От вкладов к наследию: чему не учит финансовая грамотность

Знать, как работает вклад или кредит, — полезно. Но достаточно ли этого, чтобы управлять будущим своей семьи? Финансовая грамотность — лишь первый шаг. А вот культуру обращения с деньгами мы чаще всего формируем уже во взрослом возрасте — путем проб и ошибок. Как перестать жить «на короткой дистанции» и почему финансовая культура — это путь к устойчивости, — в нашем разговоре с финансовым советником, основателем семейного офиса Rodin.Capital Алексеем Родиным. 

Почему вы считаете, что финансовую грамотность переоценивают?

Потому что финансовая грамотность — это про «что, где, как». Это знание инструментов: как работает вклад, как выбрать ипотеку, как открыть ИИС. Но это не про смысл. Финансовая культура — это про «зачем» и «почему». Это мышление, системный подход, понимание целей.

Можно знать, как устроен двигатель, но это не делает вас хорошим водителем. Хорошим водителем нас делают навыки управления автомобилем, а отличным — возможность добраться из пункта «А» в пункт «Б» без приключений. Так и здесь: грамотность без культуры — просто поверхностные знания.

Вы даже называете финансовую грамотность опасной. Почему?

Потому что она создает ложное ощущение контроля. Изучив несколько продуктов, человек думает, что стал экспертом. А дальше — расслабляется. Но понимание, как оформить вклад, еще не означает, что вы подготовлены к пенсии. Знание не равно стратегия.

Финансовая культура — это способность принимать решения осознанно, а не под влиянием рекламы или страха. Культура — это осознание, как сегодняшние действия отразятся на моем будущем и на будущем моей семьи, это полный контроль своей жизни, понимание пути и конечной его точки.

А чему тогда стоит учиться и учить детей?

Финансовой культуре. Мы — первое поколение после 1917 года, которое может после себя что-то оставить, которое не надеется на стороннюю помощь и должно само заботиться о будущем и настоящем. Раньше за нас это делало государство: зарплаты, льготы, квартиры, пенсии. Планировать на 10-20 лет вперед не было необходимости, все жили примерно одинаково и предсказуемо. Сегодня такая необходимость есть. И от того, насколько осознанно мы это делаем, зависит, будет ли у наших детей не просто имущество, а система управления им.

То есть финансовая культура — это про наследие?

Да, в том числе. Мы впервые за сто лет накопили активы, которые есть смысл передавать. Но важно передать не только деньги, но и культуру обращения с ними, ценности и смыслы.

Представьте семью во Франции или Швейцарии. Триста лет истории, на протяжении которых семья варит сыр или делает вино. Семейный капитал работает, дети получают образование, все живут в системе и с уважением к деньгам.

Теперь — обычная российская семья. Умение зарабатывать деньги есть. Способность управлять финансами — хромает.

Мы хорошо зарабатываем, но теряемся в управлении семейными активами. Все силы отданы бизнесу — там мы прописали корпоративную культуру и правила, поставили цели и разработали стратегию, учли риски и прописали план действий при различных сценариях. 

Мы работаем на увеличение капитализации, захват рынков и обход конкурентов. Мы создаем благосостояние. Но не всегда понимаем, как его сохранить и передать. Зачастую нас просто не хватает на управление семьей, даже несмотря на то, что главный проект жизни — это именно семья. Бизнесов в жизни может быть много, а семья — одна. И важно не просто эффективно управлять семьей, а еще и готовить преемников этого управления.

С чего тогда начать формировать финансовую культуру в семье, как готовить преемников?

С четырех простых шагов.

Первое — стать авторитетом для ребенка. Не просто говорить, а жить так, чтобы на вас хотелось равняться.

Второе — быть дисциплинированным. Планировать расходы, избегать импульсивных покупок, не жить в кредит ради «хотелок». Управлять деньгами — значит управлять решениями.

Третье — научить ребенка обращаться с деньгами. Карманные деньги, простая работа, личный бюджет, цели. Финансовая самостоятельность начинается с мелочей.

Четвертое — обсуждать финансы всей семьей. Проводить семейные советы, говорить о целях, вовлекать детей. Это формирует привычку ответственности и причастности к большому проекту.

Что важнее — материальное наследие или ценности?

Материальное наследие без ценностей — бесполезно. Деньги легко потерять.

А вот ценности — это система координат. Это понимание, что деньги — не цель, а инструмент. Если вы хотите, чтобы капитал служил семье, а не разрушал ее, то передавайте не только активы, но и ценности, и мышление. Это и есть настоящее наследие.

Что бы вы сказали тем, кто только задумывается о будущем?

Начинайте с вопросов: зачем вы зарабатываете? Что хотите передать детям? Кем вы себя видите через 30 лет?

Себе невозможно соврать. И никто не сделает первый шаг за вас. Финансовая культура — не про таблицы, а про образ жизни, долгосрочное мышление и ответственность. Если вы станете автором своей финансовой истории, у нее точно появится продолжение.