Страховая компания или брокер: кому доверить имущество, здоровье, жизнь

На первый взгляд кажется: страховая компания является «производителем» услуги, а страховой брокер — «дистрибутором», продает продукты и услуги страховой компании конечному потребителю. А значит, проще, понятнее и выгоднее идти напрямую к «производителю» — то есть, к страховой компании, чем покупать услуги у «дистрибутора». 

На самом деле, это абсолютное заблуждение, о котором знают единицы потребителей. Поэтому сегодня мы погрузимся в пучину страхового мира и подробно разберемся в тонкостях: 

• Чем страховая компания отличается от страхового брокера;
• Зачем нужен страховой брокер;
• Ценообразование на страховые услуги.

Чем страховая компания отличается от страхового брокера? 

Страховая компания предоставляет продукты страхования, например, полис КАСКО, ДМС, страхование дома и дачи, жизни или, специфические продукты как страховка путешественника. Задача страховой компании — реализовать свой продукт в чистом виде и «без компромиссов». Что это значит? Если к полису вы хотели бы добавить какие-то страховые случаи или наоборот, отказались бы от ненужных — с этим в страховой не помогут. 

Предположим, что вы оформляете страховку путешественника, потому что планируете покорить Эверест. Но полис не вмещает в себя все возможные риски. Нужно больше страховых случаев? Берите еще один полис, закрывающий дополнительные риски — а лучше вообще страхуйте жизнь. Если же половина страховых случаев не коснется вас ни при каких обстоятельствах — например, полис включает страховку от несчастных случаев в результате занятий экстремальными видами спорта, а вы практикуете только шахматы, то полис все равно придется брать. И не рассчитывать на скидку. 

Страховой брокер учитывает подобные особенности клиента. Он работает со множеством страховых компаний, собирая в портфель собственных услуг наиболее интересные предложения. Брокер занимается аналитикой продуктов страхования разных СК и продает клиенту тот полис, который ему наиболее хорошо подходит. Таким образом, задача страхового брокера не просто продать, но и подобрать необходимый продукт.

Помимо этого, брокер имеет возможность совмещать разные страховые продукты в один полис, таким образом, индивидуальный продукт получит как покоритель Эвереста, так и заядлый шахматист, планирующий размеренный отдых на берегу моря. 

Зачем нужен страховой брокер? 

Предположим, что у вас приключилась такая неприятность — трактор, убирающий снег, поцарапал ваш припаркованный во дворе автомобиль. На ходовые характеристики данное ДТП не влияет, поэтому вы отправляетесь по своим делам, точно зная, что о ремонте подумает ваша страховая — у вас же есть КАСКО.

Страховая о ремонте, конечно, подумает, но только если вы обратитесь к ней вовремя. А чтобы сделать это, необходимо знать регламент: сколько дней после такого ДТП действует страховой случай. Зачастую, это 5 дней. Если обратитесь в страховую позже — получите законный отказ, ведь правила подробно описаны в объемном договоре, который, зачастую, клиенты не в состоянии досконально изучить до конца. 

Если же аналогичная ситуация приключилась при покупке КАСКО через страхового брокера, то риск не получить ремонт минимален. При любой ситуации вы связываетесь с персональным менеджером — без долгих ожиданий на линии, заявок и прочего, а он уже самостоятельно решает ваши проблемы. Страховой брокер, в отличие от страховой компании, — это не только страховка, но и клиентоориентированный сервис. 

Ценообразование на страховые услуги

Страховой брокер воспринимается как «посредник» между клиентом и страховой, а значит, он неизбежно закладывает свой «интерес». А значит, покупка полиса через страхового брокера должна быть менее выгодной, чем через страховую компанию — непосредственного «производителя» страховой услуги. 

Данная гипотеза кажется очень логичной, но в случае страхового брокера система работает аналогично сетям ритейла. То есть, страховой брокер покупает у «производителя» — страховой компании, продукт «оптом», получая определенные преференции и опционал для комбинаций. А затем продает стандартизированные или уникальные полисы «в розницу». Учитывая «оптовую цену» закупки, так называемый, «интерес» страхового брокера закладывается на моменте создания услуги. 

Важным параметром для ценообразования на услуги страхового брокера является факт клиентоориентированности СБ. Страховой брокер работает в сегменте оказания услуг, поэтому ценит каждого клиента. Подбирая страховой продукт, он надеется получить в базу постоянного клиента. Это является основной задачей, поэтому у страховых брокеров всегда существует система лояльности. В результате, купить полис можно на 20% дешевле, чем в страховой. 

Вывод: кому надежнее и выгоднее доверить имущество? 

Страховая компания создает первичные страховые продукты, а страховой брокер адаптирует их под нужды клиента. Страховая компания — это «производитель», а страховой брокер — ритейлер с комфортным обслуживанием. 

Страхование через страхового брокера — это: 

• Дешевле — предполагается гибкий клиентоориентированный подход и система скидок; 
• Удобнее — менеджеры самостоятельно подбирают наиболее подходящие варианты полисов, сравнивая разнообразные предложения множества СК; 
• Понятнее — брокер объясняет все особенности полиса и всегда находится на связи со своим клиентом; 
• Надежнее — при наступлении страхового случая брокер сам решает вопросы со страховой, так как является представителем заказчика.

Конечно, все перечисленные преимущества взаимодействия с брокером работают только при работе с надежной компанией. Выбирая брокера, необходимо удостовериться, что он имеет лицензию ЦБ, а также достаточный уставной капитал — более 1 500 000 млн рублей.