Скоринг ОСАГО: как формируется стоимость полиса

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Но цена полиса зависит от десятков факторов. Водители часто удивляются, почему у одного страховка стоит 6 тысяч, а у другого — все 20 тысяч. Секрет в системе скоринга ОСАГО — комплексного расчета тарифа.

Факторы, влияющие на цену ОСАГО

Примерное распределение:

• КБМ (бонус-малус, безаварийность) — 25%
• Возраст и стаж — 20%
• Регион регистрации — 10-15%
• История ДТП — 10%
• Мощность двигателя — 10%
• Телематика (стиль вождения) — 7%
• Штрафы ГИБДД — 5%
• Марка и модель авто — 8%

Как работает скоринг ОСАГО

Этапы:

1. Ввод данных о водителе и авто.
2. Применение обязательных коэффициентов (ФЗ-40).
3. Проверка КБМ через РСА.
4. Учет дополнительных факторов страховой компании.
5. Расчет итоговой премии.
6. Формирование цены полиса.

Примеры расчетов

Лайфхаки для водителей

• Проверяйте свой КБМ на сайте РСА.
• Оформляйте сезонный полис, если зимой не ездите.
• Вписывайте в полис меньше водителей.
• Сравнивайте предложения разных компаний.
• Используйте телематику для скидок.
• Оформляйте полис сразу на год.

Законодательство и источники

• Федеральный закон № 40-ФЗ «Об ОСАГО»
• Указания Банка России (№ 5000-У и др.)
• РСА (Российский Союз Автостраховщиков) 
• Ортикон

Будущее ОСАГО и скоринга

• Big Data и ИИ будут формировать тариф под каждого водителя.
• Данные телематики и «умных автомобилей» войдут в расчет.
• Возможны гибкие продукты: ОСАГО на день, неделю или по километражу.
• Честные водители будут платить меньше, агрессивные — больше.

Заключение эксперта

Скоринг ОСАГО делает рынок страхования более справедливым. Водитель все больше влияет на цену своим поведением за рулем. Для клиентов это стимул ездить аккуратно, для страховых — возможность точнее оценивать риски.