Платежный сервис А3 и Газпромбанк рассказали о рынке регулярных платежей

Рынок регулярных платежей в России: взгляд изнутри от экспертов рынка

Заместитель генерального директора по развитию «Платежного сервиса А3» Алексей Одедесион и управляющий директор Департамента развития и сопровождения платежных сервисов и банкоматной сети «Газпромбанка» Александр Титов рассказали, как банки и финтех-компании взаимодействуют на рынке платежей, и почему будущее — за оплатой в «один клик».

Регулярные платежи и почему они занимают особое место на финтех-рынке

Каждый месяц у всех нас есть обязательные платежи: ЖКХ, интернет, мобильная связь, развлечения (игры и подписки). Периодически в этот список попадают налоги, штрафы ГИБДД.  

Алексей Одедесион уже 15 лет работает в ведущей платежной системе страны, которая помогает банкам организовать эти платежи. Александр Титов из «Газпромбанка», в свою очередь, делает так, чтобы миллионы клиентов могли оплачивать все эти услуги через банковское приложение. 

Емкость и объем рынка регулярных платежей в России

Объем рынка просто огромен. Только за коммунальные услуги россияне платят около 3 триллионов рублей в год. А если добавить интернет, мобильную связь, штрафы и налоги — получится все 5 триллионов. Это больше, чем годовой бюджет Португалии и Греции вместе взятых.

Главная задача банков — сделать так, чтобы клиенты могли легко и быстро оплачивать все эти услуги. Идеальный вариант, когда человек открывает приложение и в одном месте видит все свои счета, которые можно оплатить парой кликов.

Новые сервисы на платежном рынке действительно драйвят экономику. Мы видим, насколько они эффективны: конверсии очень высокие (до 28-30%). Это неудивительно, ведь наша жизнь ускоряется, и клиенты выбирают скорость. 

Здесь обе стороны оказываются в выигрышной позиции. Клиенты быстро совершают операции и экономят свое время для более важных вещей, например, семьи. А вовремя поступившие платежи за ЖКУ позволяют быстрее ремонтировать подъезды и менять лифты — те самые, на которых вы каждый день поднимаетесь домой к своим близким.

Интерес этого рынка для банков

Для банков важно стать для клиентов банком первого выбора. А в условиях жесткой конкуренции на банковском рынке это возможно только через удобство и качество сервиса. 

Поэтому коллеги постоянно улучшают функционал платежных сервисов — делают его проще, быстрее и надежнее. Когда все работает как часы, у людей просто нет причин искать другие варианты.

С каждым годом борьба между банками за клиентов становится все жестче, особенно среди крупнейших игроков. 

Сегодня мобильный банк — облачный помощник на ежедневной основе, который решает рутинные задачи пользователей. 

Давайте вспомним, как мы раньше платили за квартиру: очереди в кассах, терминалы. Потом появились интернет-банки — и это уже был прорыв. Но сейчас технологии ушли еще дальше.

Сегодня банк сам напоминает вам о платежах, автоматически подгружает ваши данные и квитанции. Мы со своей стороны автоматизируем и оптимизируем эти процессы, делая пользовательский путь проще.

Персонификация для пользователей

Прислать фото с места правонарушения, где именно ты сидишь за рулем, выставить уведомление о нулевом балансе на твоем счете — вот новая реальность и новый уровень персонификации. 

Самое главное: показать клиенту, что ты заботишься о нем, и можешь помочь сэкономить его время. И это одна из ключевых задач на данный момент.

Александр Титов вспоминает, как во время одного из исследований респондентка сказала интересную вещь. Спрашивали про удобство интерфейса, а она ответила: «Мне нужно просто открыть банк и одним нажатием оплатить все счета. Без лишних действий».

Это как раз о новом уровне персонификации — дать клиенту возможность довериться банку, сделать все за него и сэкономить время.

Идеальный сервис — когда все необходимые платежи можно сделать за 2-3 секунды одной кнопкой. Именно к этому нужно стремиться.

Алексей Одедесион считает, что это следующий уровень развития персонификации. Пока реальность такова:

1. Многие клиенты пока не готовы полностью доверять банкам
2.  В системах еще встречаются ошибки и неточности

Перейти на следующий уровень станет возможным только тогда, когда будет проделана работа над ошибками.

Вызовы на рынке регулярных платежей при внедрении продуктов в банки

Мы работаем на тяжелом рынке, все взаимодействия ведутся при помощи технических протоколов API. Они чаще всего затрагивают несколько узлов внутри банка (от безопасности до маркетинга). 

Цикл сделок и вывода продукта на рынок очень долгий, может длиться годами. Наша задача — не просто сделать продукт, а довести его до конечного потребителя через банки.

Наша главная цель — сократить эти сроки и быстрее донести полезные сервисы до клиентов банка.

Причины трудностей при внедрении новых продуктов в банке

Для банка безопасность клиентов — главный приоритет, поэтому новый продукт проходит множество проверок перед выходом в прод, и срок его вывода может затянуться.

Банки осознанно идут на такие издержки, потому что не имеют права на ошибку, и должны быть уверены в надежности сервиса на 100%. Да, это замедляет процесс, но зато клиент получает гарантированно безопасный и проверенный сервис. В банковской сфере по-другому нельзя.

Основная сложность  — это работа с компаниями ЖКУ. Необходимо увеличить скорость обмена данными, улучшить реестры и минимизировать ошибки. Пока существуют эти проблемы, трудно прийти к той заветной «одной кнопке» для пользователя, которая станет апогеем персонификации.

Перспективы рынка регулярных платежей

Алексей Одедесион считает, что будущее за директивным списанием за те платежи, которые пользователь определит сам по заданным параметрам, а остальное будет списываться автоматически.

А Александр Титов уверен, что в ближайшем будущем искусственный интеллект кардинально изменит мир платежей, став по-настоящему умным помощником для каждого клиента. 

ИИ будет полностью вести ваши платежи — сам отслеживать счета, выбирать оптимальные варианты оплаты, находить лучшие тарифы и даже исправлять возможные ошибки. 

Сейчас главная задача — тщательно подготовить инфраструктуру к этому этапу. Необходимо работать над тем, чтобы внедрение ИИ-технологий прошло плавно и безопасно, сохранив при этом простоту управления для пользователей. 

Использование ИИ в повседневной работе банков и платежных сервисов

Мы в А3 внедряем ИИ, чтобы ускорить процесс интеграции поставщиков услуг ЖКХ, которых, к слову, в России около 80 тысяч. Представляете, сколько времени займет добавлять их вручную. Сейчас мы активно работаем над системой, которая будет автоматически писать техническое задание, проводить интеграцию, формировать договоры на подпись и тд.

У коллег из «Газпромбанка» довольно большой стек разных проектов. В подразделении платежей и переводов используют ИИ для автоматического тестирования. Правда, процесс осложняется с точки зрения безопасности — здесь нужен особый контроль. Но автоматизация неизбежна. Как минимум, какой-то код на уровне джуна ИИ точно можно будет передать.