Как Web3 влияет на финансовую доступность

Мамаду Квиджим Турэ — основатель компании Ubuntu Tribe (UTribe) и эксперт в области цифровых финансов делится своим взглядом на то, почему традиционная банковская система в Африке и других развивающихся регионах не справляется с задачей финансовой инклюзии — и как технологии Web3 и токенизация могут изменить правила игры.

Финансовая доступность как глобальный вызов

В мире все еще 1,4 млрд человек остаются без банковских услуг. Только в странах Африки южнее Сахары — 360 млн взрослых, то есть почти 17% всех «небанкированных» на планете.

Банки зарабатывают миллиарды, но обслуживают элиту. Топ-10 африканских банков получили в среднем 867 млн долларов прибыли в 2024 году, оставив большую часть населения за пределами системы. Максимум прибыли, минимум охвата — такой формулы развития больше не выдерживает ни одно общество.

Банковская система в нынешнем виде создавалась под тех, кто уже имел капитал, — и потому она исторически не решала проблему инклюзии. Даже сегодня, в эпоху цифровых сервисов, миллионы людей по-прежнему живут «наличной экономикой». В Африке, Латинской Америке и части Азии зарплаты хранят дома, а кредиты заменяют займы у соседей.

В то же время банки остаются прибыльными корпорациями, но не драйверами развития. В Африке — одном из самых молодых и быстрорастущих регионов мира — кредитные продукты ориентированы преимущественно на состоятельных клиентов. Это парадокс: миллионы мелких предпринимателей и фермеров не имеют доступа к капиталу, хотя именно они формируют основу экономического роста. Африканская финансовая модель сегодня — «максимальная прибыль при минимальном охвате», и эта формула работает против будущего континента.

Схожая ситуация наблюдается и в других странах с высокой инфляцией или нестабильной валютой. Банковские счета формально открыты, но реальные возможности ограничены: высокая комиссия за переводы, зависимость от посредников, сложности с кредитами и инвестициями. По моему мнению, финансовая доступность превращается в пустое обещание, пока технология остается на стороне крупных игроков, а не общества.

Web3 как альтернатива банкам

Если банки выстраивают доступ «сверху вниз» — через офисы, филиалы, требования к клиенту, — то Web3 идет «снизу вверх». Все, что нужно для участия в системе, — смартфон и интернет. Я считаю, что это принципиальный сдвиг для всей экономики в целом: кошелек заменяет счет, токен — депозит, блокчейн — доверие.

Африка уже показала, что цифровые финансы могут расти быстрее банков. В 2024 году объем транзакций через мобильные кошельки на континенте достиг 1,1 трлн долларов — это 65% от глобального оборота мобильных платежей. По моим наблюдениям, причина успеха проста: сервисы встроились в привычную повседневность, а не требовали от людей подстраиваться под правила банков.

Web3 продолжает эту логику. Технологии токенизации позволяют превращать реальные активы — золото, медь, урожай — в цифровую форму, которой можно владеть и распоряжаться через тот же смартфон. Если раньше доступ к инвестициям был закрыт для большинства населения, теперь он становится таким же простым, как перевод в мессенджере. Это не модернизация банковской модели, а альтернатива банковскому посредничеству.

Реальные примеры токенизации: от авокадо до золота

Web3 — это не абстрактные криптовалюты для айтишников. Это конкретные проекты, которые уже сегодня меняют жизнь миллионов. Расскажу о самых ярких кейсах, известных многим.

В Кении появился проект One Million Avocados. Фермеры токенизируют целые сады: каждый цифровой токен закреплен за деревом. Вместо того чтобы годами ждать урожая без доступа к кредиту, фермер получает капитал сразу, а инвесторы — долю в будущих поставках. Так аграрная экономика превращается из уязвимой в устойчивую, а доступ к финансированию получают те, кто раньше был отрезан от банков.

В Гане государство пошло еще дальше. Gold Board внедряет блокчейн для отслеживания добычи золота и борьбы с контрабандой. До 40% африканского золота ранее проходило «мимо радаров», теряя для экономики более 2,3 млрд долларов ежегодно. Токенизация и блокчейн-прозрачность позволяют формализовать рынок и дать мелким шахтерам выход на честные цены.

Примеры можно множить: от майнеров в Танзании, которые теперь могут напрямую продавать золото, до мелких предпринимателей, способных получить оборотный капитал через токенизированные активы. 

Я уверен, что Web3 дает людям не просто доступ к финансам, а возможность создавать и сохранять богатство на равных условиях с крупными игроками.

Защита сбережений: от «сгорающих» валют к цифровому золоту

Для миллиардов людей «накопления» звучат как шутка. В странах, где национальные валюты обесцениваются на десятки процентов в год, зарплаты превращаются в цифры, которые завтра ничего не стоят. Банк в этой ситуации не решает проблему: открыть счет можно, но деньги все равно тают.

Ответ богатых всегда был очевиден — золото. Оно переживает валютные кризисы, защищает от инфляции и служит универсальным инструментом сохранения капитала. Но именно здесь возникает главный барьер: доступ к золоту всегда был доступом для богатых. Минимальный порог входа исключал тех, кому защита была нужна сильнее всего.

Я считаю, что Web3 разрушает эту стену. Токенизация позволяет «раздробить» актив до микроскопического масштаба. Например, GIFT Gold от Ubuntu Tribe представляет всего 1 миллиграмм золота — это около десяти центов. Теперь учитель в Гане или мелкий предприниматель в Кении может откладывать сбережения в золоте, а не в валюте, которая обесценится к концу года.

Сохранность покупательной способности — это первый шаг к росту. Когда деньги перестают «сгорать», появляется горизонт планирования: вложиться в бизнес, оплатить образование, купить землю. По сути, Web3 открывает доступ не к спекуляциям, а к инструментам финансовой стабильности, которые раньше были зарезервированы для элиты.

Проблема доверия и урок FTX

Токенизация без прозрачности превращается в очередной «пузырь». История FTX — онлайн-сервис обмена цифровых валют, где в ноябре 2022 году исчезли миллиарды долларов клиентских средств, стала болезненным напоминанием: красивые обещания без реального обеспечения — это не инновация, а мошенничество. Знаю, что Африка почувствовала этот удар особенно остро.

Чтобы Web3 не повторил судьбу «крипто-пирамид», нужны механизмы доверия. Здесь на первый план выходит proof-of-reserves — технология, позволяющая в реальном времени проверять, что за каждым токеном стоит реальный актив. Не ежеквартальные аудиты, не «доверяйте нам», а открытые данные в блокчейне, доступные любому пользователю 24/7.

Мы в Ubuntu Tribe внедрили систему верификации активов для токенизированного золота: каждый токен подтвержден запасами в хранилищах Швейцарии, Германии, Сингапура, Дании и ОАЭ. Для пользователей это значит одно — они могут проверить наличие актива сами, без посредников. Это и есть «новая бухгалтерия доверия», без которой Web3 не станет массовым.

Я считаю, именно здесь проходит граница: либо токенизация становится синонимом прозрачности, либо она рискует повторить путь традиционных финансов, где доверие рушится в один день.

Будущее: не новые банки, а новая система

Банки десятилетиями демонстрировали одну и ту же стратегию: максимизация прибыли при минимальном охвате. Они открывали филиалы в богатых районах, игнорировали сельские общины, поддерживали элиту, а не массового клиента. Трудно поверить, что эта модель вдруг изменится — слишком выгодна сама логика исключения.

Web3 предлагает иной путь. Это не «лучший банк» и не цифровая копия старой системы. Это параллельная инфраструктура, построенная вокруг смартфона и блокчейна. Там, где раньше нужен был депозит в сотни долларов, теперь достаточно токена на десять центов. Там, где требовался посредник, достаточно пары кликов.

Уже сейчас видно: когда люди получают возможность сохранять и приумножать заработанное, они начинают строить будущее. Африканский средний класс может вырасти с 355 млн в 2010 году до 1,1 млрд к 2060-му. Но это случится только в том случае, если миллионы «невидимых» граждан смогут защитить и развить свои сбережения.

Web3 и токенизация дают нам такой шанс. Не всем сразу, не без рисков, но — впервые в истории — у финансов появляется возможность работать не только для богатых, но и для большинства. Думаю, что именно в этом смысле банки действительно проиграли: их место займет система, которая создана не ради исключений, а ради доступа.