Как защитить имущество при банкротстве: мнение и рекомендации эксперта

Ко мне часто обращаются с вопросами, которые кажутся безвыходными: «Муж банкротится — отнимут ли нашу квартиру?», «Наследство — одни долги, что делать?». На самом деле закон предоставляет возможности для защиты. В этой статье я разобрал ключевые ситуации — от раздела имущества при разводе до сохранения единственного жилья — и объяснил, как действовать грамотно, чтобы минимизировать риски.

Как распределяются долги при разводе, если один из супругов инициирует банкротство

Если у супругов нет совместно нажитого имущества, кредиторы не могут претендовать на собственность второго супруга. Но если есть квартира, автомобиль или другое имущество, приобретенное в браке, оно будет реализовано в процедуре, а часть вырученной на торгах суммы будет полагаться супругу.

Сам факт развода не спасает имущество от статуса совместно нажитого и от направления его в конкурсную массу. Согласно 256 статье ГПК и 38 статье Семейного кодекса, имущество, приобретенное во время брака, будет считаться совместно нажитым даже после развода. В судебной практике бывают интересные случаи: суд может установить, что развод был фиктивным и направлен только на сохранение активов, а также может выясниться, что раздел имущества по судебным актам не проводился.

Совместно нажитое имущество может быть поделено в разном соотношении: 80/20, 70/30 и т.д. Главное — чтобы это было логично, обоснованно и имело веские и справедливые основания. Но так или иначе одна часть идет кредиторам, а другая остается супругу. Для простоты возьмем наиболее частый пример — когда раздел в соотношении 50/50: если машину продали за 600 тысяч рублей, то 300 тысяч уйдут на погашение долгов, а другие 300 тысяч вернутся второму супругу, который не проходит процедуру. Но это правило не касается единственного жилья. Оно при любом раскладе остается в семье.

Также важно отметить момент, о котором многие забывают: если один супруг выступает созаемщиком или поручителем по кредиту другого — он будет полностью ответственен перед банком даже после развода. Статус банкрота одного не освобождает второго от обязательств.

Какие стратегии существуют для защиты семейного жилья от взыскания в процессе банкротства

Можно выделить несколько механизмов — каждый со своими нюансами.

1) Единственное жилье имеет исполнительский иммунитет — то есть защищено от реализации по закону и не может быть продано. Это касается даже дач и апартаментов, если они пригодны для круглогодичного проживания и фактически используются для этих целей. Однако бывают исключения:​

• Если жилье приобретено в ипотеку, оно находится в залоге у банка и может быть продано для погашения ипотечного кредита.
• Если жилье явно роскошное и не соответствует финансовому положению должника, суд может его реализовать, но обязан обеспечить приобретение замещающего жилья за счет оставшейся суммы.​
• Если должник был замечен в недобросовестных действиях при получении жилья и изначально брал кредиты с целью их не возвращать, иммунитет с единственного жилья может быть снят по решению суда.​

2) Заключение брачного договора. Он может содержать условия, при которых часть имущества остается в раздельной собственности одного из супругов, и при банкротстве другого это имущество не трогают.​

Для примера возьмем такую ситуацию. Супруги заключают брачный договор, в котором квартира, купленная в браке, признается личной собственностью жены. При банкротстве мужа эта квартира не включается в конкурсную массу, потому что она мужу не принадлежит.​

Но важно учитывать, что такой договор можно оспорить, если его заключили непосредственно перед процедурой банкротства. Суд может счесть это попыткой вывода имущества. Поэтому лучше рассмотреть такой вариант сильно заранее, пока финансовые проблемы еще не начались.​

3) Соглашение о разделе имущества. Это похоже на брачный договор, разница лишь в том, что оно может быть заключено в любое время, даже после развода. Супруги фиксируют в нотариальном соглашении кому из них достанется конкретное имущество и в каких долях.​

4) Если единственное жилье куплено в ипотеку, ситуация сложнее. Так как оно находится в залоге у банка, то в процедуре банкротства может быть продано для погашения кредита. Но в прошлом году начали действовать новые условия, по которым можно заключить мировое соглашение с банком, в котором оформлена ипотека, и вносить платежи через третье лицо. В таком случае можно списать остальные долги, а ипотечный кредит будет действовать.​

Становится ли банкротство единственным выходом для наследника, получившего лишь долги

Совершенно точно нет, и даже скажу больше — часто банкротство вообще не требуется, есть более простые пути.

Что вообще нужно понимать про наследование долгов: когда вы наследуете имущество, вы наследуете и долги, но только в пределах стоимости унаследованного имущества. То есть если вы унаследовали квартиру за 1,5 млн рублей и долги в 2 млн рублей, вы отвечаете только в пределах 1,5 млн — оставшиеся 500 тысяч рублей долга с вас не имеют права требовать.

Но важно осознавать, что по закону возможны только 2 варианта действий: либо человек принимает на себя все (и имущество, и долги), либо полностью отказывается. Среднего не дано.

Рассмотрим подробнее ситуацию, при которой человек отказывается от наследства. Это самый простой способ избежать долгов, на него дается 6 месяцев со дня открытия наследства. В итоге вы не принимаете ни имущество, ни долги. При этом не несете никакой ответственности перед кредиторами наследодателя. Нужно оценить стоимость имущества: такой вариант более целесообразен, если оно гораздо меньше размера долга. Но нужно учитывать вот что: если вы начали процедуру банкротства, финансовый управляющий может оценить стоимость имущества, от которого вы отказались. Суд должен будет разобраться, было ли в наследстве больше активов или больше долгов. Если активов больше, отказ будет признан недействительным, и имущество вернется к вам, а затем пойдет на погашение долгов. Судебная практика развивается в пользу оспаривания отказов от наследства. Верховный Суд РФ уже признал в 2025 году, что отказ от ликвидного наследства в пользу родственников может быть расценен как сокрытие имущества.

Еще один вариант — банкротство наследственной массы. Оно может быть инициировано не в отношении наследника, а в отношении самой наследственной массы (то есть имущества умершего). В этом случае долги погашаются за счет наследственного имущества, но личное имущество наследника не трогают.​ Такой подход используется, когда наследство состоит из ценного имущества, но сопровождается существенными долгами.