Как снизить расходы на факторинг при помощи новых технологий

Платформа Factorin отметила свое пятилетие. Каких результатов удалось достичь? 

За 5 лет пользователи Factorin подтвердили и профинансировали более 7,5 млн поставок на сумму 1,275 триллиона рублей. Это самый быстрый результат на рынке российских мультифакторных платформ. 

Онлайн-верификацию реестров поставок сегодня используют порядка 2,7 тыс. зарегистрированных участников площадки — поставщики, покупатели и факторы. Более 40 банков и профильных компаний предоставляют финансирование на базе сервиса. 

В процессе роста появилось целое семейство цифровых сервисов. Дополняя друг друга, они позволяют не только в корне изменить рутинные процессы, но и существенно сэкономить на финансовых услугах. 

Рынок факторинга претерпел существенные изменения. Расскажите, как повлияла цифровизация на рутинные процессы? 

Они изменились до неузнаваемости. Factorin вышел на рынок цифровых решений для факторинга в 2019 году. Тогда факторы, как правило, вручную запрашивали подтверждение поставки у покупателя и проводили дополнительную проверку. Это был длительный, трудоемкий процесс, сопряженный с ошибками и бумажной волокитой. 

Мы предложили рынку изменить схему работы на 180 градусов: вместо обработки бесчисленных и несистематизированных запросов факторов в разных форматах покупатель выгружает файл со всеми поставками, которые готов подтвердить, и на этом его участие в процессе заканчивается. Платформа сама формирует реестры, делая необходимые покупателю проверки. Поставщик видит только свои поставки, выбирает нужные и отправляет в банк. Весь электронный документооборот юридически значимый. 

Станет ли такой формат работы нормой для всех участников ниши, включая МСП? 

Да, безусловно. Конкуренция на рынке цифрового факторинга кратно усилилась за последние годы. Не только мультифакторные платформы, но и сами банки и профильные компании инвестировали немало средств в технологическое развитие. Сегодня доля офлайн-сделок невелика, а среди МСП, по данным Ассоциации факторинговых компаний, — не превышает 20%. 

В результате, у пользователя появился выбор между тремя основными направлениями: использовать онлайн-сервисы самих факторов, одного или нескольких, дополнительно подключиться к собственным цифровым решениям некоторых крупнейших дебиторов рынка, или же стать участником мультифакторной платформы, где можно работать сразу со всеми провайдерами ликвидности и несколькими дебиторами одновременно. 

Вектор дальнейшей трансформации отрасли направлен на разнообразие пользовательских сценариев. Во-первых, сервисы должны подходить как покупателю с несколькими, так и со множеством поставщиков и факторов, а также поставщику с собственной сеткой контрагентов и компаниям, которые используют факторинг «в обоих направлениях», то есть классический и агентский (или закупочный). Во-вторых, необходимо дополнять базовый функционал новыми услугами с тем же уровнем простоты и удобства. 

Наконец, особенно для компаний сегмента МСП, остается нерешенной проблема растущих процентных ставок в экономике. И, как ни странно, именно технологии способны помочь! 

То есть при помощи технологий можно снизить финансовую нагрузку?

Верно. В эпоху IT регулировать стоимость денежных средств могут не только банки и финансовые компании. В частности, вспомните отлично зарекомендовавшей себя модель «маркетплейса». Она позволяет и быстро найти нужный товар или услугу среди большого количества продавцов по заданным параметрам, и отсортировать предложения, например, по цене. А еще, — существенно облегчает коммуникацию. 

За два года пользователи получили несколько тысяч предложений по финансированию на сотни различных дебиторов со средним размером лимита более 100 млн рублей. 

А какие модели можно оцифровать не только для экономии, но и повышения прозрачности работы с контрагентами? 

В первую очередь, для этого можно использовать «аукционы», в частности один из подвидов — «на понижение». Давайте рассмотрим пример: компания проводит открытый онлайн-аукцион для расторговки траншей по финансированию кредиторской задолженности среди факторов, с которыми у нее есть действующие договоры по агентскому факторингу. 

Факторы получают заявку от покупателя (принципала) с суммой транша и дедлайном по сбору предложений. В процессе онлайн-торгов все ответы ранжируются по возрастанию автоматически в едином окне личного кабинета пользователя. При этом каждый из факторов видит свою текущую позицию в рейтинге относительно других участников. Это мотивирует улучшать параметры предложения для повышения шанса на победу. Сервис позволяет менять условия финансирования неограниченное количество раз. С наступлением дедлайна пользователь самостоятельно выбирает победителя. 

Такая модель обеспечивает полную прозрачность и автоматизацию переговорного процесса с несколькими факторами, появляется мотивация корректировать параметры финансирования в пользу принципала. Пользователь получает сводную аналитику по результатам аукциона, включая историю изменения условий по стоимости. 

Кроме того, алгоритм можно использовать и в тех случаях, когда компания располагает свободными средствами и хотела бы использовать их в качестве ранней оплаты за верифицированные поставки в обмен на скидку, другими словами — воспользоваться динамическим дисконтированием. При таком сценарии онлайн-торги проводятся между покупателем и его поставщиками. 

Планирует ли Factorin зайти в нишу «цифровых аукционов»? 

Да, наш новый сервис уже прошел пилотную стадию и готов к масштабированию. 

Пришлось ли вам дополнительно инвестировать ресурсы в платформу для обеспечения работы нескольких сервисов одновременно? 

Да, и одним из ключевых решений стал переход на микросервисную архитектуру. Каждый из продуктов теперь разрабатывается, обновляется и работает независимо от остальных. В результате уменьшения связности сервисов, снизили риски отказа системы при выпуске новых версий. 

Кстати, высокая пропускная способность сети достигается благодаря использованию блокчейна. Для выполнения целевого показателя в 1000+ верифицированных реестров в сутки в рамках одного пользовательского узла мы добавили поддержку кластеризации. 

Команда продолжает совершенствовать архитектуру платформы для повышения отказоустойчивости, надежности и обеспечения непрерывности работы всего семейства сервисов. 

Еще одним принципиальным решением стала перестройка архитектуры Factorin под требования к российскому программному обеспечению. Сейчас завершаем переход платформы на работу с СУБД Postgres и решения с открытым исходным кодом. Следующий этап — включение в реестр российского программного обеспечения.