Стоит ли объявлять себя банкротом: реальный выход или удар по репутации

По итогам 2024 года почти 432 000 россиян прошли процедуру банкротства. И это максимум за всю историю существования этого института. В 96,7% случаев инициаторами банкротства выступали сами граждане. Поток заявлений не останавливается и в этом году. За первое полугодие 2025 года рост составил еще 35,7%.

Ключевая ставка достаточно долго держится на высоком уровне, а цены за последние годы выросли на десятки процентов. Те, кто хотел перекредитоваться, в итоге не смогли этого сделать. Финансовое положение части граждан ухудшилось, и процедура банкротства становится одним из способов избавиться от накопившихся долгов.

Кто и когда может объявить себя банкротом

До сих пор есть мнение, что банкротство — это что-то незаконное. Но это абсолютно легальная процедура, регулируемая Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Возможность пройти банкротство появилась в 2015 году. По данным Федресурса, с тех пор ею воспользовались более 1,5 млн россиян.

По данным Банка России, задолженность по кредитам на 01.09.2025 составила 79,7 трлн рублей. По сравнению с августом она выросла на 1,5%. При этом, почти у 40% из тех, кто берет новые кредиты, уже есть как минимум четыре действующих займа. Естественно, у таких людей имеется большой шанс столкнуться с проблемами при их выплате.

Проблема закредитованности затрагивает все возрастные группы. Потеря работы, болезни, кризисы — все это может привести к ситуации, когда нет денег платить по счетам. Если кредитное бремя стало слишком тяжелым, человек может самостоятельно подать заявление на банкротство.

Таким правом могут воспользоваться:

• Работающие граждане. Если у гражданина есть стабильный, хоть и небольшой доход, он может подать заявление. Суд оценит его финансовое положение и определит возможность и порядок погашения долгов после реализации имущества.
• Безработные граждане. Суд в данной ситуации потребует подтверждение активной деятельности гражданина на рынке труда. Это могут быть записи о собеседованиях, обращения в центры занятости и т.д.
• Женщины в декрете. Суд изучит документы, подтверждающие декретный отпуск, а также сведения о доходах, которые женщина получает в отпуске по уходу за ребенком. Суд также оценит возможность восстановления доходов после выхода из декрета.
• Пенсионеры и инвалиды. Здесь также потребуются документы, подтверждающие факт получения пенсии или пособия по инвалидности. В данной ситуации возможность реализации имущества должника может быть ограничена.

К процедуре банкротства могут прибегнуть и другие категории россиян, например, индивидуальные предприниматели. Но здесь уже будут свои нюансы.

При условии, что человек не может платить по своим обязательствам, даже долг в 25 000 рублей позволяет ему добровольно пройти процедуру банкротства. Если же задолженность гражданина превышает 500 000 рублей, а просрочка платежей составляет более 90 дней, то это право превращается в обязанность.

Процедуры: стандартная и упрощенная

У гражданина, который хочет пройти процедуру банкротства, есть два пути:

Стандартная процедура — через арбитражный суд.

Шаги следующие:

• Собрать документы и подготовить заявление.
• Подать заявление в арбитражный суд.
• Ожидать судебного рассмотрения и формирования реестра кредиторов.
• Судом будет назначен финансовый управляющий, который проанализирует имущество и доходы должника.
• В итоге суд вынесет решение о реструктуризации долга, реализации имущества или списании долгов.

Судебное банкротство длится от 8 месяцев до нескольких лет, в зависимости от сложности дела и количества кредиторов.

Упрощенная процедура — через МФЦ, без участия финансового управляющего.

Подходит для долгов от 25 000 до 1 млн рублей и при отсутствии имущества для взыскания. Плюс должны выполняться требования, касающиеся исполнительных производств, открытых ранее в отношении гражданина.

К заявлению нужно приложить составленный должником перечень кредиторов и пакет основных документов (паспорт, СНИЛС, ИНН и др.).

В любом случае, эта процедура не будет быстрой. Придется потратить много времени и сил на сбор документов. Первый вариант более дорогостоящий, а второй доступен для должников с низким уровнем дохода.

Во сколько обойдется банкротство

Оформление банкротства «под ключ» у крупных юридических фирм обойдется от 60 000 до 300 000 рублей. Цена, как правило, зависит от суммы долга.

В перечень затрат входят услуги арбитражного управляющего — около 25 000 рублей, а также плата за размещение данных о должнике на сайте ЕФРСБ и в газете «Коммерсант» — около 17 000 рублей. Помимо этого, нужно потратиться на заказные письма — 2 000 — 4 000 рублей.

В сумме без привлечения сторонних организаций процедура банкротства обойдется гражданину примерно в 45 000 рублей. Если же воспользоваться услугами юридической фирмы, то цена вырастет как минимум в 2,5 раза.

Важно помнить о том, что в этой сфере есть мошенники. Компанию для сопровождения процедуры банкротства нужно выбирать с особой тщательностью.

Для граждан, у которых нет имущества и доходов, процедура проходит через МФЦ. Она занимает 6 месяцев и не требует оплаты госпошлины или привлечения управляющего. После проверки условий и публикации сведений в реестре банкротства долги списываются, если не выявлены нарушения или сокрытие имущества.

О последствиях банкротства

Есть ряд важных нюансов, которые нужно учитывать, обращаясь с заявлением о банкротстве:

• Это не быстро. В среднем, вынесение судебного решения занимает 8-10 месяцев.
• Нужны доказательства. Гражданину необходимо предоставить подтверждение своей неплатежеспособности. Суд также обратит внимание на состав семьи, общий уровень дохода, определит причины сложившейся ситуации.
• Долги могут не списать, а провести реструктуризацию. Она проводится в соответствии с составленным планом реструктуризации долгов. Это не банковская реструктуризация.

Банкротство — это не только освобождение от долгов. Данный статус накладывает на гражданина ряд ограничений:

• Пока идет процедура, а она может затянуться, гражданин не имеет права брать новые кредиты.
• После ее завершения, гражданин-банкрот в течение 5 лет обязан указывать на факт банкротства при подаче заявления на получение новых кредитов.
• В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности.
• Снова пройти процедуру банкротства можно только через 5 лет.

Все остальное гражданину по-прежнему доступно. Он может открывать банковские счета и карты, вступать в брак, выезжать за границу, получать налоговые вычеты и льготы, оформлять самозанятость и т.д.

Банкротство — это не стыдно, но стоит относиться к нему как к экстренной мере. Есть смысл воспользоваться этим инструментом, если платежи по кредитам «съедают» более 80% доходов. Также целесообразно обратиться за помощью, если у человека по каким-либо причинам (болезнь, несчастный случай и т.д.) резко сократились доходы. Сейчас процедура стала доступнее, а последствия — менее жесткими.