Цифровой рубль: новый уровень финансовых расчетов в России

В России внедряется цифровой рубль (ЦР) — новая форма валюты, которая обещает значительные изменения в порядке расчетов между физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и организациями. С переходом на цифровую валюту мы открываем новую эру в финансах, которая обеспечит дополнительные возможности для пользователей и бизнеса.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — это третья форма денег в России, наряду с наличными и безналичными средствами. Он представлен как код на платформе Центробанка и всегда равен 1:1 обычному рублю. Основной задачей цифрового рубля является упрощение расчетов и переводов.

Важно отметить, что цифровой рубль не может использоваться для открытия вкладов или получения кредитов, а также проценты на остатки средств в цифровых кошельках начисляться не будут. 

Зачем нужен цифровой рубль?

Цифровой рубль объединяет в себе преимущества наличной и безналичной валют. Его внедрение направлено на:

• Упрощение контроля: Цифровая форма денег поможет отслеживать бюджетные расходы, минимизируя теневые операции и риски, связанные с неформальными расчетами.
• Конкуренцию с криптовалютами: Появление контролируемого финансового инструмента позволит гражданам и бизнесу использовать более безопасные способы расчетов.

Законодательная основа

Цифровой рубль стал формально легитимным инструментом с принятием Закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ, который вступил в силу с 1 августа 2023 года. Согласно ему, цифровые рубли будут использоваться параллельно с наличными и безналичными средствами как равноправные формы денег.

Применение цифрового рубля

Планируется, что с 1 сентября 2026 года обязанность принимать цифровые рубли возникнет для системно значимых банков и организаций с выручкой свыше 120 млн рублей. Переходные этапы, запланированные до 2028 года, позволят постепенно интегрировать цифровые рубли в финансовую систему и оборот.

К 2026 году цифровой рубль станет использоваться для всех федеральных выплат, включая пенсии и пособия. С 1 октября 2025 года начнется тестирование пилотного списка социальных пособий, которые будут переведены в цифровую форму.

Можно ли отказаться от цифрового рубля

Использование цифрового рубля — добровольное. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина неоднократно подчеркивала, что никто не будет заставлять граждан переходить на цифровую форму. Все привычные способы получения и траты денег останутся.

Автоматическое открытие счетов с цифровыми рублями не предусмотрено. Получатели пособий самостоятельно определяют формат получения выплат: безналичный расчет, наличные деньги либо цифровую форму (цифровой рубль). Счет цифрового рубля может открыть только сам владелец счета через мобильное приложение банка. Если гражданин не планирует пользоваться цифровыми рублями, он может не открывать такой счет.

Если вы открыли кошелек, вам начислили пособие в цифровом виде, а вы передумали пользоваться таким счетом, просто переведите средства на карту и распоряжайтесь деньгами как обычно. Комиссий и ограничений за это не будет. Право выбора получения средств сохраняется.

Чтобы отказаться от использования цифрового рубля не нужно специально обращаться в МФЦ или другие государственные органы. МФЦ не занимается вопросами открытия счетов цифрового рубля.

Как использовать цифровой рубль?

Цифровые деньги будут храниться в цифровых кошельках, открываемых Центробанком. Пользователи смогут получить доступ к своим средствам через мобильные приложения банков-партнеров.

Алгоритм управления цифровым рублем:

1. Открыть в банке отдельный счет для цифрового рубля.
2. Перевести средства с обычного банковского счета на специальный счет.
3. Использовать кошелек для оплаты через QR-код товара или перевода средств другим пользователям.

Преимущества и недостатки

Преимущества цифрового рубля включают:

• доступ к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент, — ЦР не привязаны к счетам банков, а значит, пользоваться ими можно будет через онлайн-сервисы любой кредитной организации;
• операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение;
• возможность использования без доступа к Интернету;
  • высокий уровень сохранности и безопасности средств;
• быстрые расчеты — платежи должны проходить мгновенно;
• снижение затрат на кассовые и расчетные операции. ЦБ не берет комиссии за переводы между кошельками (но пока неизвестно, будет ли отдельная комиссия от коммерческих банков). В любом случае переводы станут дешевле: для граждан — вообще бесплатными, а бизнес сможет экономить на эквайринге;
• отсутствие необходимости использовать SWIFT (в будущем). Цифровой рубль не требует использовать SWIFT, то есть может стать альтернативным вариантом расчетов и переводов.

Однако есть и недостатки:

• ЦР можно переводить только физическим или юридическим лицам, у которых уже открыт специальный счет для цифровых рублей;
• сфера применения ЦР уже, чем у физической или безналичной формы расчетов. ЦР создается как средство для платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования, поэтому в ЦР нельзя взять кредит или открыть депозит (вклад);
• для некоторых сделок ЦР могут сделать обязательным, например, это касается операций по госзаказам;
• отменить операцию с ЦР нельзя;
• на данный момент ЦР можно использовать только на территории России, хотя впоследствии ЦБ планирует расширить сферу применения ЦР;
• хранить деньги в ЦР — значит постоянно терять часть накоплений из-за инфляции. Проценты на остаток в цифровом кошельке начислять не будут, кешбэк и прочие банковские поощрения к операциям с ЦР не применяют;
• анонимность под вопросом: каждая транзакция с ЦР будет отражена в его коде. Все кошельки будут именными и под полным контролем ЦБ.

Поддержка инфраструктуры и образовательные инициативы помогут всем участникам рынка адаптироваться к изменениям и извлечь максимальную выгоду из появляющихся возможностей. На фоне изменений в мировой экономике цифровой рубль может стать конкурентоспособным финансовым инструментом как на национальном, так и на международном уровне.