Будущее наличных денег в эпоху цифровых платежей

Наличные деньги сейчас

Центральный банк России заявил, что в нынешнем году примерно треть всех транзакций в нашей стране все еще совершаются с использованием наличных денег. 

В то же время по данным Федеральной резервной системы США, наличные все также популярны среди населения, но есть некоторое снижение их доли в общем объеме платежей. 

Цифровой рубль: новая эра российских финансов

В России 2024 год стал переломным моментом в развитии цифровых платежей с введением цифрового рубля. Согласно информации, опубликованной Томским государственным университетом, с 1 сентября 2024 года значительно расширился пилотный проект по внедрению цифрового рубля.

В 2024 году, помимо перевода между цифровыми кошельками физических лиц, оплаты товаров и услуг, открытия и пополнения счетов цифрового рубля, будет тестироваться оплата в интернете и переводы между цифровыми кошельками юридических лиц, — сообщается в публикации ТГУ.

Цифровой рубль представляет собой новую форму национальной валюты, которая призвана дополнить существующую финансовую систему. Важно отметить, что цифровой рубль не заменяет наличные или безналичные деньги, а создает дополнительную платежную инфраструктуру.

Цифровые платежи

Нынешний год ознаменовался значительным прогрессом в сфере цифровых платежей. Технологические инновации и изменения в потребительском поведении привели к появлению новых способов оплаты и усовершенствованию существующих. Итак, рассмотрим основные методы цифровых платежей в современном мире и приведем конкретные примеры их применения.

1. Зарубежные банковские карты 

Лучшая альтернатива наличным — это, конечно, банковская карта. И чем шире ее функционал и география работы, тем приятнее иметь с нею дело.  Для внутренних финансовых операций достаточно иметь карту «Мир», например. Но если вы путешествуете, работаете удаленно с иностранными заказчиками, любите онлайн шопинг в зарубежных магазинах или активно пользуетесь иностранными платформами, типа «Нетфликс», то вам понадобится карта банка другой страны. 

Поскольку платежные системы Visa и Mastercard в России больше не работают, есть смысл оформить карту в иностранном банке и пользоваться всем ее богатым функционалом. Делать онлайн покупки в зарубежных магазинах, оффлайн шопинг в других странах тоже станет вам доступен, как и оплата услуг и подписки на зарубежные сервисы.

Причем, не обязательно иметь физическую карту, можно оформить себе виртуальную — это не особо отразится на ее функциях. Хорошо себя зарекомендовали Easypay.World, Аvo.cards, Visatut.one, 4you.cards.

2. Мобильные платежи

Бесконтактные платежи с помощью смартфонов и других устройств с помощью NFC-технологии опробовали на себе многие россияне.  К примеру, платежная система «МирПэй» внедрила эту функцию в умные часы. Вы просто подносите запястье к терминалу — и оплата прошла. 

QR-коды тоже крайне популярны и сейчас используются повсеместно.  

3. Биометрические платежи

Еще одна далеко не новая технология — распознавание лица для подтверждения платежей. Например, у банка «ТехноФинанс» внедрена система «ЛицоПлат». Таким образом, подтвердить онлайн-покупку можно через камеру телефона. Сканирование отпечатка пальца в платежном терминале — это уже также не сюжет фантастического фильма, а вполне себе наша реальность. Так, платежная система «ФингерПэй» встроила такую технологию  в платежные терминалы.

4. Криптовалютные платежи

Стейблкоины, привязанные к фиатным валютам — еще один вариант цифровых платежей. Кстати, онлайн-маркетплейс «ГиперМаркет» начал принимать стейблкоин USDT для оплаты товаров, предоставляя покупателям дополнительную скидку при использовании этого метода.

Еще один способ криптовалютных платежей — децентрализованные финансы (DeFi). DeFi-протоколы предлагают новые возможности для осуществления платежей без посредников.

Платформа «ДеФиПэй» запустила сервис мгновенных международных переводов с использованием смарт-контрактов на блокчейне Ethereum, значительно снизив комиссии за трансграничные платежи.

5. Интернет вещей (IoT) и платежи

А знали вы, что и бытовые устройства не остались в стороне и теперь тоже могут делать платежи? Так, компания «УмныйДом» презентовала свой холодильник, который умеет заказывать еду без участия владельца. Как только в нем заканчиваются продукты, он фиксирует этот момент и далее через привязанную карту делает заказ новой партии продуктов. 

Возможно, вы слышали и об интеграция платежных систем в автомобили. Например, автоконцерн «АвтоТех» внедрил систему «АвтоПлат» в свои новые модели, позволяющую оплачивать парковку, заправку и проезд по платным дорогам через бортовой компьютер автомобиля.

6. Социальные платежи

Интеграция платежных функций в популярные мессенджеры продолжает развиваться в 2024 году. Так, мессенджер «ЧатПлюс» запустил функцию групповых платежей: с ее помощью пользователи могут легко разделять счета в ресторанах или собирать деньги на подарки.

Тем временем и социальные платформы расширяют свои финансовые возможности. Социальная сеть «ВКругу» внедрила систему микроплатежей для поддержки контент-создателей, позволяя подписчикам отправлять небольшие суммы авторам понравившихся постов одним кликом.

7. Голосовые платежи

Использование голосовых команд для совершения платежей становится все более распространенным способом. Банк «ГолосФинанс» разработал навык для голосового помощника «Алиса», позволяющий клиентам совершать переводы и оплачивать счета с помощью голосовых команд.

Умные колонки с интегрированными платежными функциями также предлагают новый уровень удобства. К примеру, компания «ТехноДом» выпустила умную колонку «ЭхоПлат». Теперь можно заказывать и оплачивать товары голосом, используя привязанную банковскую карту.

Прогнозы экспертов

Мнения экспертов о будущем наличных денег разделились. Некоторые аналитики прогнозируют возможность полного отказа от наличных уже через 6 лет. Однако, многие эксперты считают такой прогноз не просто преждевременным, но и мало реалистичным. 

Цифровые платежи — это одновременно и возможности, и риски. Транзакции с ними более удобные и быстрые. Но не стоит забывать и о кибербезопасности, и необходимости доступа к ним всех групп населения. Как мы знаем, пожилые люди далеко не все овладели этим способом оплаты либо не имеют технического оснащения для его проведения. 

Так или иначе, но судьба наличных является предметом жарких споров.  Вероятно, что в ближайшее время мы увидим как оба способа, наличный и безналичный,  вполне мирно «живут бок о бок». Важно соблюсти баланс между инновациями и финансовой стабильностью, также правами потребителей.

Если верить большинству экспертов, то полный отказ от наличных в ближайшие годы вряд ли случится. А вот эволюция платежных систем, где цифровые и традиционные формы денег будут дополнять друг друга — вполне себе реалистичный сценарий. 

Как мы видим,  цифровые платежи имеют впечатляющее разнообразие технологий и способов: от традиционных мобильных платежей до инновационных решений в области IoT и биометрии. Главное, выбрать наиболее удобный, понятный и безопасный для себя.