизация, интеграция с учетными системами, программы лояльности и многое другое. Тогда предприниматель уже сам ищет решения или обращается к сторонним поставщикам. 

У среднего бизнеса другие сценарии выбора эквайринга?

Средний бизнес чаще выбирает покупку оборудования у вендора, вместо аренды. Это удобно и в том случае, если нужно поменять банк-эквайер. Предприниматель с арендованным терминалом привязан к конкретному банку — при смене эквайрера часто приходится менять и оборудование. Кассы в собственности дают больше свободы.

Кроме того, вендор может собрать решения разных подрядчиков: договориться с разными банками по СБП и эквайрингу, интегрировать сервисы или ПО  — предоставляет предпринимателю выбор. Банки же зачастую предлагают стандартные решения без возможности расширения и индивидуальной настройки.

В ближайшие годы будут развиваться комплексные решения, которые объединяют услуги вендоров и банков. И это win-win стратегия для всех сторон. Для банков и вендоров ― с точки зрения расширения каналов продаж, привлечения и удержания клиентов. А для бизнеса такие предложения будут выгоднее с точки зрения цены и наполнения.

Россия сейчас одна из самых безналичных стран в мире: по данным ЦБ, доля безнала в торговом обороте по итогам 2024 года достигла 85,8%. По прогнозам ЦБ, на горизонте 3-5 лет доля безналичных операций достигнет 90%. Как будет меняться эквайринг для МСБ?

Кроме традиционного эквайринга, будет расти доля оплат по QR (СБП и SberPay). Она уже сильно выросла за последние пару лет. На кассах «Эвотор» количество чеков с оплатой по QR увеличилось в 5 раз за 2024 год к 2023 году. Но пока это рост на низкой базе, доля в общем объеме эквайринга все еще небольшая. По данным Эвотора, только 33% розничных МСП в 2024 году принимали оплату по QR-коду (в 2023 году ― 22%). Большой барьер для широкого внедрения СБП — отсутствие кешбэка. СБП выгодна бизнесам с большими оборотами  — тогда экономия на комиссии действительно ощущается. В таких компаниях кассиры могут подталкивать покупателей к определенному способу оплаты, в некоторых случаях даже ограничивать.

Еще одной тенденцией станет увеличение использования биометрии, особенно среди молодежи. Это упростит продажу алкоголя, сигарет и других товаров с возрастным ограничением — предъявлять паспорт не нужно, достаточно посмотреть в камеру.

На что вы советуете ориентироваться при выборе эквайринга?

Нужно сравнивать предложения разных банков. К примеру, у нас в личном кабинете Эвотора есть открытая витрина ставок, где сразу прописаны основные параметры для каждого доступного банка. Можно и просто зайти на сайты интересующих банков и сравнить их предложения.

Я советую учитывать следующие критерии:

1. Какие ставки по эквайрингу.
2. Какой требуется расчетный счет: в том же банке или в любом.
3. Какие внутренние комиссии.
4. Как быстро возмещают средства — на следующий день или в течение 2-3 дней.
5. Какой лимит оборота по терминалу.
6. Изменяется ли тариф от оборота — статический он или динамический.
7. Есть ли акции. 

И важный момент ― обязательно корректно указывайте вид деятельности (MCC), чтобы банки не заблокировали вас и не добавили в черный список. Увы, случаи такие есть: предприниматели иногда относятся к МСС невнимательно и сталкиваются с последствиями.