Как мы попали в кредитную яму и где выход

Физические лица в совокупности просрочили банкам выплаты на 1,5 трлн рублей. Это исторический максимум за последние шесть лет, а до этого ЦБ вообще не вел такой статистики. Сумма просрочки за год увеличилась на 400 млрд рублей. На 1 октября 2025 года проблемные кредиты составляли  12,9%, а годом ранее их было всего 7,9%.

Статистика не очень радостная, и на это уже обратил внимание Банк России, назвав кредитный риск ключевой уязвимостью российского финансового сектора. И проблема носит системный характер.

Что происходит

В 2025 году объем выданных потребкредитов сократился почти на 50%, но проблемными являются не текущие займы, а кредиты, выданные в период перегрева 2023-2024 годов. Кредитный бум привел к ситуации, которую мы имеем сейчас. Россияне не спешат, а во многих случаях и не могут погасить свои кредиты.

И если на ипотечном рынке пока все достаточно стабильно, то необеспеченные потребкредиты превращаются в слабое звено. Здесь уровень просрочки превысил 16%. Долги по кредитным картам россияне обслуживают еще хуже. С начала года количество проблемных кредиток выросло, а общая сумма задолженности уже достигла 576 млрд рублей.

Раньше группой риска считались возрастные заемщики ввиду более низкого уровня дохода. Сейчас же финансовые трудности испытывают активные и трудоспособные россияне в возрасте 30-40 лет. Именно они набрали большое количество займов в период низких ставок.

Экономика замедляется, и от этого больше всего страдают небольшие компании. В корпоративном секторе драйвером роста проблемной задолженности являются кредиты малого и среднего бизнеса. Доля плохих кредитов здесь увеличилась с 5,9% до 7,8%. ЦБ старается поддерживать таких заемщиков и советует банкам активнее реструктуризировать их кредиты.

Не просто и крупным предприятиям. ЦБ проанализировал ситуацию в 89 крупнейших российских компаниях. В итоге 17 их них не могут эффективно обслуживать свой долг. Их названия не афишируются, но это компании из таких секторов, как ритейл, девелопмент, IT, машиностроение, легкая промышленность и др.

Рост просрочек по кредитам — это мина замедленного действия. Банки это прекрасно понимают и отказывают в новых кредитах. Сейчас клиентам с высокой долговой нагрузкой не выдают даже кредитные карты.

Причины просты

Причин сложившейся ситуации несколько, и все они достаточно очевидные.

• Рост цен и снижение доходов. Реальные доходы населения не растут, в отличие от стоимости жизни. Люди буквально не дотягивают до конца месяца, и «выпадают» из бюджета как раз ежемесячные платежи по кредитам.
• Тотальная закредитованность. За последние годы россияне активно брали кредиты: на ремонт, отдых, технику, закрытие других долгов. Многие живут в режиме «взять новый кредит, чтобы закрыть старый». Но бесконечно так продолжаться не может — наступает момент, когда платить просто нечем.
• Дорогие кредиты. Из-за ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ ставки по кредитам стали очень высокими. Верхняя граница полной стоимости кредита в топ-20 банках составляет 52% годовых. Для заемщика это означает только одно — неподъемный платеж.
• Психологическая усталость. После нескольких лет жизни в «режиме неопределенности» (пандемия, экономическая нестабильность, инфляция) многие просто перестали верить, что смогут выбраться из долговой ямы, а это уже путь к финансовой апатии.

Как выбраться из кредитной ямы

После того, как ключевая ставка снизится до более комфортных значений, у граждан появится возможность рефинансировать проблемные кредиты по адекватным ставкам, а не под текущие 30, а то и 40% годовых.

Но пока мы имеем массовое ухудшение кредитных портфелей банков и ужесточение условий выдачи. Банки все реже одобряют займы, а требования к заемщикам становятся строже.

Для экономики это означает замедление потребительского спроса — ведь кредиты долгое время были его основным двигателем. В перспективе усилится социальная напряженность, особенно если начнутся массовые взыскания просрочки.

Вот ряд шагов, которые можно предпринять заемщику:

• Перестать брать новые кредиты, особенно если они идут на погашение старых.
• Составить честный бюджет для понимания того, на что уходят деньги и где можно сократить расходы.
• Реструктуризировать долги, чтобы изменить график платежей на более комфортный.
• Искать дополнительные источники дохода, пусть даже временно.

В целом же, многие граждане понимают, что ситуация, в которой они оказались, сама не разрешится. По данным исследования финансового маркетплейса «Выберу.ру», в 2025 году каждый третий россиянин начал системно работать со своими долгами. Кто-то разрабатывал финансовый план, кто-то смог досрочно погасить займы, а кто-то даже обратился за реструктуризацией.

Текущая ситуация с просрочкой по кредитам в России — это результат сочетания высоких ставок, ужесточения регулирования и ухудшения финансового состояния заемщиков. Игнорирование этой проблемы может привести к серьезным последствиям для финансовой системы. В текущих условиях долговая модель потребления перестала работать, и каждому теперь придется переосмыслить свое отношение к деньгам.