Как самозапреты меняют ландшафт розничного кредитования

По данным Объединенного кредитного бюро, к 1 декабря 2025 года самозапрет на получение кредитов и займов установили 16,22 млн россиян. Из них 1,36 млн человек воспользовались опцией в ноябре. Активное освещение темы в СМИ способствует популяризации инструмента и повышению осведомленности граждан.

На фоне масштабного распространения механизма самозапрета закономерно меняется и практика его применения кредиторами. Так, средний уровень отказов в займе по причине наличия самозапрета у клиентов Lime Credit Group составляет не более 1% от общего числа заявок. Наименьший процент отказов зафиксирован в марте 2025 года (первый месяц действия закона). Пик отказов пришелся на апрель. Такая динамика закономерна: в марте многие заемщики еще не были осведомлены о новом механизме или не успели оформить самозапрет. В апреле наблюдался рост числа установок: граждане активнее осваивали инструмент, тестировали его, что и привело к увеличению доли отказов.

Для большинства заемщиков самозапрет является частью долгосрочной стратегии управления личными финансами. По нашим наблюдениям, в течение 30 дней после получения отказа в займе самозапрет снимают не более 2% клиентов. На момент введения закона в марте доля снимаемых самозапретов достигала 5% в месячном разрезе. Снижение данного показателя говорит о росте осознанности при принятии решения о самозапрете и уменьшении числа пробных, импульсивных установок.

Хотя текущий уровень отказов в займе из-за самозапрета пока совсем не существенен для рынка, нарастающий тренд установок самозапрета может в долгосрочной перспективе изменить структуру кредитного портфеля банков и МФО, сократив долю краткосрочных необеспеченных займов и кредитов.

Кредиторы могут начать учитывать наличие самозапрета в своих скоринговых моделях. Самозапрет не ухудшает кредитную историю и не рассматривается как признак финансовой нестабильности. Однако частые включения и отключения могут насторожить кредиторов. Возможность настроить ограничения только на определенные виды кредитов позволяет сохранить гибкость для пользователей, но одновременно создает дополнительные сложности для кредиторов при оценке рисков.

Таким образом, самозапрет постепенно превращается в устойчивый элемент финансового поведения россиян, что требует от кредиторов адаптации бизнес-моделей и коммуникационных стратегий, гибкости, поиска новых подходов к оценке заемщиков.