Медиация в России: урегулирование кредитных споров

Опираясь на культурное наследие и сложившийся менталитет, соотечественники сегодня привычно избирают для себя традиционный путь разрешения различных споров — обращаются в суд, отдавая на откуп решение своих жизненно важных вопросов судье. Для смены парадигмы, которая несет в себе альтернативные способы урегулирования споров, необходима популяризация бесконфликтных и оперативных способов.

Существующие механизмы

Правовая система предполагает два основных механизма урегулирования споров: досудебный и судебный. Несмотря на то, что задачи первого предупредить судебные тяжбы, он не популярен и к нему редко обращаются. Досудебный механизм содержит три методики: претензионный порядок, третейский суд, медиация.

Претензионный порядок носит односторонний характер и способом урегулировать спор его можно назвать с большой натяжкой. Третейский вариант актуален только в области споров гражданско-правового характера, вытекающих из экономической деятельности, например предпринимательской. Медиация призвана выводить конфликт в более «мягкую» зону путем переговоров с участием посредника.

Характерные отличия примирения через процедуру медиации связаны с рациональным подходом, где третье лицо (медиатор) снижает градус напряжения и дирижирует медиативной процедурой в целях достижения компромисса. При этом, нужно отметить, что если сравнивать медиацию и судебные разбирательства, то мы находим ряд неоспоримых преимуществ, где с помощью процедуры медиации:

• стороны ищут компромисс, а не виноватых;
• обе стороны спора вырабатывают и принимают решение;
• верх берет рациональность, а не противостояние.

Кроме того, результаты процедуры медиации и решения, принятые в процессе поиска компромисса не публикуются. Также, медиация менее обременительная, чем подача иска в суд.

Несмотря на то, что медиация в сравнении с судебной процедурой имеет ряд преимуществ, она проигрывает по ряду статей электронной форме примирения, которая построена на принципах процедуры медиации: если вникать в глубину процесса традиционной медиации с участником посредника, мы обнаружим присутствие человеческого фактора, который может являться барьером в поиске компромисса. В электронной же форме человеческий фактор отсутствует. 

Дело в том, что визуальный или аудиальный контакты, которые предусматриваются обязательным регламентом при проведении процедуры медиации, сами по себе являются раздражителями и могут служить барьером в поиске взаимоприемлемых условий мирового (медиативного) соглашения. Кроме того, сам медиатор может не устраивать по многим параметрам одну из сторон и вероятность достижения примирения попадает под угрозу не состояться.

Стоит отметить, что законодательство сегодня не предъявляет необходимых профессиональных требований к медиаторам, ввиду чего часто возникает низкое качество их подготовки. Кроме того, непопулярное среди соотечественников направление медиации в области кредитных споров в секторе микрокредитования, видимо, ввиду отсутствия экономической целесообразности для коммерческих медиаторов, оставляет этот способ на задворках существующих инструментов.

Статус-кво медиации в России 

По причине нечетко прописанной процедуры в законе и отсутствия практических исследований, медиация сегодня просто не вызывает доверия у соотечественников. Усиливается это фактор социальными нормами и культурным наследием, где люди больше склонны к конфликту, чем к компромиссу. Кроме того, вялотекущая популяризация медиации не позволяет гражданам в полной мере узнать о преимуществах и отличиях бесконфликтной формы перед состязательной формой в стенах суда. 

Например, медиация в области кредитных споров является самой непопулярной областью для сторон кредитных отношений. В публичном пространстве отсутствует предмет для изучения — мировые (медиативные) сделки, вследствие чего процедура в данном разделе не востребована.

Сегодня просто нет практики разрешения кредитных споров и это, видимо, следствие того, что кредитные организации не видят экономической целесообразности этой процедуры. Однако, они заблуждаются, и примитивная кабинетная работа с экономической моделью это подтверждает. 

Скорее всего, причина нежелания внедрять новый инструмент для взаимодействия с потребителями финансовых услуг на досудебном этапе больше связана с хитросплетениями самого рынка микрокредитования и аффилированного коммерческого взыскания, которое осуществляется силами отделов по работе с просроченными задолженностями и на более поздних стадиях профессиональными коллекторскими агентствами.

Возможно, есть и другая причина, когда зарегулированный рынок микрокредитования все силы бросает не на исследования альтернативных инструментов досудебного урегулирования, а на традиционные формы взыскания. Безусловно, выбирая между тем, что хоть как-то работает и тем, что требует некоторой перенастройки отделов по работе с просрочками, кредиторы будут оставаться в привычной для себя зоне взыскания и только в редких исключениях вынуждено пойдут на эксперименты в целях доказательства гипотезы об эффективности альтернативных форм разрешения вопроса с задолженностью.

Катализатором этих редких случаев в сложившейся экономической ситуации на фоне роста просроченной задолженности населения сегодня все чаще и чаще будут выступать сами заемщики, которые имеют множественные отношения с кредитными организациями и, одновременно с этим, находящиеся в трудной жизненной ситуации. Такое право у них есть: должник может выступить инициатором кредитного спора, когда он посчитал, что обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, по мнению заемщика, изменились настолько существенно, что это является основанием для изменения кредитного договора в части условий возврата кредита. То есть, заемщик хочет изменить условия возврата заемных средств, что является базовым спором.

Наблюдения и выводы

Переход кредиторов к использованию медиации осуществляется вяло даже при настойчивой рекомендации регулятора — Банка России. Скорее всего, оставляя на откуп решение о внедрении медиации кредитным организациям, добиться применения этого инструмента в области кредитных споров не удастся. 

Следовательно, из этого возникает логическое заключение, что, в случае надлежащего информирования, спрос на медиацию может вынужденно возникнуть и с другой стороны — со стороны потребителей финансовых услуг, которые имеют множественные кредитные отношения и, одновременно с этим, находятся в сложной жизненной ситуации. Кроме того, стимулом к инициативе должников может выступить и перспектива этих должников оказаться в статусе банкрота с вытекающими из этого последствиями — потерей имущества и поражением в правах на несколько лет.

Ввиду того, что функцию популяризатора медиации не может выполнить отсутствующий институт медиации, эту задачу нужно и даже выгодно выполнить государству. Государство, благодаря внедрению медиации в единый обязательный порядок досудебного урегулирования споров между кредиторами и гражданами по кредитам и займам, который 8 ноября 2023 года поручил выработать президент Российской Федерации правительству РФ совместно с Центробанком, значительно разгрузит ФССП РФ и Мировых судей. 

Инструментом в реализации государственных задач по популяризации медиации могут выступить и социально-ориентированные некоммерческие организации (СО НКО), которые не преследуют коммерческих целей и могут оказывать услугу на безвозмездной основе. Это актуально, так как сегмент потребителей финансовых услуг в секторе микрокредитования не способен оплачивать услуги медиатора. Подход к сегменту задолженностей на рынке микрокредитования должен носить массовый характер, что в рамках традиционной процедуры медиации (с участием посредника), которая носит линейный характер, сделать возможности нет.

Экономическая выгода для самих МФО будет понятна после практических исследований, но уже сейчас можно констатировать, что медиация — это всегда возможность получить что-то больше «0» и это выгодно ее отличает от другого инструмента «спасения» должника — банкротства. Банкротство должника для МФО — это всегда «0» и спорить с этим трудно. Логично предположить, что медиаторы — это союзники микрофинансовых организаций.

Теоретические расчеты высокорискованной экономической модели с применением медиации, взамен взысканию, дают положительный экономический эффект для договоров PDL и IL уже на ранней стадии просрочки (NPL 60+): когда отделу по работе с просрочками в МФО уже стала понятна бесперспективность взыскания и долг переходит в разряд «плохих», самое время прервать издержки и уйти в медиацию. Этот непопулярный шаг поможет избежать потерь, которые связанны с продажей долга по истечении 90 дней, где только «избранные» МФО могут осуществить продажу по договору цессии. Наравне с этим, передача права требования по агентскому договору несет ничтожную экономическую выгоду и только в том случае, если долг удалось взыскать.  

Внедрение медиации повлечет за собой смену парадигмы, где МФО выгодно будет перестроить отделы по работе с задолженностями на отделы примирения. Тут, через потери части задолженности, у кредитора есть шанс вернуть, например, первоначальную сумму займа и попытаться обернуть ее еще несколько раз. На фоне туманных перспектив взыскания задолженности с глубокой просрочкой это выглядит хотя бы понятно.

Смена парадигмы автоматически сделает малозначимой такую надстройку, как профессиональные коллекторские агентства, методика которых исчерпала себя в нынешней социально-экономической ситуации — она значительно удорожала и эффективно воспользоваться заимствованными на западе методологиями взыскания уже не удастся. Критическая масса должников стала способна к самообучению, да и государство, отвечающее за финансовое здоровье нации, стоит на стороне потребителей финансовых услуг.

Новой вехой во взаимоотношениях кредитора с потребителем финансовых услуг может стать электронная форма примирения, построенная на принципах процедуры медиации. Проводя практические исследования в секторе кредитных споров путем объединения технологий и принципов медиативных методик, первопроходцы возводят процедуру по урегулированию накопленной задолженности граждан перед микрофинансовыми организациями на уровень «click». Это обстоятельство обещает создать массовый спрос на услугу в самое ближайшее время.