Страхование ПЛАРН: Terra incognita

С 1 января 2024 года в России появился еще один вид вмененного страхования — страхование мероприятий по предупреждению и ликвидации разливов нефти и нефтепродуктов. В первую очередь нововведение касается предприятий ТЭК, которые во исполнение требований статьи 46 Федерального закона от 10 января 2002 года № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» обязаны теперь иметь План предупреждения и ликвидации разливов нефти и нефтепродуктов (ПЛАРН) и финансовое обеспечение, гарантирующее его выполнение (банковскую гарантию или резервирование средств или договор страхования).

Всероссийский союз страховщиков, являющийся СРО на страховом рынке, утвердил 21 сентября 2022 года «Условия договора страхования, обеспечивающего финансирование мероприятий, предусмотренных планом предупреждения и ликвидации разливов нефти и нефтепродуктов, включая возмещение в полном объеме вреда, причиненного окружающей среде, жизни, здоровью и имуществу граждан, имуществу юридических лиц в результате разливов нефти и нефтепродуктов», на основании которых его члены разрабатывают свои правила страхования. Однако, судя по открытой информации в Интернете, где страховщики обязаны размещать свои правила страхования согласно требованиям пункта 6 статьи 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в настоящее время правила страхования ПЛАРН опубликовали лишь 7 страховщиков из 132 страховых организаций, числящихся в Реестре субъектов страхового дела Банка по состоянию на 1 июля сего года.

Подводить какие-либо итоги еще рано, прошло всего лишь девять месяцев с начала запуска нового страхового продукта, но тем не менее уже очевидно, что лимиты ответственности / страховые суммы по этим договорам существенно занижаются страхователями и не отражают всех их реальных расходов и не учитывают инфляцию.

По имевшим ранее место страховым случая, связанным с разливом нефтепродуктов, видно, что лимит ответственности  по договору страхования ПЛАРН, который возможно приобрести на российском рынке (обычно — от 10 до 200 млн. руб.), будет исчерпан в полном объеме при первом же разливе из-за катастрофического природы экологического риска.

Ситуацию также могут усугублять различные геополитические события. Это особенно касается предприятий критической инфраструктуры, к которой относятся предприятия ТЭК. А так как страхование ПЛАРН не исключает разливы нефти и нефтепродуктов из-за повреждений резервуаров, то степень риска для страховщиков значительно возрастает.

Перестрахование (т.е. вторичное размещение риска с целью сохранения финансовой устойчивости страховщика) рисков по ПЛАРН также затруднено. Иностранные перестраховщики из-за санкций отказались от оказания услуг российским контрагентам, которые до 2022 года перестраховывали у них до 75 процентов рисков. А емкость российского перестраховочного рынка крайне ограничена, российские страховщики, имеющие лицензию на перестрахование, не горят желанием принимать риски ПЛАРН во входящее перестрахование. Даже АО «Российская национальная перестраховочная компания» созданная Банком России для перестраховочной поддержки страхового рынка, крайне неохотно принимает в перестрахование эти риски — и только в размере обязательной доли, предусмотренной страховым законодательством.

Кроме того, страховщики не торопятся осваивать новый сегмент рынка в том числе и из-за отсутствует необходимой для актуарных расчетов статистики, что не позволяет выйти на научно-обоснованные страховые тарифы. В настоящее время на страховом рынке наблюдается большой разброс ставок — от 1 до 5 % от страховой суммы (лимита ответственности), что по факту чуть ниже стоимости банковской гарантии, которая также может являться одним из видов финансового обеспечения. Правда, в отличие от банков, страховщики не требуют залога имущества или денежных средств при выдаче полиса.

Риск-менеджерам предприятий ТЭК следует иметь ввиду, что наличие страхового полиса не является индульгенцией на бесхозяйственность, и что страховое возмещение зачастую оказывается гораздо меньше размера фактического убытка, чему свидетельствуют все крупные страховые случаи последнего десятилетия.

Таким образом очевидно, что значение страхового возмещения может потеряться на фоне катастрофических последствий для предприятия ТЭК, если корпоративная система управления рисками не обеспечивает выживание в условиях наступившего страхового случая.