Половина автомобилистов считают полис автокаско полезным

Проект «Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов», одобренный Советом директоров Банка России в отношении страхования содержит несколько пунктов. Среди них значительный интерес представляет «продолжение мониторинга эффективности регулирования условий страхования по добровольным видам страхования с низкой клиентской ценностью. Индикаторами низкой клиентской ценности согласно документу являются, «маловероятные события в составе страхуемых рисков и долгосрочно низкий уровень выплат».

В новейшей истории российского страхового рынка было немало продуктов с объективно низкой потребительской ценностью. Например, страхование ответственности застройщиков, неэффективность которого стала одной из причин реформирования долевого строительства и целого ряда резонансных дел в отношении страховых компаний и их руководителей.

Среди страховых продуктов для физических лиц низкой потребительской ценностью характеризовались: страхование гаджетов и некоторые программы специально усеченного автокаско, которые сопровождали автокредиты, но продавались по цене полного. Последний вариант был возможен в то время, когда многие потребители не могли ничего поменять в предложенных кредитором документах и часто даже не читали договор страхования.

Помимо объективного показателя соотношения сборов и выплат за среднесрочный и долгосрочный период для общества и исследователей интерес представляет субъективное восприятие потребительской полезности страховых продуктов. Кафедра страхования Финансового университета в 2024 году провела исследования восприятия страхователями договоров автокаско, заключенных при получении автокредитов и полисов, приобретенных в автосалонах. Исследования включало социологический опрос по выборке [1].

В 2024 году страхователи достаточно высоко оценили полезность программ страхования, приобретенных в ведущих кредитных организациях. Большая часть респондентов (72,4%) указала высокую пользу от приобретенного полиса, который позволит, по ожиданиям потребителей, «возместить ущерб, который может быть причинен моему здоровью или имуществу».

Соответственно, оставшиеся респонденты (27,6%) либо оценивают пользу как среднюю, что связывают с невыгодными условиями страхования, либо приобрели страховой полис, чтобы воспользоваться банковскими услугами.

Однако, в 2024 году доля тех потребителей, кто считает страховой полис продуктом с высокой пользой, уменьшилась на 6,1 п. п. (72,4% респондентов в 2024 году против 78,5% в 2022 году). Соответственно в 2024 году по сравнению с 2022 годом увеличилась доля тех, кто считает страховой полис бесполезным, просто необходимостью (в 2024 году доля респондентов увеличилась на 3,8 п. п.).

Полезность полиса, приобретенного в автосалоне при покупке автомобиля, оценивается страхователями хуже. В 2024 году почти половина (45,3%) опрошенных автовладельцев оценивает страховой полис как полезную услугу, позволяющую возместить ущерб, причиненный автомобилю или здоровью страхователя. Около трети опрошенных считают, что, несмотря на возможность возмещения ущерба за счет страхового полиса, приобретен он был не на самых выгодных условиях (34,7% респондентов). Пятая часть участников опроса не считают страховой полис полезным, так как его приобретение связано с необходимостью получения автокредита или покупкой автомобиля.

Оценка потребительской ценности носит несколько субъективный характер, что нивелируется значительным опытом страхования большинства российских автомобилистов. Для российских страховщиков данная информация должна стать сигналом к более активному продвижению конкурентных преимуществ своих продуктов, а не очередным поводом сослаться на низкую страховую грамотность населения.

[1] Потребительские диспозиции автовладельцев, купивших автомобиль в автосалоне, а также заключивших договор страхования в автосалоне, изучались методом социологического опроса через личное анкетирование по интернет-анкете. Выборку составили граждане Российской Федерации, старше 18 лет, которые приобрели автомобиль в автосалоне (у автодилера) в 2022-2024 гг. и купили в автосалоне (у автодилера) любой страховой полис. При этом респонденты должны проживать в городах — миллионниках: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Екатеринбург, Казань, Нижний Новгород, Челябинск, Красноярск, Самара, Уфа, Ростов-на-Дону, Омск, Краснодар, Воронеж, Пермь, Волгоград.

Объем выборки 2000 респондентов. Квоты по выборке: приобрели новые автомобили — 1000 человек, из них 700 человек приобрели иномарки, 300 человек — отечественные автомобили; приобрели подержанные автомобили возрастом не более 7 лет — 1000 человек, из них 700 человек приобрели иномарки, 300 человек — отечественные автомобили. Ошибка выборки составляет 4 процента с вероятностью 0,99 или 3 процента с вероятностью 0,95.