Как купить ребенку первую квартиру

Год назад, в июне 2023 года одна из крупных инвестиционных компаний провела исследование накоплений родителей и выяснила, что среди целей накопления 69,9% опрошенных выбрали покупку жилья. Самые известные механизмы ее достижения это: ипотека, банковский депозит и формирование капитала с помощью инвестиций. Разберем преимущества и ограничения каждого из этих инструментов.

Ипотека: можно «пощупать» квартиру, но большой первоначальный взнос

Часто ипотеку выбирают, потому что ключи можно получить достаточно быстро, а реальная квартира — понятный и ощутимый актив. Традиционно недвижимость в России считается наиболее надежным видом имущества: здесь «паркуют» деньги в периоды кризиса и неопределенности.

Преимущества

1.  Квартира генерирует прибыль. Во-первых, ее можно отремонтировать и сдавать, пока ребенок не подрастет. Во-вторых, эта покупка позволяет родителям оформить возврат налогового вычета. 
2.  В ипотеке можно использовать материнский капитал. Часто эту государственную выплату направляют в банк в качестве первоначального взноса. 
3.  Ипотека защищает от повышения ставки. Если правильно выбрать время для оформления кредита, можно зафиксировать достаточно выгодный процент. Даже если со временем ставка станет еще ниже, ипотеку можно рефинансировать.
4.  Кредитная нагрузка на семью постепенно снижается. С ростом инфляции и индексацией доходов доля ипотечных взносов в общем ежемесячном бюджете семьи будет уменьшаться. 

Ограничения

1.  Ипотека требует большого первоначального взноса. Чтобы его накопить, может потребоваться значительное время.
2.  Квартира привязывает к конкретной местности. При покупке важно серьезно подходить к выбору дома и района. Есть риск, что до момента совершеннолетия ребенка привлекательность и ценность локации значительно снизятся — например, если рядом с домом построят широкополосную магистраль, завод или кварталы с социальным жильем. 
3.  Кредит давит психологически. Человек боится потерять работу, держит в памяти даты оплаты ипотеки и обязательных страховок, экономит ради досрочных погашений.
4.  Купленная в кредит квартира не гарантирует защиту интересов детей. Родителям предстоит оформлять ипотечную сделку на себя. Зафиксировать ребенка собственником недвижимости, скорее всего, не получится: для банка это неудобный и рискованный шаг, так как закон строго охраняет активы несовершеннолетних. Стоит выбрать другой способ покупки квартиры, если родители хотят, чтобы она безусловно принадлежала только ребенку.  

Депозит: деньги застрахованы, но доходность маленькая 

Этот способ накопления денег обычно самый очевидный. Доходность банковских вкладов легко прогнозировать, а средства можно забрать в любой момент. Конечно, в этом случае человек потеряет проценты, но убытки не затронут основное «тело» капитала: вклады застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей.

Важно различать банковские вклады и накопительные счета.

• Вклад открывают на определенный срок, процент по нему зафиксирован, а снять деньги частично, как правило, нельзя. Можно только досрочно закрыть вклад, но обычно это влечет потерю накопленных процентов.
• Накопительный счет в банке бессрочный, пополнять и снимать средства можно без ограничений. Однако процентная ставка по таким счетам плавающая: она напрямую зависит от ключевой ставки Центрального Банка.

Преимущества 

1.  Инструмент не требует от человека специальных знаний. Достаточно выбрать вклад с подходящими условиями, открыть счет в банке и перечислить на него деньги. 
2.  Вклады застрахованы государством. Даже если у банка отзовут лицензию, клиентам вернут сумму до 1,4 млн рублей. А в некоторых случаях можно рассчитывать на компенсацию в пределах 10 млн рублей.
3.  Можно открыть депозит на имя ребенка с его рождения. Такую опцию, полезную для защиты капитала, предлагают всего несколько банков. Средства на счете безоговорочно принадлежат ребенку, их нельзя арестовать или подвергнуть разделу при разводе.   
4.  Низкий порог входа. Вклад на имя ребенка можно открыть от 5 тысяч рублей. 

Ограничения

1.  Доходность вкладов обычно небольшая и не покрывает ни статистическую, ни реальную инфляцию. Среднегодовая инфляция в России с 2003 по 2023 год — 8,4%. А среднегодовая доходность по депозитам в том же периоде — 8,2%. Высокие ставки в моменте не должны вводить в заблуждение: на большом горизонте они приближаются к цифре в 8%. 
2.  Доходность по депозитам сложно рассчитать, если речь идет о детском счете. Конечно, в интернете много калькуляторов, которые помогут сделать прогноз роста капитала в зависимости от процентной ставки, пополнений и капитализации. Однако когда в ситуации появляется новая переменная — ребенок — точность расчетов исчезает. 
   Максимальный срок детских вкладов на момент написания этой статьи — 5 лет, а средний — 2 года. После этого депозит теряет свою предсказуемость: вклад можно пролонгировать, но какая у него будет процентная ставка, — неизвестно. А снять деньги со счета, если он открыт на имя ребенка, можно будет исключительно с разрешения органов опеки и только в крайнем случае. Может возникнуть ситуация, когда капитал приносит небольшую доходность, растет исключительно за счет родительских пополнений и постепенно обесценивается под влиянием инфляции. 
3.  У депозитов есть инфраструктурные риски. Хранить деньги только в рублях невыгодно: курс нестабилен. Перекладывать сбережения в валюты других стран тоже нерентабельно: в большинстве банков действуют ограничения на покупку таких активов и высокие комиссии за их хранение.

Инвестиции: высокая доходность, но есть риски (как всегда в инвестициях)  

К инвестициям прибегают, когда хотят значительно увеличить капитал и со временем достичь большой цели вроде покупки квартиры. Но этот инструмент требует серьезных знаний. Нужно уметь составить свою стратегию, в соответствии с ней отобрать ценные бумаги, придерживаться графика покупки активов. 

Преимущества

1.  С помощью инвестиций можно заработать больше, чем на банковских депозитах. Конечно, доходность портфеля будет зависеть от того, какие ценные бумаги там находятся. Например, за последние 20 лет среднегодовую доходность выше 15% показали портфели, в составе которых 70% акций и более.
2.  В инвестициях небольшой порог входа. Самые дешевые лоты с акциями на Московской бирже начинаются от нескольких сотен рублей. 
3.  Детский счет можно открыть на имя ребенка. Тогда находящийся там капитал будет надежно защищен законом (см. ст.37 ГК РФ). Его нельзя арестовать, деньги не подлежат разделу во время развода родителей, на них не могут претендовать другие наследники законных представителей ребенка. Многие инвестиционные компании открывают счета детям до 14 лет. В компании «ДОХОДЪ» можно сделать это еще раньше — с момента рождения ребенка. 

Ограничения

1.  Инвестиции всегда сопряжены с риском. Никто не знает наверняка, какие активы вырастут в цене, а какие — упадут. Можно ориентироваться на историческую доходность. Но лучше — диверсифицировать вложения. Вдумайтесь: если вы купите акции всего 2 компаний, вы уже на 46% уменьшите риск полной потери капитала. Если таких компаний будет 16, вы снизите такой риск на 93%. Если 500 — на 99%. Но если не разнообразить портфель различными акциями, облигациями, драгоценными металлами, валютами, есть вероятность полной или значительной потери средств.
2.  Ребенок сможет забрать капитал со своего счета и купить на него квартиру только после совершеннолетия. До тех пор сохранность его собственности обеспечивает закон. 
3.  Инвестиции в будущее ребенка — история про терпение. Во-первых, нужно подготовиться к большому горизонту: от 15 до 20 лет. На длительном сроке принцип сложного процента срабатывает лучше, чем на коротком. Во-вторых, нужно продолжать следовать стратегии, даже если кажется, что мир вокруг рушится. Кризисы, пандемии, военные операции, тревожные новости о банкротстве отдельных компаний, даже временные просадки собственного портфеля не должны отпугнуть инвестора. Разумеется, это справедливо только тогда, когда человек понимает, по каким причинам держит тот или иной актив.
4.  Инвестиции требуют временных ресурсов. Нужно получить хотя бы базовые знания о том, как составить стратегию, собрать под нее портфель и поддерживать в нем порядок. Важно понимать, когда активы нужно докупать, а в каких случаях — избавляться от них. Следует анализировать отчетность и перспективы компаний или найти грамотных инвестиционных советников, мнению которых можно доверять. 

Подведем итоги 

Наиболее популярные способы накопить ребенку на собственную квартиру: ипотека на имя родителей, банковский депозит или инвестиции.

Капитал на депозите или инвестиционном счете можно сделать максимально защищенным от третьих лиц: для этого нужно оформить документы на имя ребенка. С ипотекой это не получится: скорее всего, банк не разрешит внести детей в список собственников квартиры.

Защита от потери капитала на депозите максимальна, но доходность — небольшая. А в случае с детскими счетами еще и непредсказуемая. Гарантированные процентные ставки действуют несколько лет. После этого деньги остаются на счете, без веских причин их нельзя снять до совершеннолетия ребенка. Но трудно предсказать заранее, какую процентную ставку банк определит для этого депозита.

Инвестиции — рискованный инструмент. Риски можно уменьшить грамотной диверсификацией портфеля. Для этого нужно глубоко погрузиться в тему или воспользоваться готовым продуктом — купить паи подходящего паевого фонда, где ценные бумаги отобраны специалистами по определенным принципам. С этого года в России появилась возможность инвестировать в фонды с целевой датой, которые являются мировым стандартом пассивного инвестирования для достижения долгосрочных целей. 

Нет однозначно хороших и однозначно плохих инструментов для накопления капитала. Каждому человеку нужно самостоятельно решить, какие плюсы и минусы для него наиболее существенны.