Как кредитная история влияет на репутацию заемщика

К нам часто приходят люди, работающие по найму, и собственники бизнеса, которые хотят получить финансирование в банке для личных нужд или для развития своей компании. Запросы у всех разные. Первым делом я спрашиваю, как обстоят дела с обслуживанием действующих кредитов, и какие проблемы возникали с банками в прошлом.
Многие клиенты не совсем понимают, что такое кредитный рейтинг и кредитная история, как и где она размещается и как влияет на репутацию человека или бизнеса. Я часто слышу такие фразы: «Год назад были просрочки, сейчас все закрыто», «Была просрочка 10 дней, но вчера я все погасил, дайте мне еще денег», «У моей компании были просрочки, а у меня нет», «Как мои просрочки как физлица отразятся на компании, где я учредитель».
Хочу напомнить о том, что в 2005 году было создано АО «НБКИ», цель которого — хранение и обработка информации о кредитной истории граждан и компаний. Благодаря данным о кредитной истории банки и другие финансовые организации получают возможность, с согласия клиента, оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков и вводить ограничения при предоставлении заемных средств. Кредитный рейтинг — это инструмент анализа, который отображает картину ваших платежей на данный момент. На рейтинг влияют не только количество дней просрочки, но и количество кредитов, и количество отказов в кредитных организациях. Чем ниже рейтинг, тем сложнее будет получить финансирование. 

Стоит отметить, что также имеет значение количество дней просрочки по отдельному договору: до 5 дней — это техническая просрочка, которая может возникнуть в связи с командировкой или забывчивостью заемщика; 6–29 дней — серьезная просрочка, резко ухудшающая рейтинг заемщика; 60–89 дней — просрочка, которая точно будет беспокоить банк и может закрыть доступ к кредитам на несколько месяцев; при просрочке более 180 дней банк может обратиться в суд за взысканием долга. Поэтому крайне важно относиться к своей кредитной истории максимально ответственно на протяжении всей жизни, своевременно вносить средства на счета для оплаты кредитов и сообщать в банки о возникновении сложных ситуаций. Банки сами заинтересованы в том, чтобы проблем с оплатами не возникало, и всегда предложат вам инструменты по отсрочкам платежей и реструктуризации долга.

С кредитами для бизнеса ситуация гораздо сложнее. Все просрочки компании напрямую влияют на кредитную историю ее владельцев, поскольку при заключении договора банк всегда требует поручительства учредителей. Если за последние полгода у вас была просрочка по кредиту более чем на 8 дней, то это может стать причиной того, что вы не сможете получить новый кредит без залога на несколько месяцев вперед. Дело в том, что при таких просрочках банки обязаны создавать резервы, а это может привести к финансовым потерям. С 2024 г. лизинговые компании также отражают информацию в НБКИ, и это тоже сказывается на репутации. Крупные работодатели проверяют кредитную историю при приеме на работу, и при наличии просрочек могут отказать в трудоустройстве, так как это считается риском, особенно в финансовой сфере и государственных органах. 

Что можно посоветовать? Учитесь работать с кредитами с небольших сумм, внимательно читайте условия договоров, старайтесь разумно подходить к каждому кредитному договору и оценивать свою платежеспособность. Не берите кредиты, чтобы перекрыть другие, и не берите кредиты, если платеж уже превышает 40% от вашего среднемесячного дохода. При кредитовании компании правильно выбирайте вид финансирования исходя из цели кредитования. Берегите свою репутацию и не принимайте поспешных решений без консультаций с профессионалами.