Как работает банк изнутри: системное ПО простыми словами

Для клиента банковская система кажется чем-то простым: перевести деньги, взять кредит, открыть вклад. Но за этими действиями скрываются сотни внутренних процессов и технологий. Основа банка — системное программное обеспечение, которое обеспечивает непрерывную работу всех операций. 

Что такое системное ПО, как оно устроено и почему без него банки не могут существовать — рассказывает Дмитрий Романов, технический директор ГК «Цифровые привычки».

Что такое системное ПО

На первый взгляд, банковская система похожа на механизм часов: стрелки плавно двигаются, показывая точное время. Клиент видит только результат работы банка — услуги, продукты, интерфейсы мобильного приложения, совсем как время на часах. Но, чтобы стрелки двигались правильно, внутри скрыт сложный механизм: шестеренки и балансиры, каждый из которых выполняет свою задачу. 

Системное ПО — это и есть тот внутренний механизм. Системное ПО незаметно, но именно оно заставляет банк работать: обрабатывать платежи, соединять разные отделы, проверять данные и поддерживать все процессы. Если механизм внутри часов остановится, стрелки тоже перестанут двигаться. Точно так же банк не сможет работать без системного ПО.

Например, вам нужно перевести деньги. Как выглядит этот процесс на экране вашего смартфона:

• ввести сумму в мобильном приложении
• выбрать счет списания
• выбрать получателя
• нажать кнопку «Перевести»

А теперь заглянем внутрь: что происходит в банке:

• запустить протокол идентификации клиента
• сделать запрос в базу данных карт
• проверить остаток на счете
• сделать запрос в платежную систему
• запросить разрешение на подключение к телефонной книге на смартфоне
• проверить у получателя техническую возможность перевода
• подключиться к банку получателя
• подключить платежный шлюз
• настроить протоколы безопасности
• передать параметры перевода на сервер
• обработать запрос на перевод
• отправить уведомление о завершении перевода

Каждый шаг координируется системным ПО, которое работает в режиме реального времени.

Какие процессы управляются системным ПО

Функции системного ПО охватывают все уровни банковских операций: от обработки данных до управления устройствами. 

Вы получаете одобрение по кредиту — это система скоринга проанализировала вашу кредитную историю, доходы, расходы, рассчитала возможную сумму займа, подходящие сроки, а также оценила вероятность возврата. Если вы соответствуете критериям банка, система автоматически примет положительное решение и уведомит вас через приложение.

Вы проверяете начисление кэшбэка с покупки — это работает программа лояльности банка. Процессинг записывает параметры каждой транзакции: сумму, категорию расходов и магазин, где была сделана покупка. Система анализирует, подходит ли операция под условия программы лояльности и рассчитывает кэшбэк в соответствии с вашим статусом в банке и суммой покупки. Если все верно, банк начисляет кэшбэк.

Вы покупаете билет на поезд через приложение банка — это система цифрового банкинга передала запрос на оплату через платежный шлюз. Этот шлюз связывает банк с системой партнера, в нашем случае, с железнодорожной компанией. Платежный шлюз отправляет запрос в процессинговую систему банка, которая проверяет, достаточно ли средств на вашем счете, поддерживает ли карта оплату через интернет, а также анализирует безопасность транзакции. После успешной проверки система резервирует деньги на вашем счете и отправляет указание партнеру, чтобы билет был оформлен. 

Вы оплачиваете кофе картой — это работа процессинговой системы банка. Когда вы подносите карту к терминалу, процессинг проверяет, достаточно ли денег на счете, активна ли карта, совпадает ли PIN-код.  Если все условия выполнены, система отправляет терминалу подтверждение, и деньги списываются с вашего счета.

Чем системное ПО отличается от прикладного

Прикладное ПО — это то, с чем взаимодействует клиент: мобильные приложения, сайты, чат-боты. 

Системное ПО — это механизм, который обеспечивает работу банка. Оно работает с огромными объемами данных и управляет сложными процессами.

Системное и прикладное ПО работают в связке: прикладное ПО отвечает за пользовательский опыт, а системное ПО — за внутренние процессы.

Например, вы нажимаете кнопку «Оплатить» в приложении — это работа прикладного ПО. Системное ПО в этот момент проверяет баланс, отправляет запросы, подтверждает операцию и фиксирует ее в базе данных.

Интересные факты о системном ПО

Банки никогда не «выключаются». Системное ПО в банках спроектировано так, чтобы работать 24/7 без перерывов. Для этого используются резервные серверы, которые автоматически включаются в работу при сбоях. Даже если основная система банка выходит из строя из-за аварии или кибератаки, дублирующая инфраструктура поддерживает операции, обеспечивая бесперебойное обслуживание клиентов.

Устаревшее системное ПО ограничивает возможности банка. Например, в нашей практике был опыт модернизации системы ДБО банка, которая была написана еще в 1995 году. Чтобы войти в личный кабинет на сайте, пользователям приходилось вводить сразу несколько данных — номер телефона, паспорт и номер договора или карты, поскольку привычные логин и пароль в системе не предусматривались. Такие устаревшие системы не только неудобны для клиентов, но и тормозят развитие банка. Попытка интеграции, например, современного чат-бота в старую систему, напоминает подключение умной колонки к кассетному магнитофону: затратно, сложно и неэффективно.

Новогодний марафон для серверов. В новогодние праздники системное ПО банков проходит настоящую проверку на прочность. Миллионы людей одновременно оплачивают подарки, переводят деньги и отправляют поздравления. Чтобы справляться с пиковыми нагрузками, банки перераспределяют ресурсы: приоритет получают платежи и переводы, а процессы, вроде формирования отчетов, переносятся на более спокойное время. 

Системное ПО — это невидимый двигатель, который обеспечивает бесперебойную работу банка, безопасность данных и удобство для клиентов. Его надежность и адаптивность определяют, насколько успешно банк сможет справляться с нагрузками, внедрять новые технологии и отвечать ожиданиям пользователей.

Мы в «Цифровых привычках» разрабатываем системное ПО, которое помогает банкам работать быстро, эффективно и безопасно. Нам важно создавать надежные решения, которые способствуют стабильной работе банков и их быстрому развитию в условиях постоянных изменений на финансовом рынке.