Как проверить кредитную историю

Кредитная история — один из ключевых инструментов оценки благонадежности заемщика, на который ориентируются банки и лизинговые компании при принятии решений о финансировании. Это своего рода финансовое досье, отражающее, насколько добросовестно предприниматель выполнял свои обязательства в прошлом. Осознавая важность этого показателя, специалисты ЛК Пруссия подготовили рекомендации о том, как кредитная история влияет на вероятность одобрения лизинга, а также какие шаги необходимо предпринять для ее получения и контроля. В компании отмечают, что наличие положительной истории позволяет существенно ускорить процесс одобрения и получить более привлекательные условия сделки. Регулярный мониторинг и анализ своей кредитной истории помогает предпринимателям заблаговременно выявлять возможные проблемы, повышать прозрачность бизнеса и формировать доверие со стороны финансовых партнеров.

Лизинг и кредитная репутация бизнеса

Не только кредиты, но и лизинг влияют на кредитную историю. Со стартом 2024 года все лизинговые компании обязаны передавать информацию о сделках в бюро кредитных историй​

Иначе говоря, теперь лизинг учитывается в кредитной истории наравне с банковскими кредитами​. Данные передаются как по клиентам–юридическим лицам, так и по физическим лицам (например, если вы как индивидуальный предприниматель оформляли лизинг на себя лично). Это значит, что ваша деловая репутация отражается более полно: в отчетах БКИ будут видны все лизинговые обязательства вашего бизнеса, суммы сделок, сроки платежей и факты их исполнения. С одной стороны, добросовестно выполненные лизинговые договоры улучшают общую картину благонадежности. С другой стороны, если по лизингу возникали просрочки или долги, они тоже окажутся в кредитной истории и снизят ее качество, что может негативно сказаться на условиях будущих займов. Например, Центробанк разъясняет, что при нарушении условий лизингового договора (задержке платежа, невыплате комиссии и т.п.) эта информация передается в БКИ и фиксируется в вашей истории​. Поэтому предпринимателю важно учитывать влияние лизинга на свою кредитную репутацию и относиться к лизинговым платежам так же ответственно, как к банковским.

Негативные последствия плохой кредитной истории

Чем рискует бизнес, «запустивший» свою кредитную историю. Рассмотрим несколько типичных ситуаций:

• Отказы в кредитах и лизинге. Банки отмечают, что даже несколько кратковременных просрочек (до 5 дней) уже делают вашу историю далекой от идеальной​. В таком случае шансы на получение, например, банковского кредита остаются, но ниже, и условия могут быть хуже. Если же у заемщика были более длительные просрочки, кредитная история считается испорченной — клиент зарекомендовал себя как ненадежный, и банк с большой вероятностью откажет в новом кредите​. Аналогично, лизинговая компания может не одобрить новую сделку, если увидит, что по прошлым контрактам клиент платил с задержками.
• Повышенные ставки и залоги. Даже если кредитор не откажет напрямую, плохая история вынудит его перестраховаться: могут запросить больше залогов, поручителей или повысить процентную ставку. По данным банков, клиенты с испорченной КИ часто получают кредиты под максимальные проценты или меньшие суммы, чем запрашивали. В итоге бизнес переплачивает за деньги или недополучает финансирование.
• Упущенные возможности роста. Если компания не смогла вовремя привлечь заемные средства из-за плохой кредитной истории, она может упустить выгодный контракт, задержать расширение производства или проиграть конкурентам. Например, отказ в лизинге оборудования из-за низкого кредитного рейтинга означает, что фирма не обновит парк техники и ее эффективность будет ниже, чем могла бы быть при своевременном обновлении.
• Репутационные издержки. Кредитная история доступна не только вам и банкам, но и другим организациям при вашем согласии. Партнеры по бизнесу (поставщики, арендодатели) косвенно оценивают надежность компании, и негативная информация в КИ может насторожить контрагентов. Это нематериальный, но важный фактор: хорошая репутация облегчает сотрудничество, а шлейф долгов — мешает.

Вывод: плохая кредитная история может дорого обойтись предпринимателю. Она означает не только финансовые ограничения сегодня, но и упущенные возможности для развития бизнеса завтра. Именно поэтому важно следить за своей кредитной историей и не допускать ее ухудшения.

Где хранятся кредитные истории

Роль бюро кредитных историй и ЦККИ. В России кредитные истории хранятся не в одном месте, а в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк или лизинговая компания передает сведения о ваших кредитах в одно или несколько таких бюро. Единого «центрального» архива кредитных историй не существует​.

По состоянию на начало 2025 года в государственный реестр входит 6 аккредитованных БКИ. Крупнейшие из них: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ), а также бюро «Эквифакс» и другие. Полный список бюро опубликован на сайте Банка России​

Закон не ограничивает количество таких бюро, и кредиторы сами выбирают, в какое(ие) из них отправлять данные. Поэтому кредитная история конкретного предпринимателя может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких — например, часть кредитов банка переданы в НБКИ, а лизинговые договоры — в другое бюро.

Чтобы упростить жизнь заемщикам, существует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Банке России. ЦККИ не хранит сами отчеты, но знает, в каком именно бюро лежит ваша кредитная история. По запросу ЦККИ выдаст перечень БКИ, где есть ваши данные. Именно с ЦККИ начинается процедура получения своей кредитной истории, потому что сначала нужно определить, куда обращаться за отчетом. Ниже мы рассмотрим, как узнать нужное бюро через официальный сервис Банка России.

Как узнать, в каком БКИ хранится ваша история

Инструкция: сначала определяем бюро через ЦККИ. Самый удобный способ — онлайн-запрос через портал госуслуг. Алгоритм такой:

1. Зайти на портал «Госуслуги». Вам понадобится подтвержденная учетная запись. На главной странице перейдите в раздел «Налоги и финансы» — в нем доступна услуга определения БКИ.
2. Найти услугу «Поиск бюро с вашей кредитной историей». На портале Госуслуг эта функция обычно находится в подразделе, связанном с кредитной историей. В обновленном интерфейсе 2024 года путь такой: «Налоги и финансы» → «Кредитная история» → «Узнать, в каком бюро хранится кредитная история». Сервис так и называется: «Запрос в ЦККИ о бюро кредитных историй».
3. Подать электронный запрос. Вам потребуется заполнить онлайн-форму: указать свои идентификационные данные — как правило, паспортные данные и СНИЛС (страховой номер)​. Эти данные нужны для однозначного поиска вашей записи в ЦККИ. Отправьте запрос — он автоматически поступит в Банк России. Услуга бесплатна и доступна неограниченное число раз​. Обычно ответ формируется быстро — в течение одного рабочего дня​
4. Получить ответ от Банка России. Уведомление о готовности результата придет в личный кабинет Госуслуг, а также на электронную почту или телефон (если настроены уведомления). В личном кабинете скачайте электронный документ — ответ из ЦККИ. В нем будет перечислено, в каких бюро хранятся ваши кредитные истории​. Если история есть в нескольких БКИ, перечислят все названия. Также обычно указываются контактные данные этих бюро — адрес сайта или телефон. В современном формате ответа может быть сразу встроена ссылка на сайт каждого бюро.

Теперь, зная нужные бюро, можно запросить свой кредитный отчет непосредственно там. Ниже рассмотрим несколько способов получить кредитную историю из БКИ — через портал, через банк или напрямую через сайты бюро.

Способы получения кредитной истории

Есть несколько вариантов, как предприниматель может запросить и получить свой кредитный отчет из БКИ. Рассмотрим основные способы:

1. Через портал «Госуслуги» (электронный запрос)

После того как вы узнали, в каком бюро находится ваша кредитная история, сам отчет также можно запросить через Госуслуги. Некоторые БКИ интегрированы с порталом, и процедуру можно завершить онлайн. Отчет зачастую сразу отображается на экране или приходит в личный кабинет Госуслуг в виде PDF. Обратите внимание: электронный запрос кредитной истории предоставляется бесплатно 2 раза в год (согласно ст.8 ФЗ №218) для каждого гражданина в каждом бюро​. Если вы запрашиваете чаще, бюро вправе взимать плату за дополнительные отчеты. Поэтому оптимально делать такие запросы примерно раз в полгода, что совпадает с рекомендациями по контролю истории.

2. Через банки и мобильные приложения

Многие банки предлагают сервис проверки кредитной истории или кредитного рейтинга прямо в своих онлайн-банках. Это удобно для предпринимателей, у которых открыты счета или кредиты в этих банках.

3. На сайте бюро кредитных историй (БКИ) напрямую

Каждое бюро кредитных историй предоставляет возможность получить отчет непосредственно через свой сайт. После того как вы узнали, в каком БКИ хранится ваша история (см. выше про запрос в ЦККИ), вы можете зайти на сайт этого бюро. Как правило, там есть раздел «Получить кредитный отчет» или «Запрос кредитной истории». После успешной идентификации вы подаете электронный запрос на отчет. Можно сразу скачать полученный отчет в виде файла PDF или получить его по e-mail. За бумажной версией чаще всего придется обращаться офлайн или заказывать почтовую доставку. В большинстве случаев электронного отчета достаточно: он имеет ту же юридическую силу, а его получение значительно быстрее.

Примечание. Кроме перечисленных способов, существуют альтернативы: запрос через нотариуса (если нет возможности электронно идентифицироваться) или почтовый запрос с кодом субъекта кредитной истории. Однако для современных предпринимателей, имеющих доступ в интернет и учетную запись на Госуслугах, такие методы требуются редко. Мы рассмотрели наиболее удобные и быстрые варианты.

Как получить кредитную историю за 5 шагов

Ниже кратко опишем алгоритм получения кредитной истории в виде пяти шагов — от запроса до получения отчета:

1. Зайти на сайт Центробанка (раздел «Кредитные истории»). На официальном сайте Банка России (cbr.ru) есть раздел, посвященный кредитным историям, где описаны все способы запроса. Там же можно найти ссылку на сервис определения БКИ через госуслуги и перечень всех бюро​.
2. Узнать, в каком БКИ хранится ваша история. С помощью сервиса Банка России (через портал Госуслуг) сделайте запрос в ЦККИ. В течение одного рабочего дня вы получите официальный ответ с указанием бюро(бюро), в которых хранится ваша кредитная история​.
3. Перейти на сайт нужного бюро кредитных историй. Зная, какое бюро содержит ваши данные, заходите на его официальный сайт. Например, nbki.ru (НБКИ) или okb.ru (ОКБ) — адреса обычно указаны в ответе из ЦККИ. Убедитесь, что вы на верном домене (проверяйте реестр БКИ на сайте ЦБ для надежности).
4. Пройти идентификацию для получения отчета. На сайте бюро зарегистрируйтесь или войдите в личный кабинет. Подтвердите, что это действительно вы: как упоминалось, обычно доступна идентификация через портал Госуслуг, либо путем ввода кода из SMS на ваш номер телефона, либо посредством электронной подписи (ЭЦП) — в зависимости от возможностей бюро. Это необходимо для защиты ваших данных.
5. Запросить и сохранить отчет кредитной истории. После успешной идентификации заполните онлайн-заявку на предоставление вашей кредитной истории. Бюро сформирует ваш кредитный отчет, содержащий все сведения о ваших кредитах и обязательствах. Сохраните этот отчет себе на компьютер или распечатайте. Теперь вы можете внимательно изучить свою кредитную историю. Если заметите ошибки или устаревшие сведения — их можно оспорить, обратившись в бюро с заявлением об исправлении. Если все в порядке, используйте информацию из отчета для планирования новых заявок на финансирование и улучшения своего кредитного рейтинга.

Советы от лизинговой компании ЛК Пруссия

Поддерживать хорошую кредитную историю легче, чем исправлять испорченную. Эксперты ЛК Пруссия рекомендуют предпринимателям следующие практические меры:

• Проверяйте свою кредитную историю регулярно, минимум раз в полгода. Даже если вы сейчас не планируете брать кредит, ситуация может измениться. Регулярный мониторинг позволит вовремя обнаружить неточности или признаки мошеннических займов на ваше имя. Многие специалисты советуют просматривать отчет хотя бы дважды в год​ — тем более что по закону это можно сделать бесплатно.
• Соблюдайте сроки платежей по всем обязательствам (включая лизинг). Тщательная платежная дисциплина — залог высокой кредитной репутации. Настройте напоминания о платежах, держите резерв средств на счету на случай задержек выручки. Помните, что каждая просрочка отражается в истории и портит ваш рейтинг. Даже задержка на несколько дней способна ухудшить условия будущих кредитов: банки, увидев факт просрочки, могут отказать или поднять ставку​. Поэтому лучше предотвратить саму возможность просрочки.
• Будьте проактивны в управлении своей кредитной историей. Если обнаружили ошибочную запись (например, закрытый кредит числится непогашенным) — не откладывайте, сразу подайте запрос в бюро на исправление. Следите за кредитным рейтингом (баллом) вашего бизнеса, который рассчитывается на основе истории, и пониженные значения принимайте как сигнал к улучшению финансовой дисциплины. Планируя новый заем, оценивайте свою текущую кредитную нагрузку: не берите лишние кредиты, чтобы не ухудшать коэффициенты долговой нагрузки.

Придерживаясь этих советов, вы сможете постепенно улучшать свою кредитную историю или поддерживать ее в безупречном состоянии. А это, в свою очередь, открывает для бизнеса доступ к более дешевым деньгам и ускоряет получение финансирования в нужный момент.

Итог

Финансовая прозрачность бизнеса — основа доверия со стороны банков и партнеров. Регулярно проверяемая и «здоровая» кредитная история демонстрирует вашу ответственность и надежность. Для малого и среднего предпринимателя чистая и управляемая кредитная история становится ценным инструментом роста: с ней вы легче привлекаете кредитные ресурсы, получаете лучшие условия по займам и лизингу, а также укрепляете деловую репутацию. В современных условиях, когда данные о платежной дисциплине быстро доступны через БКИ, важно осознанно формировать свою кредитную историю. Контролируйте ее, работайте над ее улучшением, и она будет работать на вас — помогая вашему бизнесу развиваться.