Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве заемщика

На сегодняшний день уже более 1 миллиона граждан воспользовались процедурой банкротства физических лиц. И количество обращений постоянно растет. Очевидно, что данный институт очень востребован в России. Он дает возможность людям освободиться от непосильных долгов и начать новую финансовую жизнь, более размеренную и осмысленную. При этом, большинство граждан берут кредит для покупки жилья, которое до погашения суммы долга и процентов по нему находится в залоге у банков.

На самые частные вопросы по этой теме отвечает арбитражный управляющий, эксперт по банкротству, Мария Мищенкова.

Списывается ли долг по ипотечному кредиту через процедуру банкротства?

Да. Но есть одно НО — квартира, находящаяся в залоге, будет изъята у должника и реализована с публичных торгов.

80 % денежных средств, полученных от реализации квартиры, идут на погашение долга залогового кредитора (банка). Оставшаяся часть средств должна быть направлена на погашение судебных расходов и задолженностей других кредиторов.

Таким образом, сохранить квартиру, находящуюся в залоге у банка, после завершения процедуры банкротства не получится.

А если непогашенная сумма долга по ипотеке значительно меньше стоимости квартиры, может ли гражданин получить деньги, оставшиеся после погашения ипотечного кредита? 

Вся сумма, полученных от реализации квартиры денежных средств, поступает в конкурсную массу и распределяется финансовым управляющим, согласно порядку, установленному Законом о банкротстве. Должник может получить денежные средства только в том случае, если требования всех кредиторов (не только залогового), а также судебные расходы будут полностью погашены. Но в данном случае гражданин банкротом и не является. Процедура банкротства в отношении его будет прекращена, в связи с погашением требований.

В том случае, когда ипотечная квартира является единственным жильем для гражданина и в ней прописаны дети, например, она может быть сохранена за должником?

Закон предусматривает определенный перечень имущества, которое не может быть изъято у должника, в том числе, при банкротстве. Единственное жилье сохраняется за должником только если оно не является предметом залога. На ипотечную квартиру исполнительский иммунитет не распространяется. Факт регистрации в квартире несовершеннолетних лиц, включая малолетних детей, не влияет на судьбу такого имущества.

Может ли гражданин, чтобы сохранить квартиру, продолжить платить ипотеку, и применить банкротную процедуру только в отношении других, неипотечных обязательств?

К сожалению, нет. Банкротство применяется в отношении всех обязательств должника, существующих на дату введения процедуры. Все имущество и доходы гражданина включаются в конкурсную массу, распоряжение которой осуществляет финансовый управляющий в строго определенном порядке. Сам гражданин это право утрачивает. Таким образом, предпочтительное погашение требований отдельных кредиторов не допускается. 

Более того, еще до процедуры банкротства, если гражданин уже предвидит невозможность погашения всех принятых им на себя обязательств, он обязан прекратить осуществлять платежи в пользу одного из кредиторов и заявить о своей несостоятельности. Данная мера направлена на обеспечение прав кредиторов. 

Есть ли какой-то выход для граждан, которые долгое время платили по ипотечному кредиту, а впоследствии лишились заработка и утратили возможность вносить платежи?

 Если оставшаяся сумма долга по ипотеке незначительна, можно попытаться погасить ее, взяв, например, потребительский кредит на необходимую сумму, или заняв деньги у знакомых. 

Погасив долг по ипотеке, гражданин обеспечивает иммунитет своей квартире от ее последующей реализации (если она является единственным жильем). После этого, при наличии других непогашенных обязательств, он может провести процедуру банкротства.

Но, должна предупредить, данные действия могут быть расценены другими кредиторами, как недобросовестные. Если им удастся убедить в этом суд, должника ждут негативные последствия. Суд может вынести определение о неприменении в отношении такого гражданина механизма списания долгов, и обязательства не будут считаться погашенными. Поэтому в свете возможного банкротства должнику необходимо действовать очень осмотрительно и только под руководством опытного банкротного юриста.