Почему юристы советуют начинать банкротство, не дожидаясь иска от банка

В России растет количество дел о банкротстве физических лиц. На 2025 год процедура воспринимается уже не как крайняя мера, а как один из рабочих инструментов выхода из долговой нагрузки. Тем не менее, многие граждане начинают действовать только после того, как получают повестку в суд или уведомление от судебных приставов.

Почему юристы рекомендуют задуматься о банкротстве раньше и какие есть альтернативы — рассказывает Екатерина Куприященко, операционный менеджер юридической компании «Слон Право».

Екатерина, с какими ситуациями чаще всего сталкиваются ваши клиенты на старте?

Наиболее частая картина: человек накапливает несколько просрочек по кредитам, получает десятки звонков, затем — иски от банков, исполнительные листы, аресты счетов. Только после этого он обращается к юристу. Хотя по закону человек может подать на банкротство уже тогда, когда понимает, что больше не справляется с долговой нагрузкой, независимо от того, подал ли банк в суд.

Наша практика показывает: чем раньше человек обращается, тем меньше последствий и тем больше у него возможностей выбрать комфортный сценарий решения проблемы.

В чем разница между банкротством до и после суда с банком?

Разница — в положении человека на момент начала процедуры. Если банк уже подал в суд и получил исполнительный лист, его требования будут направлены приставам. Они вправе арестовать счета, ограничить выезд за границу, выставить имущество на торги.

Если человек задумывается о банкротстве до того, как кредитор обратился в суд, это позволяет избежать многих неприятных последствий. В такой ситуации еще нет исполнительного листа, нет приставов, нет арестов. А значит, есть время действовать спокойно: подготовить документы, проанализировать риски, выстроить стратегию.

Что, кроме защиты от арестов, дает раннее обращение?

Во-первых, время на анализ. Мы можем изучить финансовую ситуацию и предложить варианты: может быть, есть смысл провести переговоры с банком, реструктуризировать долги или реализовать имущество добровольно.

Во-вторых, возможность избежать ошибок. К примеру, если перед процедурой человек передает имущество родственникам или пытается что-то «спрятать», это может повлечь отказ в освобождении от долгов. Чем раньше начинается работа с юристом, тем выше шанс пройти процедуру грамотно, без нарушений.

В-третьих, меньшее психологическое давление. Люди, которые приходят до конфликтов с кредиторами, сохраняют больше контроля над процессом и реже впадают в крайности вроде отказа от официальной работы, ухода в «тень» или оформления всего на третьих лиц.

Но банкротство ведь не решает все одномоментно. Какие у него реальные последствия?

Да, это не волшебная кнопка. После завершения процедуры аннулируются долги, которые невозможно погасить, но на человека налагаются определенные ограничения. Например, в течение пяти лет он обязан указывать факт банкротства при попытке взять кредит. Также в течение трех лет он не может быть руководителем юридического лица.

Кроме того, сам процесс длится от нескольких месяцев до года и требует полной финансовой прозрачности: раскрытия информации о доходах, расходах, имуществе, сделках за последние три года. Это серьезная юридическая работа, и к ней нужно быть готовым.

Какие еще варианты есть у человека с долгами, кроме банкротства?

Иногда достаточно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Важно это делать до судебных исков. Также возможна добровольная продажа имущества, если оно есть, с целью закрытия долгов. В ряде случаев помогают переговоры с кредиторами: особенно если долг не самый крупный, а намерение платить есть.

Кроме того, есть правовые способы оспаривания неправомерных начислений, пересмотра условий договора или прекращения обязательств, например, по истечении срока давности.

Наша задача как юристов — не продвигать банкротство любой ценой, а объективно оценить, какой путь наиболее реалистичен в конкретной ситуации.

Как человеку понять, что пора действовать?

Есть простой критерий: если вы не уверены, сколько именно и кому вы должны, или если вынуждены брать один кредит, чтобы погасить другой — это повод обратиться за консультацией. Юридическая помощь нужна не только тогда, когда уже пришли приставы. Она нужна заранее, чтобы понимать, какие последствия вас ждут и как их минимизировать.

Важно помнить, что закон не на стороне банков или должников — он про баланс интересов. И чем раньше человек начинает действовать, тем проще этот баланс сохранить.