Поиск альтернативных форм урегулирования задолженностей граждан

Почему было выбрано именно это название Фонда?

Я считаю, что оно отражает действительное направление деятельности организации, ориентированное на слабозащищенную категорию граждан, оказавшуюся в действительно трудной жизненной ситуации без возможности выбраться из нее самостоятельно.

В каком направлении жизнедеятельности Фонд оказывает поддержку гражданам?

Следуя запросу соотечественников, в настоящее время Фонд сфокусировался на практических исследованиях в области кредитных споров (сектор микрокредитования). 

Буквально, мы создаем условия для урегулирования задолженности, предоставляя сторонам кредитных отношений инструменты бесконфликтного и оперативного урегулирования вопроса с накопленной задолженностью. Создавая условия, мы опираемся на Федеральный закон «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)».

Что такое кредитный спор?

Это спор, возникающий между заемщиком и кредитором по исполнению кредитного договора или договора займа. 

Принято понимать, что инициатором такого спора выступает кредитная организация, в отношении которой у потребителя финансовых услуг возникло нарушение условий договора потребительского займа (например, образовалась просрочка). 

Однако, инициировать кредитный спор может и должник, который посчитал, что обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, изменились настолько существенно, что это является основанием для изменения кредитного договора в части условий возврата кредита. Это, так называемый, базовый кредитный спор, возникающий на фоне существенных изменений в жизни заемщика.

Как, какими средствами Фонд помогает сторонам урегулировать вопрос с задолженностью?

Фонд предоставляет цифровую платформу, архитектура взаимодействия которой построена на принципах процедуры медиации и позволяет сторонам достичь и исполнить условия Мирового соглашения на уровне «click», то есть без визуального и аудиального контакта заинтересованных сторон.

Уточните, что означает фраза «…на принципах процедуры медиации…»?

Электронная форма примирения не подразумевает присутствие живого посредника. Такая форма примирения допустима в области кредитных споров, где структура долга и требования кредитора конкретизированы и остается только найти компромисс, учитывая финансовое положение должника.

При взаимодействии с органами исполнительной власти, в своих ответах Минфин и Минюст дает определение деятельности Фонда как деятельности, построенной на принципах процедуры медиации, где речь идет не о непосредственном проведении процедуры медиации в понимании Федерального закона от 27.07.2010 № 193-ФЗ, а о применении медиативных технологий во внесудебном урегулировании споров.

В чем преимущества электронной формы перед традиционной формой медиации?

Бесконфликтность — это основная отличительная черта! 

Нельзя поспорить с тем, что живое общение непредсказуемо и поведение сторон требует дирижирования со стороны квалифицированного посредника, роль которого и выполняет медиатор. Нужно понимать, что в основе спора всегда лежит конфликт, с чем стороны и выходят на живое общение. Конфликт — это огромная преграда в поиске компромисса. 

Электронная форма исключает человеческий фактор, так как в ней нет визуального и аудиального контакта заинтересованных сторон. Все решения и действия происходят путем простого нажатия кнопок, где одна сторона предлагает, а вторая либо соглашается, либо выдвигает встречное предложение.

Кроме того, медиатор всегда ограничен 24 часами в сутках и это линейная форма, которая не позволяет сделать эту услугу массовой. Другое дело — цифровая площадка, где количество сделок в сутки может измеряться тысячами, десятками тысяч, а это уже совсем другое дело. На фоне 17 млн заемщиков у МФО, где 50% из них находятся в просрочке, электронная форма — это единственно верное решение. 

В чем его преимущество перед традиционными способами разрешения вопроса с задолженностью?

Моя практика общения с кредиторами и их представителями показывает, что ждать уступок от МФО или ПКО не стоит, так как для отдела по работе с задолженностью или профессиональных коллекторских агентств это доход: пчелы против меда..! Это не работает и работать не будет!

Каникулы или реструктуризация в секторе микрокредитования работают только в исключительных случаях, а если и применяются, то просто растягивают обязательства должника во времени, возлагая на него новые, дополнительные обязательства.

Прощение части задолженности тоже редкий случай и не будет применяться в массовом порядке по инициативе самой кредитной организации, чтобы не дискредитировать коммерческую концепцию в глазах заемщиков. Кроме того, прощение на уровне клерков, которые и работают с задолженностями на «низком» уровне, несостоятельно, так как сотрудник отдела взыскания или коллекторского агентства всегда завязан на KPI.

Другая форма выхода из ситуации в виде внесудебного или судебного банкротства многим должникам не доступна, ввиду существующего набора конкретных требований к должнику (очень большое количество отказов). Кроме того, должники и сами понимают, что банкротство для них это риски потери имущества и поражение в правах на многие годы, поэтому идут на него только в самом крайнем случае. 

Одновременно с этим, для самих кредиторов банкротство их должника означает всегда «0», а вот медиация — это всегда больше нуля и наша практика показывает, что сделки состоялись при возврате первоначальной суммы займа.

А почему люди обращаются в Фонд?

Статус социально-ориентированной организации оставляет им возможность быть услышанными, а некоммерческая организационно-правовая форма предприятия рождает доверие.

Отсутствие коммерческого интереса — основной критерий выбора, а дистанционная форма урегулирования стирает границы и это важно на фоне засилья предложений по микрозаймам в любом уголке нашей огромной страны.

Если услуги фонда бесплатны, в чем тогда выгоды Фонда?

Все очень просто — сейчас Фонд живет на добровольные пожертвования благодарных граждан и неравнодушных компаний, которые поддерживают направление деятельности Фонда. Кроме того, я и сам помогаю Фонду «встать на ноги» на этапе работы с гипотезами.

Задача Фонда №1 — найти государственную поддержку, но для этого у нас должно быть портфолио и практически доказанная гипотеза. Если государство нас не поддержит, мы пойдем на монетизацию данной услуги, и доступ к платформе станет платным. На этом этапе в этом необходимости нет.

Расскажите, как буквально происходит примирение сторон кредитных отношений на платформе?

Как правило, сегодня, инициатором кредитного спора является должник, который приходит на сайт Фонда, регистрируется и получает личный кабинет, из которого он может подать заявку на участие в программе «Жизнь без долгов». Именно в рамках этой программы и функционирует платформа.

Заявка проходит модерацию и после этого должнику формируется анкета на базе заявленных им в электронной форме сведений о долге и кредиторе. Заполненная анкета, в форме проекта мирового соглашения, по принадлежности попадает в ЛК того кредитора, которому и принадлежит долг в данный момент. Это может быть как МФО, так и ПКО, которому было передано право требования.

Далее, кредитор, рассматривая предложение должника, либо соглашается с предложенной ценой примирения, либо делает встречное предложение. Это можно назвать торгами по Цене мирового соглашения.

Когда компромисс найден, подписывается МС и должник исполняет условия Мирового соглашения, то есть производит уплату Цены. Как только деньги оказались на р/с кредитора, он выпускает справку для должника об исполненных им обязательствах, прекращении действия договора займа и отсутствии задолженности. Затем, кредитор делает соответствующую отметку в БКИ. 

Уточните, что такое Цена Мирового соглашения?

Это сумма сделки, предложенная одной из сторон кредитного спора, которая ложится в основу примирения и уплачивается стороной должника.

А как происходит уплата Цены МС?

Площадка интегрирована с оператором по обработке платежей РНКО «Единая касса», которая обладает лицензией на осуществление банковских операций и обеспечивает исполнение уплаты Цены Мирового соглашения стороной должника в пользу кредитной организации или иного держателя долга. Эта коммерческая структура, которая берет комиссию с каждой транзакции при уплате должником Цены МС. 

Кто еще, кроме Фонда, оператора и должников заинтересован в положительном исходе сделок?

Безусловно, это сам кредитор, который нивелирует возможные издержки по взысканию. Предупреждает экономические потери при продаже/передаче долга. В случае удачной сделки, получает возврат первоначальной суммы займа на раннем этапе просрочки и многократно преумножает ее в своих микроциклах, согласно финансовой модели, характерной для краткосрочных займов. 

Государство решает задачи социального регулирования без применения дорогостоящих инструментов и процедур. Кроме того, разгружаются суды и Службу судебных приставов. Также, в экономическую среду возвращается единица, которая не ограничена и не поражена в правах — это выгодно кредитору, обществу и государству.

Для должников есть какие-то ограничения программы? 

В текущий момент действует ограничение — Фонд принимает заявки от граждан, которые имеют критическую просрочку по платежам более 90 дней. Данный порог может быть изменен и устанавливается МФО.

Если должник имеет текущую совокупную задолженность перед кредиторами более 500 тысяч рублей, гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом (№ 127 — ФЗ)

Площадка не принимает заявки, если по решению суда исполнительный лист передан в ФССП, где возбуждается исполнительное производство и начался процесс принудительного взыскания задолженности. Однако, некоторые ПКО проявляют инициативу и рассматривают возможность отзыва документов со взыскания (согласно 415-ФЗ), предпочитая получить часть «живых» денег сегодня на базе Мирового соглашения, взамен «туманно» перспективе принудительного взыскания, возможно, растянутого во времени. 

В приеме заявки будет отказано если физическое лицо начало процедуру судебного или внесудебного банкротства или уже признано банкротом.

Как отреагировало бизнес-сообщество в лице кредиторов?

С заинтересованностью и одновременно с осторожностью, так как данный инструмент для них нов. 

Тут более активно на сотрудничество идут ПКО, так как сегодня находятся в очень незавидной ситуации… Именно они желают «оживить» свою деятельность через быстрое получение части задолженности по определенной категории долгов. 

Почему кредиторы сами не включат это механизм примирения?

Они не могут одной рукой давать кредит, другой прощать. Это подрывает основу их коммерческой концепции в глазах потребителя. Также, нужно учитывать, что выстроенная система коммерческого взыскания, используемая десятилетиями, состоит из аффилированных и заинтересованных организаций, которые сегодня не готовы к переменам. 

Сейчас все сильно изменилось: методы взыскания, заимствованные на западе из 60-х, уже не работают. Как следствие, удорожание взыскания и низкая собираемость. На фоне способности к самообучению критической массы должников, среди которых все чаще появляются и образованные граждане, неизбежен переход к более прогрессивным методам взаимодействия с должниками. Это переход и предлагает осуществить Фонд, зайдя в союзнические отношения с кредитными организациями и коллекторами.

Как отнеслось государство к вашему появлению?

Чтобы находиться в правовом поле, мы сами пошли на взаимодействие и на раннем этапе вступили в переписку с Минюстом, Минфином, ФССП, ЦБ и СРО. Обращения Фонда в компетентные органы с целью найти законное место цифровым формам примирения на базе процедуры медиации, нашли полностью удовлетворяющие нас разъяснения и ответы.

В результате, в 2023 году, инициатива Фонда нашла слова одобрения со стороны Минюста, и электронная форма была высоко оценена ФССП России.

Какие перспективы развития медиации в России?

Запрос общества есть, но неосведомленность населения очень мешает прогрессу  альтернативных путей урегулирования задолженности. В области кредитных споров в микрокредитном секторе скорее всего медиация работать в ее классическом проявлении не будет — там медиаторы не видят денег и это справедливо. 

Какие предпосылки к развитию электронной формы?

Большая нагрузка на суды и ФССП — основной катализатор развития досудебного урегулирования вопросов с задолженностью. 

Глава ФССП Дмитрий Аристов в 2023 году на экономическом форуме в Санкт-Петербурге обратил внимание на деятельность ПКО, констатировав очевидный факт — решение своих коммерческих задач за счет ресурсов государства.

Средняя общая нагрузка на мирового судью по рассмотрению дел в 2023 году составила 4 257,1 дел в год / 405,4 дел в месяц. Более ¾ это дела по исковым требованиям кредитам и займам

В ФССП находилось 21,1 млн исполнительных производств о взыскании задолженности с физических лиц в пользу банков. Нагрузка на одного пристава была превышена в 18,8 раз

Как вы оцениваете перспективы вашей инициативы?

Во-первых — у нас уже есть запрос со стороны поставщиков коммунальных услуг, которые сталкиваются с такой же проблемой, как и кредиторы и в 2024 году в пилот с нами пойдет поставщик тепла в Архангельской области. 

Именно по этой причине выход обновленной версии платформы и задержался — мы расширили возможности платформы и сегодня любой держатель долга, может воспользоваться платформой и выйти с предложением о примирении к своим должникам на доступных для них условиях. Это желание поставщиков ЖКУ продиктовано экономической целесообразностью — иметь «живые» деньги сегодня  и не тешить себя надеждами порой к бесперспективному взысканию, затрачивая на это ресурсы.

Интерес регуляторов второго уровня (СРО), которые знают о проблемах своих подопечных, выражался в 2023 году приглашением меня на внутренние мероприятия кредиторов и коллекторов. Там мы находим союзников, положительный пример которых подтолкнет сомневающиеся организации к использованию платформы.

Ну и самое главное — запрос граждан. Это самый объективный показатель, так как игнорировать «крик о помощи» никто не может! Если бы не мы, то кто-то другой был бы на месте Фонда. Нас устраивает роль первопроходцев!